多年來，銀行業(yè)因員工福利優(yōu)厚、社會(huì)地位高被認(rèn)為是就業(yè)的“金飯碗”。然而，隨著利率市場(chǎng)化程度加深、監(jiān)管規(guī)范增強(qiáng)、同業(yè)跨業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行業(yè)“躺著賺錢”的時(shí)代落幕，如何應(yīng)對(duì)一線員工離職，成了銀行業(yè)普遍遭遇的新問題。

　　數(shù)據(jù)顯示，今年以來，先后至少有37位傳統(tǒng)銀行的董、監(jiān)、高離職，涉及的崗位主要有董事、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)等，有的則是分支行行長(zhǎng)……這些銀行高管到普通信貸員的去與留，正成為當(dāng)下銀行業(yè)變革的縮影。

　　史無前例：

　　年內(nèi)近40位董監(jiān)高密集掛靴

　　在利率市場(chǎng)化和金融服務(wù)創(chuàng)新深化的背景下，銀行從業(yè)人員的生存壓力不斷上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自今年初以來至今，銀行業(yè)出現(xiàn)了覆蓋從高層到一線的離職潮。在不到一年的時(shí)間里，全行業(yè)董監(jiān)高密集主動(dòng)離職30余人。

　　“地位下降了，收入縮水了，難度更大了，所以我走了。”黃源（化名）這樣告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，作為一位從業(yè)30年的國(guó)有銀行信貸主任，在被提拔為支行行長(zhǎng)的關(guān)頭，自己卻選擇了離職。

　　像這樣的骨干離職，并不是個(gè)案。據(jù)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，無論國(guó)有銀行還是商業(yè)銀行，亦或上市非上市，均出現(xiàn)覆蓋從高層到一線的離職潮。

　　今年1月，民生銀行原行長(zhǎng)毛曉峰因個(gè)人原因請(qǐng)辭。2月，交行第一副行長(zhǎng)錢文輝辭去交行執(zhí)行董事、副行長(zhǎng)等職務(wù)；上海銀行董事長(zhǎng)范一飛提出辭呈。3月，興業(yè)銀行副行長(zhǎng)陳德康、中行副行長(zhǎng)岳毅及中銀香港副董事長(zhǎng)等提出辭職。4月，浦發(fā)銀行行長(zhǎng)朱玉辰請(qǐng)辭行長(zhǎng)職務(wù)。6月，建行副董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事及行長(zhǎng)張建國(guó)遞交辭呈。10月，寧波銀行副行長(zhǎng)洪立峰、浦發(fā)銀行副行長(zhǎng)穆矢以及上海農(nóng)商行副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)侯福寧等提出辭職。甚至于國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行行長(zhǎng)曹彤任也在任職不足一年之后匆匆離職。

　　“不到一年內(nèi)，全行業(yè)董監(jiān)高密集主動(dòng)離職30余人，這在我國(guó)25年銀行史上并不多見。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇(微博)說。

　　“銀行人選擇離開的原因有三個(gè)。一是隨著金融服務(wù)的創(chuàng)新深化，信貸管理、工具使用、產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警都發(fā)生了翻天覆地的變化。二是各種以前從未見過的考核讓人感覺力不從心，三是知識(shí)的更新跟不上現(xiàn)在銀行從業(yè)的需要。”黃源說。

　“離職潮”背后：不良率飆升令員工收入承壓

　　事實(shí)上，今年以來，部分銀行紛紛迎來資深員工離職的高峰期。隨著金融需求日趨多元，各種杠桿、對(duì)沖等新產(chǎn)品快速引入，讓老一輩的信貸人員倍感壓力。而“離職潮”更深層的原因，則是從去年起的銀行業(yè)不良率整體上升傳導(dǎo)到一線的壓力。不良貸款率的上升，直接影響到了信貸人員的收入。

　　“每一個(gè)持有銀行從業(yè)資格證的人都在課本里看到過，‘銀行不良率大于凈息差時(shí)就會(huì)虧損’這個(gè)公式，但在30年的職業(yè)生涯中，我第一次真切地感受到這句話離我如此之近 。”黃源告訴記者，“自己所在銀行過去的不良率低得可以忽略不計(jì)，但今年3季度一開始就井噴式爆發(fā)，看著一筆筆貸款從‘關(guān)注’到‘逾期’再到‘不良’，心里五味雜陳。”

　　她告訴記者，該行一位連續(xù)7年供應(yīng)鏈票據(jù)融資的鋁合金貿(mào)易客戶，信用記錄一直很好，結(jié)果今年6月份，因資金鏈斷裂變成了問題客戶。“說來就來，毫無征兆。”

　　記者了解到，這樣的情況并非孤例。以中信銀行某西部分行為例，今年三季度就專門多裝了10部電話，雇專人電話催收不良貸款。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，不良貸款率的上升，給信貸人員帶來的最直接影響在于收入。某商業(yè)銀行重慶高新區(qū)支行行長(zhǎng)告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，今年1至9月績(jī)效工資總計(jì)1.5萬元，而在2013年，該行長(zhǎng)同期績(jī)效收入近30萬。“最直接的就是個(gè)人收入和職業(yè)發(fā)展受到影響。”

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，為應(yīng)對(duì)離職同時(shí)控制成本，銀行對(duì)員工的雇傭關(guān)系也在發(fā)生巨大改變。

　　“為防止頻繁人事變動(dòng)，現(xiàn)在銀行不會(huì)和社會(huì)招聘的信貸部門員工直接簽約而是選擇通過中介公司簽約，連續(xù)3年業(yè)務(wù)超過本行內(nèi)同職務(wù)信貸員工平均水平才可與銀行直接簽約。”某國(guó)有銀行前員工吳一帆告訴記者，“但這樣一來，同工不同酬，五險(xiǎn)一金保障大幅縮水，幾乎沒有人愿意以這種方式再和銀行續(xù)約。”

　　“可以說，雙方都被離職潮嚇著了。”據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前，主動(dòng)離職銀行員工集中在信貸、風(fēng)控等風(fēng)險(xiǎn)管理部門，這部分員工離職后憑自身積累，多數(shù)仍選擇留在資金中介業(yè)務(wù)范疇，小貸公司、P2P等金融新業(yè)態(tài)是他們的主要去處。

　　“新業(yè)態(tài)缺人手，體制機(jī)制靈活，收入也不錯(cuò)，自己未來也可自立門戶。”吳一凡透露，在一些小貸公司，信貸業(yè)務(wù)幾乎是銀行某一支行的“原班人馬”。在他看來，隨著利率市場(chǎng)化的深入，銀行業(yè)從高管到職工的離職洗牌將繼續(xù)上演。

　警鐘敲響：不良雙升 利潤(rùn)陡降

　　業(yè)內(nèi)人士普遍預(yù)計(jì)，受實(shí)體經(jīng)濟(jì)低迷和宏觀經(jīng)濟(jì)下行的直接影響，商業(yè)銀行的不良貸款將在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。即便是未來兩三年實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，考慮到銀行貸款的滯后性，不良率的反彈將會(huì)持續(xù)更長(zhǎng)的時(shí)間。與此同時(shí)，銀行業(yè)的利潤(rùn)卻在不斷下滑。

　　三季度銀行信貸資產(chǎn)數(shù)據(jù)顯示，多個(gè)省份銀監(jiān)局公布的當(dāng)?shù)劂y行不良資產(chǎn)率均已突破2％。浙江、廣東、山東三省的不良貸款規(guī)模則已突破千億元大關(guān)。其中，浙江達(dá)到1778億元，廣東、山東則分別達(dá)到1410億元、1219億元，三省合計(jì)達(dá)到4400億元之多。

　　具體到機(jī)構(gòu)方面，截至10月31日，16家上市銀行全部披露三季報(bào)。截至三季度末，16家銀行中有15家銀行的不良雙升。其中，農(nóng)行不良率最高，為2.02％，也是惟一一家不良率攀升至2％以上的國(guó)有銀行。其余上市股份制銀行不良率在1.3％至1.6％之間。

　　另一方面，各地銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，河北銀行業(yè)前三季度累計(jì)凈利潤(rùn)同比減少19.54億元；廣東當(dāng)?shù)劂y行業(yè)稅后利潤(rùn)同比下降9.97％；山東當(dāng)?shù)劂y行業(yè)凈利同比下降9.99％，陜西當(dāng)?shù)劂y行業(yè)凈利潤(rùn)同比下降9.78％；廈門銀行業(yè)凈利潤(rùn)同比也下降3.48％。局勢(shì)最為嚴(yán)峻的是重慶地區(qū)，三季度末該地區(qū)銀行業(yè)利潤(rùn)已下滑為負(fù)增長(zhǎng)11.29％，剔除其他類金融機(jī)構(gòu)后，商業(yè)銀行凈利潤(rùn)更是同比負(fù)增長(zhǎng)34.16％。

　　中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的不良率平均來講還是不高的，但2％是一個(gè)比較重要的分水嶺。在他看來，銀行不良率在2％以下都屬于比較健康的狀況，除了個(gè)別銀行，當(dāng)前商業(yè)銀行總體的資產(chǎn)質(zhì)量還是處于健康的狀況。如果個(gè)別銀行不良率偏高且超過2％，則需要及時(shí)采取完善的風(fēng)控措施。

　　一位從業(yè)近20年的某股份制上市銀行資管人士表示，如果僅僅考慮傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，銀行過去很長(zhǎng)時(shí)間都是靠存貸款之間的利息差來盈利的。“比如說原來銀行的息差是3，也就是說銀行通過借貸100元能賺到3元錢。如果不良率高過3％，意味著它的風(fēng)險(xiǎn)成本高過了它的毛利率，那這種情況對(duì)于銀行來說絕對(duì)是危險(xiǎn)的，也是不可持續(xù)的。目前整個(gè)銀行業(yè)的平均息差水平大概在2.5％左右。此外，銀行還要刨去人工成本，所以說，如果銀行不良率逼近2％的話，就很危險(xiǎn)了。”該名資深人士表示。

告別“黃金時(shí)代”：銀行客戶越來越難維持

　　銀行業(yè)的“好日子”在股份制改革的浪潮下似乎走到了頭，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)開始起步，信貸產(chǎn)品日益多元。在此背景下，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、競(jìng)爭(zhēng)手段千行一面，讓客戶關(guān)系更加難以維持。

　　有專家表示，當(dāng)前銀行業(yè)面臨更多是一輪“調(diào)整”而非“衰退”。中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，銀行能夠承受的壞賬水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2.5％。因?yàn)椴涣假J款的出現(xiàn)并不意味著損失，不良率和損失率是要區(qū)別開來的。不良貸款率意味著出現(xiàn)有瑕疵的貸款，但是很多有瑕疵的貸款價(jià)值回收率是很高的。一方面，很多貸款都是有抵押的，即使借出去的貸款不還銀行了，并不意味著銀行就會(huì)損失，銀行有可能要回抵押的房子，比貸款更值錢”。

　　事實(shí)上，在部分銀行業(yè)人士看來，我國(guó)商業(yè)銀行重新問世至今，無疑走過了數(shù)個(gè)“黃金時(shí)代”。商業(yè)銀行最初的主要業(yè)務(wù)是按當(dāng)?shù)刎?cái)政計(jì)劃為國(guó)有在建項(xiàng)目企業(yè)貸款，從業(yè)人員的稱謂相應(yīng)的是“撥款員”而非信貸經(jīng)理。出現(xiàn)貸款無法收回的情況，則由財(cái)政年終統(tǒng)一扎帳兜底，作為個(gè)體的從業(yè)人員幾乎沒有壓力。

　　“至少?gòu)?0、90年代開始，‘在銀行上班’都是一句非常體面的開場(chǎng)話。”回憶起1987年入職銀行，已經(jīng)離職的53歲的黃源仍覺得自己“趕上了好時(shí)候”。

　　同時(shí)，金融知識(shí)的匱乏，讓當(dāng)時(shí)的客戶關(guān)系幾乎無需維持。“例如上世紀(jì)90年代前后，銀行的客戶非常聽話，因?yàn)樗麄兌加X得金融這東西‘很復(fù)雜，很神圣’，你讓他往東他不敢向西看一眼。另外，利率很低，也沒什么太多討價(jià)還價(jià)的余地。”

　　優(yōu)厚的待遇則是這份工作最受羨慕的部分。“行長(zhǎng)18級(jí)、一般干部19級(jí)，行長(zhǎng)90塊的工資、一般干部70塊左右，我能拿到50多塊，記得當(dāng)時(shí)我買了塊山城牌手表，60塊錢，那個(gè)時(shí)候這東西相當(dāng)于現(xiàn)在的勞力士，就是我攢了兩個(gè)多月工資買的。”而歷史資料顯示，同期事業(yè)單位人均月工資收入不足20元。

　　這樣的日子在2004年銀行業(yè)股份制改革的浪潮下，發(fā)生了一些變化，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)開始起步，信貸產(chǎn)品日益多元，稱謂變成了“客戶經(jīng)理”。“信貸終身制的引入，尤其是信貸終生追責(zé)制，意味著如果有一筆不良，就算你離開了原來的單位，也會(huì)找到你。”黃源說。

　　同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、競(jìng)爭(zhēng)手段千行一面，讓客戶關(guān)系更加難以維持。“大中小銀行維護(hù)客戶的根本手段都一樣。利率市場(chǎng)化之后，銀行信貸業(yè)務(wù)基本可以稱作一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，各家銀行間的利率可談空間會(huì)被迅速拉開，股份制銀行在操作上更為靈活，優(yōu)質(zhì)客戶的議價(jià)能力將進(jìn)一步增大，對(duì)信貸人員的綜合能力提出挑戰(zhàn)。”