­　　民營企業(yè)多數(shù)是小微企業(yè)，服務(wù)小微經(jīng)濟(jì)和發(fā)展普惠金融是支持民營經(jīng)濟(jì)的重要抓手和途徑。在經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力時，這些企業(yè)面臨的融資難、融資貴問題更為嚴(yán)重。近期，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛以實際行動助力民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展——

­　　近日，中國建設(shè)銀行發(fā)布《進(jìn)一步加大支持民營和小微企業(yè)發(fā)展的通知》，從強(qiáng)化信貸政策支持等多個方面，提出了加大支持民營和小微企業(yè)發(fā)展的26條舉措和工作要求。

­　　11月9日以來，中國銀行“20條”、中國工商銀行“10條”、中國農(nóng)業(yè)銀行“22條”……銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛以實際行動助力民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展。

­　　銀行業(yè)打出“組合拳”

­　　民營企業(yè)多數(shù)是小微企業(yè)，服務(wù)小微經(jīng)濟(jì)和發(fā)展普惠金融是支持民營經(jīng)濟(jì)的重要抓手和途徑。建設(shè)銀行董事長田國立表示，作為國有大型金融機(jī)構(gòu)，要把更多資源向中小微企業(yè)傾斜。

­　　據(jù)介紹，建行將打出一套“支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展組合拳”，即堅持優(yōu)先服務(wù)優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)、優(yōu)先支持重點(diǎn)行業(yè)、優(yōu)先支持民營經(jīng)濟(jì)活躍區(qū)域、優(yōu)先支持供應(yīng)鏈條企業(yè)、優(yōu)先幫扶臨時困難企業(yè)渡過難關(guān)的“五個優(yōu)先”，配套強(qiáng)化授信研究、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化服務(wù)效率、強(qiáng)化金融科技運(yùn)用的“四個強(qiáng)化”，建立保障資金來源、保障資源配置、保障盡職免責(zé)、保障策略幫扶的“四個保障”，給民營企業(yè)“輸血”。

­　　股份制銀行也迎頭趕上。11月15日，恒豐銀行與15家民營企業(yè)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，其董事長陳穎表示，恒豐銀行將為民營企業(yè)提供定制化、個性化的綜合金融解決方案。

­　　山東如意科技集團(tuán)有限公司董事局主席邱亞夫在接受記者采訪時表示：“作為民企，我們感受到銀行在服務(wù)民企時，的確是真心實意，不耍嘴皮子。我們在海外并購時曾得到恒豐銀行的鼎力支持，現(xiàn)在又簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，這讓我們信心倍增、干勁更足。”

­　　光大銀行副行長孫強(qiáng)表示，目前光大銀行將普惠金融發(fā)展提升到了前所未有的戰(zhàn)略高度，將從六個“落實到位”著力：一是專營機(jī)構(gòu)建設(shè)落實到位，計劃每家分行至少設(shè)立一家專營機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)開展單戶授信金額在1000萬元（含）以下的以民營企業(yè)為主的小微貸款業(yè)務(wù)；二是信貸工廠推廣落實到位，年底前由現(xiàn)有的12家擴(kuò)展為25家；三是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新落實到位；四是企業(yè)減免收費(fèi)落實到位；五是資源配置保障落實到位，優(yōu)先考慮小微企業(yè)、民營企業(yè)貸款凈增投放；六是內(nèi)部考核激勵落實到位。

­　　破解“不敢貸不愿貸”

­　　如何解決民營企業(yè)面臨的融資難融資貴問題,中國銀行公司金融部副總經(jīng)理閻海思認(rèn)為，中國銀行作為國有大行，對于暫時遇到經(jīng)營困難，但產(chǎn)品有市場、項目有發(fā)展前景、技術(shù)有市場競爭力的民營企業(yè)，承諾做到不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸。中行已出臺續(xù)貸再融資政策，符合條件的民營企業(yè)可通過借新還舊、無還本續(xù)貸等方式實現(xiàn)續(xù)貸。

­　　閻海思認(rèn)為，針對商業(yè)銀行自身的“不敢貸、不愿貸”的問題，銀行要從機(jī)制和制度入手予以解決，“對中行來說，就是要持續(xù)完善考核機(jī)制、提高民營企業(yè)授信業(yè)務(wù)的考核權(quán)重；建立民營企業(yè)白名單，為普惠金融業(yè)務(wù)配備專項規(guī)模，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)提升支持民營經(jīng)濟(jì)積極性，切實加大對民營企業(yè)的授信投放和授信占比。同時，要梳理授信服務(wù)全流程、厘清各環(huán)節(jié)責(zé)任，健全盡職免責(zé)和容錯糾錯機(jī)制，解決各級分支機(jī)構(gòu)不敢貸的問題”。

­　　破解中小微企業(yè)融資難題還可以借助金融科技的力量。平安銀行行長胡躍飛認(rèn)為，科技將為金融賦能。據(jù)介紹，平安銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了一個供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款融資平臺，引入大數(shù)據(jù)、人工智能推出中小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)信用貸，可以通過金融科技完善企業(yè)信用體系，降低風(fēng)險管理成本，化解中小微企業(yè)融資難中遇到的問題。

­　　防范風(fēng)險各有各招

­　　支持民營企業(yè)會不會導(dǎo)致銀行業(yè)不良率上升，這是市場較為關(guān)心的問題。

­　　“支持民企與銀行業(yè)不良貸款沒有必然關(guān)系。”泰隆銀行董事長王鈞在接受經(jīng)濟(jì)日報記者采訪時表示：“25年來，我們一直為民營小微企業(yè)服務(wù)，采取了有針對性的商業(yè)模式，即堅持廣義的‘三品三表’（三品：產(chǎn)品、押品、人品；三表：電表、水表、納稅申報表）和‘兩有一無’（有勞動意愿、有勞動能力、沒有不良嗜好），只要符合條件，都是我們的客戶。”據(jù)介紹，泰隆銀行資產(chǎn)質(zhì)量常年維持在優(yōu)秀水平，不良率遠(yuǎn)低于浙江省銀行業(yè)平均不良率。

­　　國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認(rèn)為，支持民企對銀行來說會帶來結(jié)構(gòu)優(yōu)化，長遠(yuǎn)來看有利于銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展。

­　　對大行來說，客戶經(jīng)理難以下沉覆蓋數(shù)量眾多的小微企業(yè)，服務(wù)小微企業(yè)的確風(fēng)險較高。不過，在金融科技的幫助下，大行已經(jīng)有了新辦法。

­　　建行數(shù)據(jù)管理部負(fù)責(zé)人在接受經(jīng)濟(jì)日報記者采訪時表示，傳統(tǒng)大行的信貸支持、風(fēng)控體系和前中后臺管理，都是圍繞著大型企業(yè)設(shè)計的，風(fēng)險緩釋措施主要依賴抵質(zhì)押物或連帶保證等方式，流程復(fù)雜。按照這套流程和要求服務(wù)小微企業(yè)，效率很低，用人工的方法受理、審批成本很高。破解這一困境的關(guān)鍵是全面、準(zhǔn)確、快速掌握企業(yè)的各類真實數(shù)據(jù)。

­　　據(jù)介紹，通過企業(yè)級互聯(lián)互通、與外部數(shù)據(jù)整合共享的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，建行能夠快速準(zhǔn)確了解小微企業(yè)狀況，對客戶的識別、篩選、風(fēng)險控制已由客戶經(jīng)理逐戶管理改變?yōu)?ldquo;數(shù)據(jù)盯客”，現(xiàn)在一個客戶經(jīng)理可以通過自動化系統(tǒng)更高效地處理數(shù)百上千的客戶。

­　　在這種模式下，小微企業(yè)申請貸款時只需要銀行掌握其準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，再利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在線上自動完成客戶篩選、額度測算、定價、貸中、貸后等信貸流程，從根本上改變了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式。同時，銀行也降低了業(yè)務(wù)處理成本和風(fēng)險成本，使大批量地向小微企業(yè)提供融資服務(wù)成為現(xiàn)實。