2022年1月1日起，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》正式施行。

　　因?yàn)榍房?、欠稅、挨罰等等，有的人在征信報(bào)告上留下了“污點(diǎn)”，甚至把征信報(bào)告“弄花”了。按照相關(guān)規(guī)定，銀行信貸逾期記錄會(huì)在征信報(bào)告上留存5年。近來(lái)，一些不法分子開(kāi)始利用部分人迫切想要擺脫不良記錄的心理，稱(chēng)可以花錢(qián)把征信報(bào)告洗白。

　　“征信修復(fù)”“征信洗白”“不良信用記錄鏟單”……類(lèi)似的說(shuō)法，可信嗎？

征信真能洗白嗎？

　　中國(guó)證券報(bào)·中證金牛座記者在某搜索引擎中輸入“征信修復(fù)”“征信洗白”等相關(guān)關(guān)鍵字，出來(lái)很多類(lèi)似下面這種鏈接。

網(wǎng)絡(luò)搜索截圖

　　有的網(wǎng)頁(yè)詳細(xì)列舉了可以提供哪些方面的服務(wù)，包括信用卡逾期、房貸逾期、車(chē)貸逾期、商業(yè)貸款逾期、助學(xué)貸款逾期、小貸逾期修復(fù)、消費(fèi)貸逾期修復(fù)等。

　　記者聯(lián)系了其中某個(gè)網(wǎng)站的“客服”，稱(chēng)征信報(bào)告中有一筆逾期記錄想要消除，對(duì)方立刻回復(fù)“可以”，并稱(chēng)消除一條“污點(diǎn)”信息的優(yōu)惠價(jià)格為799元。

　　征信真能洗白嗎？

　　市場(chǎng)上所有關(guān)于“征信修復(fù)”“征信洗白”的宣傳都是虛假的、非法的！這類(lèi)操作根本不可能！

　　人民銀行重慶營(yíng)管部征信管理處處長(zhǎng)李理近日表示，目前，所有規(guī)范征信業(yè)、征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)、文件、制度中，均未提及“征信修復(fù)”的概念。

　　李理指出，征信系統(tǒng)不存在“修復(fù)”的概念，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個(gè)人征信可以進(jìn)行修復(fù)的說(shuō)法屬于虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是故意混淆征信異議概念，誤導(dǎo)信息主體認(rèn)為可以對(duì)正確記載的征信信息進(jìn)行更改或刪除。

　　事實(shí)上，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)定，無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實(shí)報(bào)送信用信息的義務(wù)，無(wú)權(quán)隨便更改、刪除征信報(bào)告上展示無(wú)誤的不良信息。

典型騙局 小心上當(dāng)

　　那么，社會(huì)上一些個(gè)人或機(jī)構(gòu)宣稱(chēng)能夠“征信修復(fù)”“征信洗白”是什么情況？

　　都是騙人的！

　　據(jù)介紹，社會(huì)上一些人假冒權(quán)威專(zhuān)家、專(zhuān)業(yè)律師等，故意混淆“信用修復(fù)”、“征信異議”的概念，自創(chuàng)了“征信修復(fù)”的名目。有的以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢(xún)、代理”為名，開(kāi)展虛假宣傳；有的誘導(dǎo)信息主體委托其“代理征信維權(quán)”，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式等重要敏感個(gè)人信息，并支付高額服務(wù)費(fèi)，有的收取高額費(fèi)用后失聯(lián)，有的教唆個(gè)人用“非惡意逾期”等理由無(wú)理投訴，甚至偽造虛假材料等非法手段進(jìn)行惡意投訴。

　　“通常修改失敗后，‘非法征信修復(fù)’團(tuán)伙不退款或失聯(lián)，甚至?xí){信息主體財(cái)產(chǎn)安全。”李理提示，所謂的商業(yè)性的、明確收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙人的，切勿輕信。利用此類(lèi)非常規(guī)手段維權(quán)，不僅不能清除展示無(wú)誤的不良信用記錄，可能還會(huì)對(duì)個(gè)人造成不良影響，造成個(gè)人信息被非法使用，嚴(yán)重的甚至還會(huì)涉嫌參與違法犯罪活動(dòng)。

　　人民銀行天津分行日前發(fā)文指出，當(dāng)前，社會(huì)上出現(xiàn)一些以“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招攬生意的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，大肆宣傳可刪除信用報(bào)告中的不良信息，指使信息主體委托其辦理征信投訴、舉報(bào)等事項(xiàng)，從中漁利。這種行為嚴(yán)重?cái)_亂了征信市場(chǎng)秩序，并對(duì)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)造成危害。提醒廣大社會(huì)公眾，應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道維護(hù)自身權(quán)益，遠(yuǎn)離 “征信修復(fù)”“征信洗白”等行為的侵害。

如有異議 應(yīng)走正規(guī)維權(quán)途徑

　　既然“征信修復(fù)”“征信洗白”都是假的，那么，出現(xiàn)了征信不良信息，真的無(wú)法“翻身”了嗎？

　　先來(lái)了解一下儲(chǔ)存信用信息的數(shù)據(jù)庫(kù)——征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)是國(guó)家建立的記錄您信用信息的數(shù)據(jù)庫(kù)。您和放貸機(jī)構(gòu)之間的信貸交易信息，以及其他一些信用信息都記錄在這個(gè)系統(tǒng)中。

　　信用報(bào)告包含基本信息（身份信息、居住信息、職業(yè)信息等）、信貸信息（指借債還錢(qián)信息，信用報(bào)告中最核心的信息）、非金融負(fù)債信息（先消費(fèi)后付款形成的信息，如電信繳費(fèi)）、公共信息（社保公積金信息、法院信息、欠稅信息、行政執(zhí)法信息等）、查詢(xún)信息（過(guò)去2年內(nèi)，何人何時(shí)因?yàn)槭裁丛虿檫^(guò)您的信用報(bào)告）等內(nèi)容。如果出現(xiàn)違約、欠稅、法院和行政處罰信息等，就會(huì)有“不良信息”，不良信息自不良行為或事件終止之日起保留5年。

　　也就是說(shuō)，相關(guān)不良信息超過(guò)5年，就會(huì)被刪除。若有特殊情況造成不良信息的，也可申請(qǐng)對(duì)不良信息作出聲明，在保存期內(nèi)，征信機(jī)構(gòu)會(huì)予以記載。

　　此外，相關(guān)機(jī)構(gòu)也提供了征信信息合法維權(quán)的渠道，而且是免費(fèi)的！

　　《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。

　　人行天津分行稱(chēng)，對(duì)于征信信息有異議的，應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道反映征信訴求，妥善解決征信糾紛。信息主體認(rèn)為自身合法權(quán)益被侵害的，可以向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)派出機(jī)構(gòu)投訴。受理投訴的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行核查和處理。國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)及其派出機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)或信息提供者受理投訴和異議均不收取任何費(fèi)用。

　　需指出的是，征信異議本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種“改正錯(cuò)誤”的糾錯(cuò)機(jī)制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的所謂“修復(fù)”。

　　專(zhuān)家提示，廣大群眾要理性認(rèn)識(shí)信用報(bào)告上的不良記錄，不要過(guò)度解讀不良信息的負(fù)面作用，自覺(jué)接受過(guò)去的不良行為對(duì)個(gè)人信用狀況帶來(lái)的不利影響，并在以后的信用活動(dòng)中，積累個(gè)人正面信用記錄。

　　合理負(fù)債按時(shí)還款，誠(chéng)實(shí)守信積極履約，注意保護(hù)個(gè)人信息，保持良好信用記錄，才是正道。

　　最后需要指出的是，當(dāng)前，個(gè)人查詢(xún)征信報(bào)告分為線(xiàn)上線(xiàn)下兩種查詢(xún)渠道，線(xiàn)上查詢(xún)可以在中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)進(jìn)行查詢(xún)，也可以通過(guò)云閃付APP、部分商業(yè)銀行網(wǎng)銀、手機(jī)APP等進(jìn)行查詢(xún)；線(xiàn)下查詢(xún)可攜帶本人有效身份證件在所在地中國(guó)人民銀行分支行及各自助查詢(xún)代理點(diǎn)進(jìn)行查詢(xún)。