­　　12月4日消息，在烏鎮(zhèn)舉辦的第四屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會場外，房互網(wǎng)聯(lián)席CEO侯宇翔于昨日下午受了網(wǎng)易科技的獨家專訪。侯宇翔認為，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，2018年應(yīng)該會是一個合規(guī)發(fā)展年，但從整體上來說的話，會是一個在高壓狀態(tài)，就是監(jiān)管的高壓狀態(tài)下，市場不再是一個劣幣驅(qū)逐良幣的情況了。“不再是根據(jù)潛規(guī)則，比誰的膽子大這種模式來發(fā)展了。”

­　　此外，他相信明年也是這一行業(yè)的快速發(fā)展年，從公司目前發(fā)展情況來看，市場還有百倍尚待發(fā)掘的空間。此外，大數(shù)據(jù)和AI為代表的新技術(shù)的應(yīng)用也將迎來突破。“因為它本身的成本也好，成熟度也好，進步非常非?？?。”

­　　以下內(nèi)容根據(jù)網(wǎng)易科技現(xiàn)場與侯宇翔對話整理：

­　　網(wǎng)易科技：請大致介紹一下房互網(wǎng)的情況。

­　　侯宇翔：小額融資的這么一個公司。所謂的小額并不是相對信貸的小額，而是相對來說這種不動產(chǎn)、金融的小額。一般來說不動產(chǎn)金融，大家想到的可能是房地產(chǎn)融資，但是我們這個不是，我們這個客戶90%都是小微企業(yè)主。我們創(chuàng)造了一套從線下到線上的標準化的流程，為金融服務(wù)，為金融機構(gòu)做這種標準化的獲客、風(fēng)控，以及最終的風(fēng)控措施落實的服務(wù)。在這兩年多一點的時間，我們大概拓展到了十個城市，然后總共的經(jīng)我們手，為小微企業(yè)主融資的金額超過了將近200億吧，還沒有超過200億。

­　　網(wǎng)易科技：一個是風(fēng)控怎么去做，第二是你們的資產(chǎn)方是怎么來的。

­　　侯宇翔：明白，這個其實是兩個問題我理解。第一個問題是說，我們解決了行業(yè)中的哪些痛點，解決的方式是否是經(jīng)濟上是有效的，模式是否是合理的。我們現(xiàn)在這個痛點，對于小微企業(yè)主來說，都已經(jīng)說過很多很多次了，大家在各種場合說，融資難、融資貴、融資慢。具體的體現(xiàn)就是，我們有98%的企業(yè)是小微企業(yè)，他們的GDP占整個中國的GDP也超過了50%。但是在中國的主流的融資渠道上，就是銀行，他們占的余額應(yīng)該是在24%左右，這是最新的一個數(shù)據(jù)。就是是不成比例的。

­　　造成這塊的原因是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)覺得，他們做這些企業(yè)，第一信息高度不對稱，就是他們的信息部知道是真是假。第二經(jīng)營的不穩(wěn)定性比較強，因為它規(guī)模小，抗風(fēng)險能力比較差。第三就是它的整個運營的成本，就是做一筆貸款的手續(xù)的成本，相對它的借款額來說比較高。從這些考慮就導(dǎo)致了一個現(xiàn)象，就是一個小微企業(yè)主，如果他想獲得融資的話，要么他能從銀行借來年化5或者6或者7，這種量級的成本。如果他一旦被銀行拒絕，他就直接面臨著是高利貸，（利率在百分之）30以上、40以上了，這個是一個不合理的，他沒有進行風(fēng)險定價。我們做的是什么事呢？我們就是用金融科技，把這部分的借款人，把他風(fēng)險定價，并且標準化。在沒有損失任何風(fēng)控的前提下，讓這些傳統(tǒng)的金融機構(gòu)知道，OK，我把這些客戶篩出來的，剛才說的操作成本是非常低的，而且在我們這種特定人群下，我們采用的這種風(fēng)控措施，能讓他的信息不對稱性，以及他的經(jīng)營波動的影響降到最低。同時他還有一定的風(fēng)險補償，他也不用在5、6這種放款了，就是雙方達成了一個共贏吧。

­　　網(wǎng)易科技：大概的年化率大概是多少？

­　　侯宇翔：我們現(xiàn)在根據(jù)不同借款人的這種資質(zhì)，從年化8點多到年化10幾的都有，大概是風(fēng)險定價的一個情況。另外一個問題就是我們怎么來獲得這個資產(chǎn)端。獲得資產(chǎn)端其實是我們有線上有線下。線上現(xiàn)在我們也跟京東、百度這些大的合作方進行戰(zhàn)略合作，我們作為他們的服務(wù)商。因為他們要落地，要把他們的這些客戶、生態(tài)服務(wù)好的話，他們需要我們這種在細分領(lǐng)域的金融服務(wù)商，我們現(xiàn)在是給他們做服務(wù)，相當(dāng)于大家共同服務(wù)一批客戶。

­　　還有一些是線上流量的投放，還有一些是線下的渠道，線下的渠道就是可能一些，各種場景，他們因為他們的特定的場景，所以說會獲得這些有這些需求的客戶，我們幫他來服務(wù)他們的客戶，大概是這樣。

­　　網(wǎng)易科技：肯定會很多公司在想到這個痛點，會想給他們提供服務(wù)。那房護網(wǎng)，你們自己有什么樣的，或者有什么樣的核心競爭力，能夠更好的服務(wù)到這些客戶？

­　　侯宇翔：明白。其實第一點就是，我們的風(fēng)控的技術(shù)應(yīng)用，和風(fēng)控理念，跟傳統(tǒng)的金融機構(gòu)有本質(zhì)的差別。如果打一個比較形象的比喻，之前是個老中醫(yī)，我什么病都會看，我水平比較高，依靠我個人的經(jīng)驗，會做出很多的判斷，做出一個調(diào)查報告、上報等等，這是之前的一些傳統(tǒng)的金融機構(gòu)的做法，包括小貸，包括銀行都是這么做的。我們是什么？我們是流水線工人，我不看所有的病，我只看一種病，這種病我把它研究到最深，把它細分成十個步驟，每個步驟我會用一批人來重復(fù)的去做。

­　　這兩種模式會有兩個對比，第一種模式它是沒辦法把它系統(tǒng)化、標準化，從而自動化。因為看得東西太多了，重點太多了。同時他的服務(wù)的目標群體是特別廣的。而第二種是什么呢？是把人均的效率提高了十倍，就像流水線一樣。我們因為足夠的細分，足夠的標準，能讓我們的數(shù)據(jù)的搜集到數(shù)據(jù)的整理，數(shù)據(jù)的處理、風(fēng)險的判斷其實是都非常標準化的一個動作。就是人的參與會越來越少，通過線下的這些數(shù)據(jù)，利用AI的技術(shù)，導(dǎo)入到線上的時候，這個成本會越來越低。處理的時候，大數(shù)據(jù)的技術(shù)也好，把傳統(tǒng)的這種風(fēng)險判斷給它量化、標準化之后，用風(fēng)控模型也好，讓他的成本是越來越低的。

­　　這

­　　樣的話就能夠做成更低成本的，降低了人非常多的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險的一種模型。之前是因為道德風(fēng)險、操作風(fēng)險，不標準化不被認可，我做一筆貸款，可能200萬的貸款，跟做一個2億的貸款是沒有任何區(qū)別的，我們就把它用這種方式做了一個優(yōu)化，有針對性的。

­　　第二個壁壘其實是我們整體的模式的變化。我們不再是那種靠物理網(wǎng)點來進行獲客的，我們是用線上和線下的流量來導(dǎo)流，來轉(zhuǎn)化模式。這塊其實是技術(shù)的革新，和傳統(tǒng)金融的這種獲客方式?jīng)]有意識到的一個變化。就是我們知道傳統(tǒng)金融的獲客就是，我這兒開一個網(wǎng)點我就有業(yè)務(wù)，我那兒開一個網(wǎng)點就有業(yè)務(wù)。而我們呢，無論是多大的城市我們只有一個店，而且不像門面的那種店，是在寫字樓里面，通過我們專屬的App，還有我們推廣的這種微信公眾號，大家來自動的進行被初步的篩選、溝通，然后到店，是這么個流程。

­　　網(wǎng)易科技：現(xiàn)在對有些客戶有沒有一些，比如說這個風(fēng)控有沒有一些壞賬，或者有沒有一些這方面的？

­　　侯宇翔：我們這邊的數(shù)據(jù)，給您舉個例子您就明白了，我們跟信托公司進行合作，就是最終的放款主體都是信托公司，信托公司也會把握所有還款的真實性，以及最終的處理都會經(jīng)過它。因為資金方會看，信托是一個絕對中立的持牌機構(gòu)。我們跟信托公司合作的這一百多億的流水里面，真正需要去貸后介入的，就是真正需要我們?nèi)ソ槿氲?，只有兩千多萬。這個比例是非常低的。而且我們?nèi)ソ槿氩皇钦f這一筆損失了，因為他有抵押，有足夠的征信，只是說這筆的流動性出問題了，他需要更長的時間來還款而已。所以說整個的逾期率，不良率是非常非常低的，是千分之幾。

­　　網(wǎng)易科技：未來的一個規(guī)劃，就是未來除了做這個不動產(chǎn)的貸款以后，未來是不是也會慢慢的變成其他品類的一些貸款？

­　　侯宇翔：會的。我們的規(guī)劃是為小微企業(yè)主打造的一個綜合的融資服務(wù)平臺，乃至后來是金融服務(wù)平臺，這是要一步一步的，可能第一步先要是綜合的融資服務(wù)平臺。我們的方向或者我們的渠道一定是說，直接服務(wù)于小微企業(yè)主，并且利用OMO的模式，就是把線下的這種數(shù)據(jù)、風(fēng)控模式，全部都逐漸的遷移到線上，來提高人效，降低操作風(fēng)險，道德風(fēng)險，這么一種模式來走我們的路。

­　　先在細分領(lǐng)域里面做到足夠的強，足夠的大，因為我們現(xiàn)在雖然有個幾百億的經(jīng)驗，但是相對整個我們切分的這個市場來說，還是太小太小了，這個市場的領(lǐng)域特別的大，光是北京一地，一年就，不能說上萬億，但是幾千億是有了，因為這個口徑實在是太多了，幾千億的需求，所以說我們先要變成足夠的強，在全國范圍內(nèi)為大家提供這種圍繞著不動產(chǎn)金融，不一定是抵押貸，有可能是信貸，就是各種的綜合性的服務(wù)，然后再拓展門類。希望是我們以后能得到這個線下的數(shù)據(jù)，自動導(dǎo)到線上之后，我們會自動的為我們的客戶提供一整套的融資方案，是復(fù)雜的融資方案，不再十分簡單。

­　　網(wǎng)易科技：你們公司現(xiàn)在有多少人？

­　　侯宇翔：我們現(xiàn)在五百多人。我們最近一輪（融資結(jié)束后的估值）是十幾個億，不到二十億人民幣。但是這一輪主要引入的是戰(zhàn)略投資者，所以說估值不高。為了引入這種戰(zhàn)略資源，引入戰(zhàn)略資源之后，因為我們這個商業(yè)的模式特別的健康，就是整體上我們做的都是，從第一年開始就是盈利的，而且這個盈利的水平非常的高。所以說我們?nèi)谫Y的最主要的目的，還是引入資源。

­　　網(wǎng)易科技：剛才您提到未來的規(guī)劃的問題，可以再繼續(xù)說一下。

­　　侯宇翔：我覺得方向就是，像您說的，先做到一個細分領(lǐng)域，就是不動產(chǎn)金融，圍繞著不動產(chǎn)金融的人群，給他們做一套符合他們風(fēng)險定價的產(chǎn)品體系。然后我們要做到足夠的智能化，包括線下的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在因為AI技術(shù)的大發(fā)展，我們也在應(yīng)用，能降低非常多的線上數(shù)據(jù)導(dǎo)入的成本，然后能降低很多很多的操作的失誤。包括專業(yè)化，因為我們不斷的做，其實現(xiàn)在已經(jīng)成為一個比較專業(yè)的，服務(wù)于這個領(lǐng)域的這種風(fēng)控專家。然后規(guī)?；?，因為包括我們在一地，包括我們在全國，這種模式是可以快速復(fù)制的，就是我們所有的這些人?，F(xiàn)在我們審批是全國集中審批，也就是說我們各地的點兒，所有的客戶都是拿來到北京一個集中審批中心，大部分都是風(fēng)控模型處理掉，少部分人員參與就可以非常快的，48小時之內(nèi)放款的這種模式來進行。

­　　網(wǎng)易科技：這個風(fēng)控模型有什么特別之處嗎？能夠很好的去控制風(fēng)險嗎？

­　　侯宇翔：我們的風(fēng)控模型其實主要是有兩方面比較特殊的地兒。第一方面就是，之前大家關(guān)注到的數(shù)據(jù)維度是沒有我們多的。因為現(xiàn)在就是能搜集到的數(shù)據(jù)維度多了很多，包括第三方的數(shù)據(jù)，包括我們把傳統(tǒng)的一些風(fēng)控的理念，包括小貸公司的，包括傳統(tǒng)金融機構(gòu)的，把它量化加入到模型里面。以前是沒有人這么做的，這個是第一個。

­　　第二個是實用，特別的實用，就是說它是一個自我成長的。我們會根據(jù)我們貸后的反饋不斷的完善，如果你做的量足夠大的話，這個模型就會足夠的完善。

­　　網(wǎng)易科技：創(chuàng)業(yè)其實大家都覺得創(chuàng)業(yè)是一個非常，成長性非?？欤彩菈毫νΥ蟮氖虑?。2017年你自己感覺是怎么樣的？

­　　侯宇翔：感覺時間飛逝，回想我們2017年跨年的時候，到現(xiàn)在好像一眨眼就過去了，但是每一天都是非常非常的充實。新技術(shù)的應(yīng)用，感覺是有突破的。我以前是做傳統(tǒng)金融的，之前可能都是概念性的一些場景，包括這種自動化的審批，包括這種信貸工廠的模式，包括AI技術(shù)的應(yīng)用，現(xiàn)在真真切切的在改變著我們整個的流程，降低著成本。第二個就是感覺這個行業(yè)的發(fā)展超乎我的想象?？赡芨f的是我們整個細分吧，如果是整個金融的話，我覺得是精彩紛呈，創(chuàng)新是非常的多。

­　　網(wǎng)易科技：你覺得2018年在這個領(lǐng)域這塊，會有什么樣的變化，包括現(xiàn)在也有很多政策的問題，包括很多不確定性。

­　　侯宇翔：明白，2018年我覺得是一個合規(guī)發(fā)展年，整體上來說的話，會是一個在高壓狀態(tài)，就是監(jiān)管的高壓狀態(tài)下，不再是有一個劣幣驅(qū)逐良幣的情況了。因為同樣是一個業(yè)務(wù)，往往不合規(guī)的人，或者是說敢于去突破的人會獲得更多的競爭優(yōu)勢，而像我們這種合規(guī)發(fā)展的，有的時候反而會比較麻煩。所以說我們是非常歡迎現(xiàn)在這種監(jiān)管的落地的，因為大家都有了規(guī)則，不再是根據(jù)潛規(guī)則，比誰的膽子大這種模式來發(fā)展了。

­　　第二個我覺得是一個快速發(fā)展年。為什么呢？相對我們需要解決的這種市場痛點，這種規(guī)模來說，我們現(xiàn)在做的規(guī)模實在太少太少了。可以說看得到的市場是百倍的空間，看得到的，就是我們的模式要比對方的先進，為什么他們這么做？只是因為信息不對稱，他不知道而已，只是不對稱。就看得到的市場是百倍的，我覺得會是這樣的。

­　　第三個就是，我覺得現(xiàn)在這種大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)為代表的新技術(shù)的應(yīng)用，會有突破。因為它本身的成本也好，成熟度也好，進步非常非?？?。