昨日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），將于7月1日起至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開(kāi)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。這意味著，“以房養(yǎng)老”政策正式落地。

【試點(diǎn)城市】四城試點(diǎn)2年

　　《意見(jiàn)》指出，此次試點(diǎn)選擇在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市實(shí)行。北京上海等4城市試點(diǎn)以房養(yǎng)老。保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)尚屬新生事物。保險(xiǎn)公司開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。保監(jiān)會(huì)對(duì)此非常慎重，設(shè)立了2年的試點(diǎn)期，希望通過(guò)試點(diǎn)的方式，逐步積累經(jīng)驗(yàn)?；谏鲜鲈?，保監(jiān)會(huì)決定僅在個(gè)別城市開(kāi)展試點(diǎn)工作。其中北京、上海、廣州作為一線城市，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)較為成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場(chǎng)容量較大；武漢和北京均已有保險(xiǎn)公司投資興建養(yǎng)老社區(qū)，可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老社區(qū)的結(jié)合上開(kāi)展一些嘗試和探索。

【保險(xiǎn)公司】開(kāi)業(yè)至少5年

　　保監(jiān)會(huì)指出，支持符合資格要求、參與意愿較強(qiáng)、具備一定專(zhuān)業(yè)能力和技術(shù)水平的保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)工作。申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司應(yīng)開(kāi)業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元；滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；具備開(kāi)展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)所必須的專(zhuān)業(yè)技術(shù)、管理能力和各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員等。

【自愿參與】有30天猶豫期

　　據(jù)悉，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)是建立在自愿基礎(chǔ)之上的，凡是符合《意見(jiàn)》相關(guān)規(guī)定的老年人均可根據(jù)個(gè)人意愿和養(yǎng)老需求自主決定是否投保。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。同時(shí)，按照保險(xiǎn)公司是否參與分享房產(chǎn)增值收益分為參與型產(chǎn)品、非參與型產(chǎn)品。

　　這份指導(dǎo)意見(jiàn)從老年人角度進(jìn)行規(guī)定，例如“產(chǎn)品條款簡(jiǎn)單易懂，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受”，“客戶的猶豫期不得短于30個(gè)自然日，如不愿意繼續(xù)持有該合同，可選擇在猶豫期內(nèi)解除合同”等。

　　由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，保監(jiān)會(huì)建議老年人應(yīng)當(dāng)在充分了解該項(xiàng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上再選擇是否購(gòu)買(mǎi)，并在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中特別關(guān)注確認(rèn)銷(xiāo)售人員資格，并確認(rèn)房產(chǎn)價(jià)值由具備國(guó)家一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。此外，建議老年人由家屬或律師陪同簽署保險(xiǎn)合同。

【上?！渴茉L者普遍不看好

　　作為“以房養(yǎng)老”的首倡者、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇曾公開(kāi)表示，中國(guó)“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品設(shè)計(jì)需滿足三個(gè)條件，即高房?jī)r(jià)的城市，高潛質(zhì)的房屋，高素質(zhì)的老人。隨著我國(guó)老齡化人口越來(lái)越龐大，失獨(dú)家庭比重也在不斷增加，未來(lái)“丁克”家庭比重也可能隨之上升，上述群體或成為“以房養(yǎng)老”的主要受眾。

　　此前，華東師范大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)學(xué)生做的1400份相關(guān)調(diào)查顯示，上海有子女群體不愿意參加“以房養(yǎng)老”比例高達(dá)80.3%，相比之下，無(wú)子女群體中有55.3%不愿意參加。

“以房養(yǎng)老”

　　俗稱“倒按揭”，是一種將住房抵押與終身年金相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

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