新華社記者李延霞

  國(guó)家金融監(jiān)督管理總局18日修訂發(fā)布了《消費(fèi)金融公司管理辦法》，修訂內(nèi)容包括提高消費(fèi)金融公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等。

  消費(fèi)金融公司這類金融機(jī)構(gòu)和你我的生活有什么關(guān)系，新規(guī)又將帶來(lái)哪些影響？

  什么是消費(fèi)金融公司？

  當(dāng)你購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、住房裝修等日常消費(fèi)需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)，除了銀行，還可以向另一類金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，那就是消費(fèi)金融公司。

  與銀行不同，消費(fèi)金融公司服務(wù)的主要對(duì)象是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法觸及或者服務(wù)不充分的中低收入人群，比如剛參加工作的年輕人、進(jìn)城務(wù)工人員、藍(lán)領(lǐng)工人等。消費(fèi)金融公司專業(yè)化消費(fèi)信貸功能更為突出，與銀行進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)提升中低收入人群金融服務(wù)的可得性和便利性。

  消費(fèi)金融公司的貸款金額相對(duì)較低、貸款期限較短而且比較靈活。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，消費(fèi)金融公司對(duì)借款人貸款授信額度最高不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。但在實(shí)踐中，大部分機(jī)構(gòu)的平均授信額度在1萬(wàn)到5萬(wàn)元。從貸款期限看，消費(fèi)金融公司發(fā)放貸款期限主要集中在6個(gè)月至12個(gè)月。

  自2010年首批消費(fèi)金融公司成立以來(lái)，目前，我國(guó)共有31家消費(fèi)金融公司。截至2023年末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額均突破1.1萬(wàn)億元；2023年累計(jì)服務(wù)客戶超過(guò)3.7億人次。

  近年來(lái)，隨著居民消費(fèi)場(chǎng)景及消費(fèi)習(xí)慣的線上化，大多數(shù)消費(fèi)金融公司以線上獲客為主，借助第三方平臺(tái)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，并逐步向消費(fèi)信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型。貸款用途覆蓋家電家居、手機(jī)數(shù)碼、家裝租房、文旅娛樂(lè)、教育撫育等主要消費(fèi)場(chǎng)景，有效拉動(dòng)了內(nèi)需。

  為何提高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻？

  此次發(fā)布的消費(fèi)金融公司監(jiān)管新規(guī)，一大重點(diǎn)就是大幅提高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，包括將消費(fèi)金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%、提高具有消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)出資人的持股比例、提高消費(fèi)金融公司最低注冊(cè)資本金要求等。

  復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示，這是落實(shí)中央金融工作會(huì)議“嚴(yán)格中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求”相關(guān)精神的具體舉措，有助于從源頭上提高消費(fèi)金融公司股東質(zhì)量，壓實(shí)主要股東責(zé)任，也有助于維護(hù)消費(fèi)金融市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)格局。

  上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為，消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展空間廣闊，但行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，一些銀行也在逐漸下沉客群，與消費(fèi)金融公司形成競(jìng)爭(zhēng)。從持股比例、專業(yè)能力、注冊(cè)資本金等方面提高要求，將有助于推動(dòng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

  辦法同時(shí)增加了擔(dān)保增信貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管指標(biāo)。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，部分消費(fèi)金融公司高度依賴融資擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)兜底，不利于提升自主風(fēng)控能力，而且間接抬高貸款綜合利費(fèi)水平，因此辦法要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過(guò)全部貸款余額的50%。

  此外，辦法對(duì)消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)，引導(dǎo)消費(fèi)金融公司專注主責(zé)主業(yè)。

  如何加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)？

  監(jiān)管新規(guī)對(duì)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出了系列要求，涉及貸款信息披露、催收管理、個(gè)人信息保護(hù)等方面，可以說(shuō)都切中了當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展中的痛點(diǎn)。

  高費(fèi)率一直是消費(fèi)金融公司被投訴的“重災(zāi)區(qū)”。消費(fèi)金融公司不能直接面向公眾吸收存款，資金來(lái)源主要是從銀行拆借等，資金成本相對(duì)較高；主要服務(wù)中低收入群體，風(fēng)險(xiǎn)成本較高；主要依靠第三方平臺(tái)獲客，獲客成本較高?？偟膩?lái)看，消費(fèi)金融公司貸款利率相對(duì)銀行較高。

  辦法要求消費(fèi)金融公司“以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費(fèi)率、還款方式、違約責(zé)任、免責(zé)條款和投訴渠道等關(guān)鍵信息”，并提出“除因借款人違反合同約定情形之外，消費(fèi)金融公司不得向借款人收取貸款利息之外的費(fèi)用”。

  消費(fèi)金融公司的暴力催收問(wèn)題也備受關(guān)注。由于部分消費(fèi)金融公司對(duì)委外催收機(jī)構(gòu)的管理約束不足，使得頻繁催收、使用語(yǔ)言恐嚇、泄露貸款隱私等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為時(shí)有發(fā)生。辦法要求“不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收”。

  申請(qǐng)消費(fèi)貸款要合理適度，避免過(guò)度負(fù)債增加風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)過(guò)度授信、多頭授信等問(wèn)題，辦法要求消費(fèi)金融公司建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，審慎評(píng)估消費(fèi)者收入水平和償債能力。

  董希淼表示，隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)向好，社會(huì)消費(fèi)需求將進(jìn)一步釋放，行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的完善將推動(dòng)消費(fèi)金融公司在提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需中發(fā)揮更重要的作用。