憑借保費(fèi)低、保額高、線上購(gòu)買(mǎi)便捷等特點(diǎn)，以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為主的一年期及以下的短期健康險(xiǎn)一經(jīng)推出，便迅速受到消費(fèi)者追捧，成為保險(xiǎn)產(chǎn)品中的“網(wǎng)紅”。但其實(shí)，仔細(xì)扒一扒這些“網(wǎng)紅”險(xiǎn)的條款就會(huì)發(fā)現(xiàn)，里面套路還不少。最常見(jiàn)的，就是保險(xiǎn)公司“想方設(shè)法”在短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投保”等易與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)混淆的詞句。

　　這回，監(jiān)管真要出手了。就在昨天，各保險(xiǎn)公司收到銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《通知》），對(duì)于續(xù)保、停售等備受爭(zhēng)議的焦點(diǎn)進(jìn)行了明確規(guī)范。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)不能有歧義

　　當(dāng)下熱銷的“網(wǎng)紅”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)多出自財(cái)險(xiǎn)公司。根據(jù)規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng)一年期及以下的短期健康險(xiǎn)，不得經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)（保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或者雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康險(xiǎn)產(chǎn)品）。

　　因此，財(cái)險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要表述清楚，不能有歧義。當(dāng)然，消費(fèi)者也應(yīng)認(rèn)清長(zhǎng)期健康險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的區(qū)別。

　　《通知》是這么具體要求的：保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)以提升人民群眾的健康保障水平，滿足多層次、多樣化的健康保障需求為根本，著力提供滿足人民群眾需求的健康保障與健康管理服務(wù)。

　　保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中，對(duì)保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保費(fèi)繳納方式、等待期設(shè)置、寬限期設(shè)置、保險(xiǎn)金額、免賠額、賠付比例、理賠條件、退保約定等，進(jìn)行清晰、明確、無(wú)歧義的表述。

　不能保證續(xù)保 不能打擦邊球

　　財(cái)險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)屬于非保證續(xù)保產(chǎn)品，因此不能含有保證續(xù)保條款。然而，在實(shí)際銷售過(guò)程中，一些財(cái)險(xiǎn)公司卻打起了擦邊球，即在短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中設(shè)置了“連續(xù)投保”條款，讓對(duì)產(chǎn)品不熟悉的消費(fèi)者誤以為肯定可以續(xù)保，也就是“保證續(xù)保”。

　　《通知》對(duì)這些打擦邊球行為進(jìn)行了明確約束。要求保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述“非保證續(xù)保”，包含以下表述：本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過(guò)一年）；保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，交納保險(xiǎn)費(fèi)，并獲得新的保險(xiǎn)合同。并且明確要求，保險(xiǎn)公司不得在短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投保”“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

　　需要提醒消費(fèi)者的是，“連續(xù)投保”并不等同于“保證續(xù)保”，保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕投保人連續(xù)投保的申請(qǐng)。

　　此外，也要警惕“類保證續(xù)保”的營(yíng)銷宣傳承諾。如果保險(xiǎn)公司在銷售時(shí)提出了“幾年續(xù)保不核保，非不可抗力因素不拒絕客戶續(xù)保”等“類保證續(xù)保”的營(yíng)銷宣傳承諾，則消費(fèi)者應(yīng)關(guān)注此類承諾是否寫(xiě)入保險(xiǎn)合同或注意留存有關(guān)證據(jù)，避免因缺乏依據(jù)而相關(guān)權(quán)益不受法律保護(hù)。

不得隨意停售 保額不得虛高

　　對(duì)于非保證續(xù)保的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，停售的原因，通常有上年賠付支出較大等。屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者可能面臨保險(xiǎn)合同到期后不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

　　根據(jù)《通知》要求，保險(xiǎn)公司不得隨意停售在售的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，如停售，應(yīng)將停售的原因、時(shí)間以及后續(xù)服務(wù)措施等信息，通過(guò)便于公眾知曉的方式披露告知保險(xiǎn)消費(fèi)者。并為已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)。

　　同時(shí)，《通知》還要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理確定短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格；應(yīng)當(dāng)根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際發(fā)生水平、理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)等因素，合理確定短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率、免賠額、賠付比例和保險(xiǎn)金額等，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。

　　財(cái)險(xiǎn)公司的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之所以能成為“網(wǎng)紅”，其中一個(gè)重要原因就是保費(fèi)便宜。據(jù)業(yè)內(nèi)資深人士介紹，因?yàn)槭瞧谙抟荒昶诩耙韵虑也槐ＷC續(xù)保，因此財(cái)險(xiǎn)公司在短期健康險(xiǎn)上需要提取的責(zé)任準(zhǔn)備金要遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于人身險(xiǎn)公司，相對(duì)成本較低。然而，在實(shí)際銷售宣傳時(shí)，部分財(cái)險(xiǎn)公司卻打起了政策擦邊球，經(jīng)常在條款或宣傳語(yǔ)中加入“連續(xù)投保”等易與長(zhǎng)期健康險(xiǎn)混淆的詞句。此舉不僅涉嫌監(jiān)管套利，還易引起消費(fèi)者的誤解。（作者：黃蕾）