站在自家房前，周榮生是又氣又悔。“早知道這樣，每年少抽半包煙，也能多獲賠1萬元了。”

　　老周是閩西連城縣文亨鎮(zhèn)南坑村農(nóng)民。要說氣，他是氣老天直抽風(fēng)：一入夏，連遭暴雨。特別是7月22日那場，從沒見過這么大的雨；要說悔，他是悔自己當年怎么就沒像同村的周家明一樣，再給自己多買份“小額農(nóng)村家庭財產(chǎn)保險”。如今，同樣是房子被沖毀，人家獲賠2萬元，自己只有1萬元。

　　連城縣朋口鎮(zhèn)的蘭博園在“7·22”洪災(zāi)中損失近萬盆蘭花，價值過億元。然而當初蘭博園只投保了搭棚和薄膜等基建物資，蘭花并未投保。拿著70多萬元的賠款，蘭博園辦公室主任黃炳春心里也不是滋味。“平常還老動員群眾要參與‘三農(nóng)保險’，其實我們的保險意識也差得遠呢。”

　　再好的改革，要大家全部接受也需要過程。龍巖市在全國首創(chuàng)的“三農(nóng)保險”改革，從2006年起步，近10年時間，全市參保農(nóng)戶超過430萬戶次；承保項目從最初只有1項農(nóng)房保險，擴大到包括生活、生產(chǎn)共21項；全市農(nóng)民人均年保障金從不足10萬元到超過30萬元。

　　那么，“三農(nóng)保險”究竟為閩西老區(qū)群眾帶來了哪些實惠？

從保房子到全保障

　　閩西老區(qū)也是山區(qū)，又是自然災(zāi)害頻發(fā)之地。每遇特大洪水，總有房倒屋塌，因災(zāi)返貧之苦，久治難絕。

　　2006年，龍巖市轉(zhuǎn)變思路，從“事后救濟”轉(zhuǎn)為“事前投保”。當年3月，市縣兩級財政共同出資，按每戶每年投保6元、保額3000元的標準，為全市60多萬農(nóng)戶購置“農(nóng)民房屋保險”。

　　當年一場特大洪水襲擊龍巖。“農(nóng)房保險”發(fā)揮重大作用，極大加快了受災(zāi)群眾災(zāi)后重建步伐。“農(nóng)房保險”由此在福建全省推行。

　　此后，龍巖加大改革力度，相繼又推出“農(nóng)村人口自然災(zāi)害公眾責(zé)任險”“新農(nóng)合大病補充醫(yī)療保險”“蔬菜種植險”“農(nóng)村小額家財險”等21項涉及農(nóng)民人身、財產(chǎn)、生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險品種。依據(jù)自愿的原則，并選取上杭古田鎮(zhèn)進行試點后，由兩級政府出資補貼20%—50%，三年逐年遞減補貼標準，在全市7個縣市區(qū)220萬農(nóng)民中推廣。“全保障”之網(wǎng)，就這樣架起在老區(qū)龍巖。

　　好事要辦好，服務(wù)少不了。承擔(dān)保險服務(wù)的人保財險龍巖分公司也走出辦公室，在全市123個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都專門開設(shè)了“三農(nóng)保險”服務(wù)站，當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)干部兼任站長；1760個村，村村聘請了兼職協(xié)保員。“7·22”洪災(zāi)后，連查勘到定損，老周和全村其他28家全倒戶，一周內(nèi)就領(lǐng)到了賠償款。

運用保險巧撥千斤

　　財政的陽光普惠民生，不光要有心，還得要有力。而保險就是一種“巧力”。何謂巧呢？

　　幫要幫到“點兒”。從2009年到去年，各級財政對龍巖“三農(nóng)保險”累計補貼3.7億元。其中中央和省級2.4億元全部用于生豬、水稻、森林和農(nóng)房等的保費補貼；而市和縣級1.3億元則重點用在了當?shù)厝罕娂毙璺婪兜钠渌L(fēng)險方面，比如人身疾病、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。同樣是補貼保費，既沒機械地讓補貼“一窩蜂”扎堆，又靈活地填補了當?shù)厝罕妼嶋H需要空白。

　　幫要幫上“勁兒”。龍巖市政府與當?shù)厝吮９竞献?，多部門協(xié)同合作、各級政府引導(dǎo)，政府搭臺、公司運作。結(jié)果效率上：農(nóng)戶理賠基本一周可拿到賠款、公司則不超過半個月，遠遠快于政府財政救助；效益上：據(jù)人保財險龍巖分公司總經(jīng)理陳賀介紹，從2009年到去年累計收取保費（含各級財政補貼）約5.5億元，而風(fēng)險保障金額則高達1.2萬多億元，效益比高達1∶2180。如果僅算財政投入與風(fēng)險，財政每投入1元，可保障3000元“三農(nóng)”風(fēng)險收益。

　　“通過保險行為幫政府‘理財’，這是農(nóng)業(yè)財政投入效率和政府資源配置效率所不可比擬的。”福建省副省長、龍巖市委書記梁建勇告訴記者。

農(nóng)民貸款也可投保

　　洪災(zāi)擋不住發(fā)展和改革的步伐。

　　2015年8月末，連城縣剛剛從“7·22”洪災(zāi)恢復(fù)過來，縣政府又與人保財險龍巖分公司、農(nóng)行龍巖分行三家簽訂了“政銀保”合作協(xié)議。從11月起，連城農(nóng)民小額貸款也可投保了。

　　2013年，連城縣被福建省列為省級農(nóng)村金融改革試點縣。他們在全省率先建立了由財政出資的農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營貸款擔(dān)?；?、大田種植業(yè)規(guī)模經(jīng)營風(fēng)險基金。至今年，基金“池子”達到2300萬元，累計為471家農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營業(yè)主和種養(yǎng)大戶提供擔(dān)保貸款1.5億多元。

　　“政府財政畢竟有限，需要貸款的也不只大戶，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險又太大。”連城縣委書記林英健告訴記者，由于地處山區(qū)，連城幾無工業(yè)，全縣一產(chǎn)比例遠高于其他縣域。“所以我們得找銀行一起放大貸款資金。”

　　縣委書記有苦惱，銀行也有煩惱。“最擔(dān)心的還是風(fēng)險，天氣控制不了，市場也不懂行，追討又沒能力。”農(nóng)行龍巖分行行長吳剛說。

　　“能不能讓保險也介入呢？”陳賀也知道“金改”遇到了難題。他這一句話成了破解瓶頸的新路徑。

　　經(jīng)過三方反復(fù)設(shè)計，并由各自向上級主管部門申報，福建省首個“政銀保”改革項目終于出臺。根據(jù)協(xié)議，連城政府出資500萬元作為“政銀保”的風(fēng)險補償專項基金，農(nóng)行則按1∶10進行貸款規(guī)模放大；發(fā)生逾期時，銀行只承擔(dān)20%、人保則承擔(dān)80%。三家共同確定貸款對象，貸款額度從5萬元到200萬元。而且還特別設(shè)定了一個“風(fēng)險叫停”機制：逾期率達到5%時，立刻停辦業(yè)務(wù)。

　　“以前都是靠親戚朋友、政府工作人員擔(dān)保，頭一次國有保險企業(yè)為農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保，手續(xù)簡便利率低，挺好！”黃炳春早已憋著勁要把蘭博園恢復(fù)起來。（人民日報記者　趙鵬）