以為給愛車買了“全險(xiǎn)”，出險(xiǎn)后才發(fā)現(xiàn)不是那么回事兒；買了銀行產(chǎn)品，以為收益更高，卻不知道保單并非存單；生病了找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，卻發(fā)現(xiàn)不在合同條款的保障范圍內(nèi)……眼下，我們的生活中處處都有著保險(xiǎn)的身影，但關(guān)于保險(xiǎn)的困惑和糾紛也頻繁出現(xiàn)。

　　又到了一年一度“3·15”國際消費(fèi)者權(quán)益日，在這個(gè)意義非凡的日子里，晨報(bào)攜手廈門市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，為廣大讀者送上《阿保的保險(xiǎn)生活———保險(xiǎn)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示手冊》，讓您誠信保險(xiǎn)，明白消費(fèi)。

　　一

　　保險(xiǎn)合同自愿訂立

　　阿保和太太喜歡旅游，經(jīng)常會在網(wǎng)上淘打折機(jī)票。最近阿保太太發(fā)現(xiàn)，每次通過網(wǎng)站購買機(jī)票，在付款時(shí)都必須要額外購買20元的交通意外險(xiǎn)，否則就不能完成訂單支付。

　　之后，阿保的太太聽朋友說，無論是線上還是線下，商家在銷售商品時(shí)都不能強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則便是屬于損害消費(fèi)者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)益的違法行為。

　　于是，阿保的太太向保險(xiǎn)監(jiān)管部門進(jìn)行了投訴。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示

　　我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必需的保險(xiǎn)以外，保險(xiǎn)公司和任何單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。日常消費(fèi)中可能遭遇到的一切其他商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的強(qiáng)買強(qiáng)賣、捆綁銷售都是不符合法律規(guī)定的。

　　二

　　細(xì)讀條款親自簽名

　　幾年前，一位保險(xiǎn)銷售員向阿保推銷保險(xiǎn)，抵擋不住的阿保決定投保。在填寫保單時(shí)，阿保還沒來得及細(xì)看內(nèi)容，便接到一個(gè)重要電話。他委托銷售員替他完成保單填寫并簽名后就匆匆離開。繳費(fèi)幾天后，銷售員送來了正式的保險(xiǎn)合同及發(fā)票，阿保直接把它鎖進(jìn)抽屜。之后，阿保一直按時(shí)繳納保費(fèi)。

　　幾年后，阿保生病住院了，花了一大筆醫(yī)療費(fèi)。他想起自己曾經(jīng)買過一份保險(xiǎn)，趕緊翻出合同?？墒钱?dāng)他仔細(xì)查看合同時(shí)，發(fā)現(xiàn)這是一份養(yǎng)老型保險(xiǎn)，而不是他以為的醫(yī)療保險(xiǎn)，于是要求保險(xiǎn)公司全額退保。

　　保險(xiǎn)公司認(rèn)為，當(dāng)時(shí)保單是銷售人員在阿保的授意下代為簽名的，且阿保已連續(xù)多年繳納續(xù)期保費(fèi)，保單可視為阿保的真實(shí)意愿，因此拒絕退保。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示

　　消費(fèi)者投保前要充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保時(shí)要認(rèn)真填寫保單，千萬不要“懵懂簽名”，更不要找人代簽，否則極易引發(fā)糾紛。此外，拿到正式合同后一定要核對保險(xiǎn)信息，避免花了錢卻沒買到自己想要的保障。

　　三

　　退保有損三思而行

　　前兩年，阿保的弟弟存了一些錢，經(jīng)朋友介紹，購買了一款分紅型年金保險(xiǎn)。保險(xiǎn)銷售人員告訴他，這款保險(xiǎn)每年需交保費(fèi)2萬余元，并繳費(fèi)10年，不僅可以分紅，還可以隨時(shí)退保。

　　沒想到，今年阿保的弟弟生病住院，急需一筆錢看病。這時(shí)，他想到了這筆可以“隨時(shí)退保”的保險(xiǎn)。于是，阿保的弟弟聯(lián)系保險(xiǎn)公司要求退保,可是工作人員的回復(fù)讓他傻了眼。

　　工作人員表示，根據(jù)合同規(guī)定，阿保弟弟現(xiàn)在能拿回來的是合同規(guī)定的“現(xiàn)金價(jià)值”，即扣除運(yùn)營、人力以及風(fēng)險(xiǎn)成本后剩下的本金余額，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及這幾年他所繳納的本金。這時(shí)，阿保的弟弟才知道，“隨時(shí)退保”的成本這么高。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示

　　保險(xiǎn)不同于儲蓄，在猶豫期外退保，會被扣除較高的退保費(fèi)用。因此在投保長期壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品要特別注意：

　　不要“豪華投保”。購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，要理性評估自己的收入情況。一般來說，購買保險(xiǎn)的支出不宜超過自身收入的20%。如果是分期繳費(fèi)，則要考慮在繳費(fèi)期內(nèi)(通常為5年-30年)是否有持續(xù)穩(wěn)定的財(cái)力支付保費(fèi)。

　　用好“猶豫期”。從投保人收到保險(xiǎn)單并書面簽收之日起的一定時(shí)間是“猶豫期”。投保人在猶豫期內(nèi)要求退保，基本沒有損失。在“猶豫期”過后，一旦您要退保，就屬于違約，將造成一定的損失。

　　四

　　銀保產(chǎn)品并非儲蓄

　　3年前，阿保的爸爸到某銀行辦理定存業(yè)務(wù)，銀行工作人員向他推薦了一款高收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并承諾隨用隨取，本息絕對安全。心動(dòng)之下,他簽了合同。

　　前段時(shí)間，阿保的爸爸向銀行要求提前支取這筆資金，但銀行表示，這是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，請他和保險(xiǎn)公司聯(lián)系退保事宜。他又趕到保險(xiǎn)公司，卻被告知現(xiàn)在支取要扣除20%的費(fèi)用。

　　阿保的爸爸頗為惱火。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示

　　銀保產(chǎn)品是銀行等金融機(jī)構(gòu)代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)不是儲蓄，保單不是存單。保單只是通過銀行代為銷售，真正的產(chǎn)品提供者是保險(xiǎn)公司。商業(yè)銀行對于購買投連險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，應(yīng)該進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和適合度評估，客戶應(yīng)認(rèn)真配合，防止錯(cuò)誤購買。

　　五

　　全險(xiǎn)全賠都是誤導(dǎo)

　　最近阿保買了一輛新車。一天早晨，他發(fā)現(xiàn)車的保險(xiǎn)杠一側(cè)有損壞。他立刻撥打了保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話。保險(xiǎn)公司表示，阿保的車屬于停放期間受損，且無法找到第三方，根據(jù)合同，只能按車損的70%給予賠付。

　　阿保的車交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)一個(gè)都不差，一共花了7000多的保費(fèi)。沒想到上“全”了保險(xiǎn)，還無法獲得全額賠付，阿保覺得挺鬧心的。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示

　　現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品無法涵蓋所有風(fēng)險(xiǎn)，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品都會有“責(zé)任免除”條款。投保過程中，如銷售人員推薦您購買“全險(xiǎn)”，或告知您買的是“全險(xiǎn)”，可不要被誤導(dǎo)了。

　　六

　　交強(qiáng)分項(xiàng)保額有限

　　阿保自認(rèn)開車技術(shù)了得，今年投保車險(xiǎn)時(shí)只購買了交強(qiáng)險(xiǎn)。誰知過了沒多久，阿保駕車撞傷了一位行人，經(jīng)交警部門認(rèn)定，阿保負(fù)全責(zé)，并被要求承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用2萬元。

　　阿保找到保險(xiǎn)公司，要求代付2萬元的醫(yī)療費(fèi)用，卻被告知只能獲得1萬元的賠償。

　　阿保十分納悶，他記得交強(qiáng)險(xiǎn)的保額有12.2萬元，賠償怎么只有1萬元呢？

　　風(fēng)險(xiǎn)提示

　　目前，我國交強(qiáng)險(xiǎn)制度共有四項(xiàng)責(zé)任限額：死亡傷殘賠償限額11萬元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。因此，要獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，車主還需在交強(qiáng)險(xiǎn)之外購買足額的第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。

　　七

　　涉水險(xiǎn)種勿忘購買

　　上周，廈門下了一場大雨，阿保開車回家遇上道路積水，車子熄火了。阿保將車送到4S店檢修。阿保聯(lián)系了保險(xiǎn)公司，工作人員答復(fù)，涉水行駛是主險(xiǎn)條款之外的特殊責(zé)任，由于阿保投保時(shí)沒有單獨(dú)購買涉水險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司無法賠償這部分損失。阿保投保時(shí)想著省錢就沒考慮涉水險(xiǎn)，現(xiàn)在他懊悔極了。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示

　　發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的損壞，一般都被列入車損險(xiǎn)的“免責(zé)條款”。因此，車主需特別注意，廈門屬于臺風(fēng)多發(fā)地域，雨水多，建議車主附加購買“涉水險(xiǎn)”。此外，駕駛愛車時(shí)如遇水淹路段，勿強(qiáng)行涉水，如熄火，千萬不要二次啟動(dòng)，正確做法是第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案。(記者林愛玲 漫畫王乃玲)