提前還貸三方式

　　1、如果沒有超過貸款年限的三分之一，那么做提前還款比較劃算；

　　2、如果沒有超過整體貸款年限的四分之一，可以做一部分的提前還款；

　　3、如果已經(jīng)超過了三分之一年限，比如貸了15年，已經(jīng)還了10年以上，就沒有必要提前還貸。

　　隨著按揭買房首付的下降，銀行房貸優(yōu)惠利率進(jìn)一步加大，二手房市場(chǎng)買賣變得活躍，不少業(yè)主提前還款并掛牌賣房。近日，市民沈先生向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€房貸，結(jié)果令他有些苦惱，“原本想提前還款能少還點(diǎn)利息，沒想到卻要多繳納一筆近3000元的違約金，想想就覺得不是太劃算。”

　　提前還貸真的劃算嗎？昨日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)提前還款的門檻設(shè)定不一，有的銀行規(guī)定還款一年以上才能申請(qǐng)，有的規(guī)定已還金額達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)才能申請(qǐng)。而申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，不同銀行還要收取不同標(biāo)準(zhǔn)的違約金。

銀行提前還貸要求 不同違約金繳納規(guī)定也不同

　　昨日，記者走訪了本市多家銀行了解到，當(dāng)打算提前還款時(shí)，銀行一般要求借款人事先在一個(gè)月至半個(gè)月前提交書面或電話申請(qǐng)，銀行接到申請(qǐng)后經(jīng)審批，再通知借款人前往銀行辦理相關(guān)手續(xù)。

　　記者了解到，多數(shù)銀行規(guī)定借款人還款需滿一年后可申請(qǐng)，少數(shù)銀行則規(guī)定還款本金要滿一萬元以上可申請(qǐng)，個(gè)別銀行則規(guī)定提前還款僅需收取一定數(shù)額的違約金即可申請(qǐng)。

　　除了滿足提前還貸的門檻外，還有一個(gè)值得注意的問題便是繳納違約金。 目前，商業(yè)銀行針對(duì)提前還款的違約金主要分為兩種形式:一種是加收當(dāng)月還款本金余額的若干個(gè)月的利息，多數(shù)銀行規(guī)定加收一個(gè)月的利息，有個(gè)別中小銀行需加收兩個(gè)月的利息。另一種是按照還款額的百分比計(jì)算，例如平安銀行規(guī)定，1年內(nèi)按還款額的1%，2年內(nèi)的按0.5%。此外，個(gè)別銀行則根據(jù)提前還款期限的時(shí)長(zhǎng)，按相應(yīng)的百分比計(jì)算違約金，還款時(shí)間越長(zhǎng)，百分比越低。

　　部分銀行都對(duì)違約金有相應(yīng)的減免規(guī)定，例如，建行、招行、交行、廈門銀行等，只需還款滿1年即可減免違約金；平安滿2年以上，農(nóng)行滿3年可免收違約金。

還房貸如何更劃算 三種方案可供參考

　　有房貸者會(huì)認(rèn)為，還房貸前幾年等于在給銀行還利息，要是早點(diǎn)還清房貸不就能少還點(diǎn)利息了。不過，有房貸者則認(rèn)為，隨著央行連續(xù)多次降息，如今的利率水平已經(jīng)很低了，今后還可能更低，慢慢還說不定更劃算。

　　本市某國有銀行的理財(cái)經(jīng)理表示，多數(shù)房貸者采用等額本息的還貸方式，他向房貸者提出三種方式(見上表)。

　　對(duì)公積金貸款者來說，2016年房貸基準(zhǔn)利率降至3.25%，仍低于大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益水平，這意味著房貸者只需要對(duì)資金進(jìn)行合理配置，獲得理財(cái)收益除去需要支付貸款利息還能有剩，這比把錢拿去提前還貸更劃算。

　　目前，廈門地區(qū)銀行的房貸利率普遍實(shí)行的優(yōu)惠力度在基準(zhǔn)利率4.9%基礎(chǔ)上打9.5折，個(gè)別銀行可對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供最低至8.7折。

　　【提醒】

簽訂房貸合同時(shí) 要看清細(xì)節(jié)規(guī)定

　　本市某國有銀行房貸經(jīng)理提醒借款人，在簽訂購房貸款合同時(shí)，一定要仔細(xì)確認(rèn)內(nèi)容，包括貸款房屋坐落位置、貸款金額、貸款期限、還款方式、貸款利率、利率上浮和下浮比例、貸款利率調(diào)整方式、提前還款是否會(huì)產(chǎn)生違約金及支付方式等合同細(xì)節(jié)規(guī)定。另外，目前，銀行房貸政策逐步放寬，優(yōu)惠力度也加大不少，建議打算辦理房貸的市民可貨比三家，多咨詢多了解。

　　另外，有房貸者會(huì)擔(dān)憂，幾年前辦的房貸享受了銀行的優(yōu)惠利率，今年利率大幅下降，是不是就沒辦法享受之前的優(yōu)惠了？本市某國有銀行的房貸經(jīng)理表示，市民可不必?fù)?dān)心，一般銀行在房貸合同內(nèi)都有附上相應(yīng)的條款，例如多數(shù)銀行會(huì)在利率調(diào)整方式條款中規(guī)定調(diào)整方式，而優(yōu)惠利率則一般借款人能一貫享受。