杭州聯(lián)合銀行42名儲戶的9500多萬存款不翼而飛，全都轉(zhuǎn)到了一個不認(rèn)識的女人賬戶上。近些年，儲戶存款蒸發(fā)的案例頻頻發(fā)生，這到底是怎么回事？難道錢放在銀行里，也不安全嗎？錢放銀行被偷了，銀行會賠嗎？

我國是世界上居民儲蓄率最高的國家

近些年"失蹤案"在全國各地屢次上演

存款被盜取，向銀行索賠存在困難

錢存銀行也不安全？

　　"錢放在銀行最安全"是根植在中國人民心中的真理之一，我國是世界上居民儲蓄率最高的國家，大部分中國人只有儲蓄這一種理財方式。問題來了，錢放在銀行真的萬無一失？

　　聽到這個問題，浙江42名儲戶哭了，他們用9500萬的代價告訴我們，銀行有時候也不靠譜。

　　今年一月，杭州一儲戶發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的200多萬居然只剩下了幾塊錢。報案后發(fā)現(xiàn)，原來自己并不孤單，多家商業(yè)銀行的42位儲戶，總計9505萬元存款"不翼而飛"，大部分錢都轉(zhuǎn)到一個人的賬戶上。

　　近幾年，類似的"失蹤案"在全國各地屢次上演。南京一儲戶在江蘇的兩個銀行1.01億存款消失，湖南一市民1600萬存款只剩600元，瀘州老窖3個月內(nèi)5億銀行存款不知去向……儲戶的存款到底是咋沒的？

儲戶的存款是咋沒的？

　　大多數(shù)儲戶存款被盜，系銀行內(nèi)部員工與犯罪團(tuán)伙相勾結(jié)造成，犯罪人員以"銀行拉存款，貼息率高達(dá)15%"等高額利息作誘餌，吸引用戶存款。儲戶到銀行辦理存款業(yè)務(wù)時，銀行工作人員利用儲戶不了解銀行業(yè)務(wù)流程的特點(diǎn)，借機(jī)做手腳，將存款轉(zhuǎn)入他人賬戶。

　　第一步，去銀行存款前先簽署"六不協(xié)議"，儲戶為獲取貼息，將不提前支取，不開通通兌，不開通短信提醒，不查詢等。

　　第二步，存款開戶，儲戶設(shè)定密碼，此為第一次輸密碼。

　　第三步，儲戶核對賬單交由，銀行內(nèi)鬼進(jìn)入轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，要求儲戶（銀主）被要求再輸一次密碼。在儲戶毫不知情的情況下，自己確認(rèn)了自己存款轉(zhuǎn)入他人賬戶。在這一過程，轉(zhuǎn)賬還需要臨柜工作人員授權(quán)，但臨柜授權(quán)人一般僅核實界面，而并不會跟儲戶核實究竟辦存款還是轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

　　第四步，轉(zhuǎn)賬結(jié)束后，銀行系統(tǒng)還會出轉(zhuǎn)賬憑證，打印在存折上，遞交給儲戶。但被收買的銀行工作人員往往等儲戶走后，用白紙打印好憑證，然后將其銷毀。

　　浙江42位儲戶的9500萬存款就是這樣消失的。除了此方法，還有的存款因儲戶信息泄露、儲戶身份證明被偽造等方式被冒領(lǐng)。2005年，湖南衡陽市民將1500萬元存入銀行只剩下600元，就是支行行長的弟弟伙同他人，嫌偽造存款人留存在銀行的公司印鑒，并在銀行順利掉包印鑒取走的。

錢沒了，誰來賠？

　　杭州42名儲戶9505萬存款被盜案中，儲戶并沒有多少損失。公安追回5000多萬贓款，余下的4000多萬元銀行已經(jīng)先行墊付還給儲戶。而在此前，存款消失銀行墊付的情況并不多見，獲取索賠更是難上加難。

　　中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定中明確表示，“國家憲法保護(hù)個人合法儲蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。”但對存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)如何處理均沒有具體規(guī)定。

　　北京大學(xué)法學(xué)院教授彭冰2013年對中國近年來相關(guān)法院判決和公報的總結(jié)，可以確定中國法院認(rèn)為，對于此類案件應(yīng)采取“誰主張誰舉證”的原則。若想獲得索賠，儲戶必證明銀行對非授權(quán)交易的完成和交易的發(fā)生均有過錯。儲戶如果證明，只能自己承擔(dān)損失。

　　儲戶存在銀行的錢，如果被冒領(lǐng)，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。然而在實際中，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費(fèi)者自己取證，否則對“丟錢”不負(fù)責(zé)。

　　近些年，存款丟失后索賠官司十分艱難，扯皮數(shù)年的情況司空見慣。2008年，儲戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚(yáng)中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個人債務(wù)。經(jīng)過6年訴訟后，2014年，二審法院認(rèn)定銀行無過失。

　　上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導(dǎo)致上市公司在當(dāng)年虧損3668萬元。這意味著大部分損失依然由股東承擔(dān)。