女子網(wǎng)購“防癌保險” 患癌后 保險公司卻拒賠

　　在網(wǎng)上購買了“防癌保險”，保費才交不到兩年，就不幸患癌，保險公司卻拒賠……11月13日，華西都市報、封面新聞記者從成都高新法院了解到，該院近期審結(jié)了一起保險合同糾紛案。當(dāng)事人郭某于2018年在網(wǎng)上購買了一份保險，后生病了，保險公司卻拒絕理賠。法院判決，保險公司解除保險合同的通知無效，應(yīng)向郭某支付保險金50萬元及利息。

　　“隱瞞病情”？

　　女子患癌后被拒賠

　　2018年4月5日，郭某通過某支付APP，向保險公司投保了一份《女性高發(fā)惡性腫瘤疾病保險電子保單》，投保人及被保險人為郭某本人，保險期為2018年4月5日至2019年4月4日，法定保險金額50萬元、保險費275元。

　　保單上明確指出，如專科醫(yī)生確診為原發(fā)于女性甲狀腺：氣管、支氣管、肺、胃、乳房、子宮頸的惡性腫瘤，保險公司須按保單上載明的保險金額，給付高發(fā)癌惡性腫瘤疾病保險金。

　　該保險公司通過智能核保系統(tǒng)的《健康告知》問卷，對郭某的有關(guān)健康情況進行核保，《健康告知》第一條要求，郭某告知其是否曾患有、或正在被診斷、或懷疑患有身體腫物、癌前病變，第三條要求郭某告知其是否存在腫塊超聲波檢查異常。

　　《健康告知》底部也載明：本人聲明針對上述問題的回答屬實，并以此作為保險合同的組成部分，如有隱瞞或告知不實，影響保險公司承保決定的，所簽發(fā)的保單將視為無效，保險公司有權(quán)解除合同。郭某未向公司告知，其健康狀況有任何異常。

　　2018年12月5日，郭某被確診患有甲狀腺乳頭狀癌，并入院治療。她向保險公司提出理賠要求。

　　2019年3月20日，保險公司通知郭某，經(jīng)調(diào)查核實，郭某于2017年8月18日(投保前)，存在甲狀腺結(jié)節(jié)但未如實告知的情形。保險公司即日起，通知郭某解除保險合同關(guān)系，并作拒賠處理。

　　法院審理

　　投保人履行了告知義務(wù)

　　成都高新法院一審判決保險公司解除保險合同的通知無效，需要向郭某支付保險金50萬元及利息。

　　法院一審審理認(rèn)為，對投保人的告知義務(wù)，應(yīng)注意以下兩點：第一，保險人應(yīng)該對投保人進行引導(dǎo)，對投保人而言，哪些是需要告知的事項難以判斷，而保險人具有保險專業(yè)知識以及豐富的經(jīng)驗，應(yīng)列出詢問項目，引導(dǎo)投保人對足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的重要事項進行告知。

　　第二，告知的事項應(yīng)是投保人所明知或應(yīng)知的。投保人只需要盡到善意無過錯，即使告知的情況與客觀重要事實不符，也應(yīng)認(rèn)為投保人完全履行了告知義務(wù)。

　　法官提醒，特別是在網(wǎng)絡(luò)保險中，由于保險銷售人員并不與投保人見面，投保人不填寫紙質(zhì)投保單，保險人也不簽發(fā)紙質(zhì)保險單，對保險人引導(dǎo)、詢問投保人的要求應(yīng)當(dāng)更高，詢問的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)全面、客觀、明確、有效，以平衡投保人在網(wǎng)絡(luò)保險形式下投保的不利地位。

　　在投保過程中，對不具備相關(guān)醫(yī)學(xué)知識的郭某，無法知曉甲狀腺結(jié)節(jié)；另一方面，郭某在投保前并未對甲狀腺的病情進行過確診，并不知曉其甲狀腺的癌變可能，應(yīng)視為郭某已經(jīng)履行了如實告知義務(wù)。

　　宣判后，在法定上訴期內(nèi)，保險公司未提出上訴，目前該判決已發(fā)生法律效力。