現(xiàn)金貸亂象實(shí)質(zhì)是缺乏監(jiān)管

　　在日前召開的“2017首屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在發(fā)言中再度強(qiáng)調(diào)，包括“現(xiàn)金貸”在內(nèi)的所有金融業(yè)務(wù)，都要納入監(jiān)管。近幾年，依托于P2P等新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，現(xiàn)金貸這一漸趨活躍的小額信貸所產(chǎn)生的問題，受到了輿論的高度重視，如何對(duì)它進(jìn)行有效的監(jiān)管，已成為規(guī)范金融秩序的重點(diǎn)課題。

　　所謂現(xiàn)金貸，用金融術(shù)語來說就是現(xiàn)金信用，它區(qū)別于在我國(guó)已出現(xiàn)多年的消費(fèi)者零售信用。零售信用的交易限定在指定商品上，比如住房貸款、汽車消費(fèi)貸款，金融機(jī)構(gòu)通常不向借貸者直接發(fā)放現(xiàn)金，而是按約將貸款資金劃到商品出售部門，而現(xiàn)金信用則是金融機(jī)構(gòu)直接將現(xiàn)金發(fā)放給消費(fèi)者。由此可見，現(xiàn)金貸是一種更靈活的資金融通方式，它尤其滿足了小額借貸者的需求。

　　但是，這種小額的現(xiàn)金貸，如果嚴(yán)格按照央行的基準(zhǔn)利率操作，成本不低，利潤(rùn)卻十分微薄，因此歷來為一些大銀行所不屑。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來以后，它很快被P2P等互金機(jī)構(gòu)看中，成為民間小額借貸的一個(gè)部分。盡管國(guó)家規(guī)定了民間借貸利率不能超過36%的利率，但由于現(xiàn)金貸處在“你情我愿”的基礎(chǔ)上，借貸機(jī)構(gòu)大幅度提高利率，很容易逃過監(jiān)管。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前市面上78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺(tái)，平均利率高達(dá)158%，最高的則達(dá)到了598%，被業(yè)內(nèi)稱為“砍頭息”，足見其兇險(xiǎn)程度。

　　這種瘋狂的高利率吸引了越來越多的機(jī)構(gòu)進(jìn)入。一方面，它們打著市場(chǎng)創(chuàng)新的旗號(hào)，越過金融監(jiān)管紅線，隨意開設(shè)這一業(yè)務(wù)，甚至一些在經(jīng)營(yíng)范圍中并沒有金融業(yè)務(wù)的企業(yè)、機(jī)構(gòu)也加入了這種以高息攬儲(chǔ)獲取暴利的混戰(zhàn)。另一方面，高得可怕的借貸利息必然導(dǎo)致很多借貸人無法按約及時(shí)還貸，有的借出方就用暴力催債手段來向借貸者施壓，裸貸、自殺等極端事件也時(shí)有發(fā)生，在社會(huì)上產(chǎn)生了惡劣影響。

　　現(xiàn)金貸亂象頻發(fā)背后的實(shí)質(zhì)問題是它游離于目前的金融監(jiān)管體制之外。它正在倒逼金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)大步跟上，以強(qiáng)化監(jiān)管來堵住漏洞。在目前的現(xiàn)金貸市場(chǎng)上，大量沒有資質(zhì)的機(jī)構(gòu)混跡其間，因此，央行首先要確定嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，通過牌照管理將不符合資質(zhì)的機(jī)構(gòu)清理出這一市場(chǎng)。對(duì)于借貸利率高出規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)，不能向其發(fā)放牌照，已經(jīng)發(fā)出的也應(yīng)堅(jiān)決收回。對(duì)于出現(xiàn)暴力催債等不法行為的機(jī)構(gòu)，不僅不能發(fā)出牌照，而且要運(yùn)用司法力量給予嚴(yán)厲打擊，以保障借貸者合法權(quán)益，維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序。

　　從目前現(xiàn)金貸的混亂狀況來看，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管僅靠央行的力量可能是不夠的，而需要全社會(huì)各個(gè)方面共同努力。我們記憶猶新的是，今年上半年，針對(duì)越來越嚴(yán)重的校園貸亂象，教育部門配合央行一起進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園，很快起到了效果?，F(xiàn)金貸與校園貸有相似之處，它的借貸對(duì)象主要是年輕人，這部分人因還貸能力差，極易受到暴力催債的危害。因此，監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)放在借貸對(duì)象上，在對(duì)互金機(jī)構(gòu)從事現(xiàn)金貸進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)范的基礎(chǔ)上，要求其對(duì)借貸對(duì)象作出嚴(yán)格限制。

　　現(xiàn)金貸雖然彌補(bǔ)了我國(guó)目前信貸業(yè)務(wù)上對(duì)個(gè)人信貸的短板，有一定積極作用，但從總體上來看，它是建立于陳舊的現(xiàn)金交易基礎(chǔ)上的一種信貸模式。消費(fèi)類金融一直是我國(guó)金融政策支持的一個(gè)方向，并且是我國(guó)振興內(nèi)需的一個(gè)重要手段，但現(xiàn)金貸并不能在這方面起到多少積極作用，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更積極地開展零售信用業(yè)務(wù)，即針對(duì)指定商品向消費(fèi)者提供信貸支持，借貸資金往來限于借出機(jī)構(gòu)和商戶之間，這樣也可有效地減少現(xiàn)金過多流通所產(chǎn)生的副作用。（作者：周俊生 ）