事情經(jīng)過

　　1、黎女士的車險6月20日到期，已處“脫保”狀態(tài)，自己不清楚確切日期。

　　2、車險“脫保”三個月內(nèi)續(xù)保，上路將被罰，但保險費(fèi)率一般不會上浮。

　　3、黎女士7月3日詢問海滄盛元豐田的車險服務(wù)人員，被告知三個月內(nèi)續(xù)保，保險費(fèi)率不會變化。

　　4、車險服務(wù)人員劉女士發(fā)投保短信，稱黎女士的車險7月4日到期。

　　5、黎女士9月28日去續(xù)保，被告知脫保超過3個月，重新投保保費(fèi)要按新車標(biāo)準(zhǔn)，多了一倍多。

　　每年按時為汽車投保是每一位車主應(yīng)當(dāng)具備的習(xí)慣。現(xiàn)如今，保險公司和4S店為了提高服務(wù)質(zhì)量，通常在保險到期前一個月便通過電話、短信等方式提醒車主辦理續(xù)保手續(xù)，消費(fèi)者在享受方便的同時也逐漸產(chǎn)生了依賴，如果沒有提醒，就有可能出現(xiàn)車險脫保的情況。

　　廈門的黎女士（化名），就因?yàn)榕e保險到期日與4S店發(fā)生糾紛。

　　【事件】

　　弄錯車險到期日

　　保費(fèi)要按新車來

　　黎女士說，今年上半年，她剛剛生了小孩，就帶著孩子回老家住，車沒開過。由于保單不在身邊，保險公司登記的手機(jī)號也在去年年底不用了，黎女士弄不清楚車險到期的具體日子，只是大概覺得是在六七月份。7月3日，黎女士給自己的4S店海滄盛元豐田的車險服務(wù)人員劉女士打電話，咨詢續(xù)保事宜。過去3年，黎女士都是找她投保的。劉女士說，如果有事不方便，在三個月內(nèi)續(xù)保，保險的費(fèi)率不會發(fā)生變化。

　　黎女士說，劉女士發(fā)來的投保短信上，說自己的車子保險是7月4日到期。照這樣推算，10月4日，自己的車險就要超過3個月。黎女士還想打個提前量，9月28日，她去續(xù)保，結(jié)果被告知，脫保超過3個月。實(shí)際上，她的車子在6月20日車險就到期了。

　　黎女士自開車以來，沒有出現(xiàn)一起事故，今年車險的無賠款優(yōu)待系數(shù)為0.4，可是因?yàn)槊摫?，黎女士的車子要按新車保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來投保商業(yè)險，保費(fèi)一下多了一倍多。

　　黎女士認(rèn)為，4S店給了錯誤的車險到期日才導(dǎo)致出現(xiàn)問題，劉女士則說當(dāng)時已經(jīng)和黎女士說過車子脫保了。而4S的相關(guān)負(fù)責(zé)人程先生則認(rèn)為，問題出在黎女士沒把保險到期日記清，4S店只是提醒車主保險到期，而非有這方面的義務(wù)。針對多出來的保費(fèi)，雙方一時之間爭執(zhí)不下，車險也一直沒續(xù)保。

　　【爭議】

　　給脫保車主發(fā)短信，默認(rèn)次日為保險到期日

　　針對黎女士收到的短信提示車險到期日是7月4日的問題。同在海滄盛元豐田店駐點(diǎn)工作的太平洋財險廈門公司的一位保險專員說，短信都是這么編的。脫保的車輛在發(fā)車險計劃書信息的時候，都是寫第二天為保險到期日。“幾乎每家公司都是這么做的。如果沒到期的話，寫的是到期日，如果已經(jīng)脫保，就寫第二天。產(chǎn)生誤會也沒辦法，大家都是這么做的。”

　　與壽險不同，包括車險在內(nèi)的財產(chǎn)險并沒有寬限期。普通壽險保單交費(fèi)期長達(dá)數(shù)十年，其間投保人可能因?yàn)榉N種原因忘記繳費(fèi)時間，所以壽險保單設(shè)定了60天的寬限期，從每年交費(fèi)日開始，60天內(nèi)交納保費(fèi)，不會影響保單的有效性，但是過了60天的寬限期仍沒有交納保費(fèi)，保單就會臨時失效。如果臨時失效狀態(tài)達(dá)到2年，保單就將徹底“死亡”。

　　而車險一年一保，不存在交費(fèi)寬限期的問題，保險期限一過，保單就失效。盡管保單失效，但一般在“脫保”三個月內(nèi)續(xù)保，保險費(fèi)率不會上浮。

　　【后果】

　　脫保車上路要被罰，逾三個月投保要多花錢

　　車險過期原因多種多樣，一方面，車主確實(shí)忘記了當(dāng)初投保的具體日期，結(jié)果錯過了規(guī)定續(xù)保期限；另外一種是一部分車主心存僥幸。對于上一年度未出險的車主來說，認(rèn)為自身駕駛技術(shù)不錯，覺得拖幾天沒有事，便沒有及時續(xù)保。這種存在僥幸心理的車主，遇到的事故往往正好發(fā)生在脫保期間，不但無法獲得理賠，而且還可能面臨處罰。

　　廈門一家財險公司理賠部的負(fù)責(zé)人介紹說，交強(qiáng)險是強(qiáng)制性購買的險種，根據(jù)《道路交通安全法》規(guī)定，所有的機(jī)動車必須購買第三者強(qiáng)制責(zé)任保險，如果路面執(zhí)勤的交警發(fā)現(xiàn)車輛沒有購買保險，將暫扣車輛，進(jìn)行交強(qiáng)險的雙倍處罰，直到補(bǔ)齊了保險手續(xù)，交管部門才可能將車輛歸還。

　　由于商業(yè)車險并非強(qiáng)制購買，其遵循的也是商業(yè)原則，也就是“脫保”車主無法獲得保險公司的理賠，如果是自己的責(zé)任，還要為對方的損失買單。

　　除了理賠的損失外，車輛“脫保”超過一定期限后，車主再續(xù)保還可能面臨費(fèi)率上浮。一般而言，脫保超過三個月，費(fèi)率就會上浮，而且會視同新車來投保。