2011年以來(lái)，央行頻頻加息，7月初央行再度加息25個(gè)基點(diǎn)，房貸利率至近10年最高。在加息通道下，定期存款是否要轉(zhuǎn)存？房貸可否提前歸還？理財(cái)投資如何安排？下面就讓中國(guó)銀行理財(cái)師來(lái)為您支招，談?wù)勂胀ň用袢绾卫碡?cái)來(lái)有效應(yīng)對(duì)加息。

　　蔡晨蓉 中行思明支行理財(cái)中心客戶經(jīng)理 AFP金融理財(cái)師
　　
　　具有7年以上銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟知銀行各項(xiàng)理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品及投資組合，為人誠(chéng)信穩(wěn)重，真心為客戶著想，擅長(zhǎng)根據(jù)客戶自身特點(diǎn)提供全方位的理財(cái)規(guī)劃，專業(yè)化的理財(cái)水平和人性化的熱誠(chéng)服務(wù)獲得客戶的信賴和好評(píng)。
　　
　　存款：轉(zhuǎn)存之前算算賬
　　
　　幾乎每次調(diào)息都要引發(fā)一次轉(zhuǎn)存熱，那么，到底存了多久的定期存款提前支取后轉(zhuǎn)存才劃算呢？
　　
　　以“轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)=360天×存期×(調(diào)整后利率-調(diào)整前利率)÷(調(diào)整后利率-活期利率)”的公式計(jì)算，以一年定期存款為例，調(diào)整后一年年息為3.5%，調(diào)整前1年年息為3.25%，目前的活期年息為0.5%，轉(zhuǎn)存臨界點(diǎn)=360×1×(3.5-3.25)÷(3.5-0.5)=30天，即合適的轉(zhuǎn)存時(shí)限約為30天，這意味著一年定期存款的存入時(shí)間若超過(guò)30天，轉(zhuǎn)存會(huì)受到損失；若存入時(shí)間在30天以內(nèi)，轉(zhuǎn)存是合適的。
　　
　　以此類推，可以得出三個(gè)月、半年、一年、二年、三年、五年的適合轉(zhuǎn)存天數(shù)為8天、16天，46天、60天及90天。也就是說(shuō)如果存款是在上述相應(yīng)天數(shù)之內(nèi)，此時(shí)轉(zhuǎn)存就有利，否則就不要轉(zhuǎn)存。
　　
　　房貸：三類人不必提前還款
　　
　　目前5年期以上的房貸基準(zhǔn)利率是近10年來(lái)的最高水平，而目前市場(chǎng)投資賺錢效應(yīng)并不顯著，投資收益未必會(huì)高于房貸利率，因此可考慮提前還貸，以減輕還款壓力。
　　
　　但是我們認(rèn)為目前信貸額度緊張，房貸政策高舉，有以下三類人可不必急著提前還款，為日后資金需求留有余地：
　　
　　一、享受七折或八折優(yōu)惠利率的房貸客戶。按加息后的利率計(jì)算，七折為4.94%，八折為5.64%，而目前隨著利息不斷提高，一些理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率已超過(guò)房貸利率，所以該部分客戶不必急于提前還貸。
　　
　　二、使用等額本息還款法進(jìn)入還款中期階段的房貸客戶，此時(shí)提前還款，償還的更多是本金，能夠節(jié)省的利息有限。
　　
　　三、使用等額本金還款法還款期已經(jīng)達(dá)到1/4的房貸客戶。在月供構(gòu)成中，本金開始多于利息，如果這個(gè)時(shí)候進(jìn)行提前還款，那么所償還的部分其實(shí)更多的是本金。如果是進(jìn)入還款期后期，就更沒有必要用一筆較大數(shù)額的資金進(jìn)行提前還款。