曲哲涵 宋 超

­　　互聯(lián)網(wǎng)保險，玩得有點“嗨”，當心“掛羊頭賣狗肉”的假創(chuàng)新

­　　不久前，明星鹿晗和關(guān)曉彤公布了戀愛消息，粉絲沸騰。淘寶網(wǎng)馬上有商家開始銷售“鹿晗戀愛險”，每單保費11.11元，承諾如鹿晗關(guān)曉彤一年后仍保持戀愛關(guān)系，商家便支付雙倍金額，不少粉絲竟然投保。

­　　如今，網(wǎng)絡(luò)世界無所不包，“奇葩”險種層出不窮：違章貼條險、熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、忘穿秋褲險、美廚娘關(guān)愛險、腸胃險、痘痘險……險種之多之奇，只有想不到，沒有做不到。

­　　大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險費用并不高，便宜的僅需1元，“毛毛雨”隨手投；多的百十元，花得也不心疼。此外，很多險種提供定制化“套餐”，微信、支付寶就可以轉(zhuǎn)賬。于是，“我的保險我做主”，個性化、去中介化，使其得到越來越多消費者尤其是年輕人的熱捧。有數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險70%以上使用者為“80后”到“90后”的年輕人。

­　　可是，對消費者來說，某些互聯(lián)網(wǎng)保險，其實并不保險！

­　　一是有詐騙和非法集資嫌疑。一些險種并非保險機構(gòu)開發(fā)、銷售，保單毫無法律效力。比如某淘寶小店銷售的戀愛險，“99元一份，兩年期滿結(jié)婚，贈送婚禮策劃以及199元禮金；滿三年結(jié)婚，禮金額度提升至299元”，看上去甜甜蜜蜜，實則暗藏風險——所謂保單，不過是商家自行印制的一張紙，若該險種大賣后商家卷款跑路，哪里還有禮金可追？

­　　南開大學金融學院教授朱銘來指出，目前有些流量平臺假借保險之名非法集資，或撒出高額回報的“誘餌”，或偽造保單，騙取消費者資金。這些平臺并不具備保險代理資格，按規(guī)定只能為保險雙方提供客戶推薦、保險比價等業(yè)務(wù)，但他們顯然在違規(guī)違法銷售。

­　　二是有博彩性質(zhì)，“網(wǎng)銷保險”可能是網(wǎng)絡(luò)賭博。前兩年，某些正規(guī)保險機構(gòu)銷售霧霾險、世界杯遺憾險、寵物懷孕險、股票跌停險、中秋賞月險。專家指出，這些保險“標的”毫無規(guī)律可循，定價和條款更沒有風險數(shù)據(jù)支撐，與賭博并無二致。所幸這些“創(chuàng)新”都被監(jiān)管部門及時亮了紅牌。

­　　三是商家對關(guān)鍵信息含糊其辭，產(chǎn)品名不副實。有些互聯(lián)網(wǎng)保險的條款不清楚，保險機構(gòu)相關(guān)信息披露不完整不充分，或者夸大理財收益、弱化保險產(chǎn)品性質(zhì)，或者缺少風險提示，免責免賠付條款存在歧義和誤導，損害消費者權(quán)益。

­　　北京某民營企業(yè)銷售人員張猛想給孩子投保一份健康保險，網(wǎng)上有一款年繳保費400元就可以享受普通病保額30萬元的保險項目，他粗略看了一遍條款就投保了。今年，他的小孩生了一場大病，治療和手術(shù)花費了十幾萬元。張猛去理賠時才發(fā)現(xiàn)，他投保的是醫(yī)療費用補充型保險。“醫(yī)保報銷了近80%的費用，我自己需支付2.4萬元。根據(jù)條款，保險公司還要免賠1萬元，最后只賠給我1萬元。”回過頭再看條款，才發(fā)現(xiàn)有免責、免賠額等說明，但都是用比較小的字號標注，“感覺就是故意的，讓人忽略掉這些特殊說明。”

­　　四是個人信息遺失或泄露風險。太平人壽有關(guān)負責人告訴記者，目前有些公司與不具備資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展業(yè)務(wù)。“看上去平臺與保險機構(gòu)的系統(tǒng)對接了。事實上，投保后，保險機構(gòu)還是要人工導出投保信息，再通過自家網(wǎng)銷、電銷或業(yè)務(wù)員直銷的方式完成投保。這種線上線下脫節(jié)的運行模式無法完整保留消費者的投保軌跡，極易發(fā)生銷售誤導和理賠難的問題。”業(yè)內(nèi)人士擔憂，如果某些保險公司將客戶隱私數(shù)據(jù)放在公共“云”服務(wù)器上，或是自身信息系統(tǒng)出現(xiàn)維護不當?shù)惹闆r，都會導致客戶個人信息泄露。

­　　專家指出，目前互聯(lián)網(wǎng)保險剛起步，市場發(fā)育還不完善。網(wǎng)絡(luò)場景定制、保費小額度、科技應(yīng)用這些“便宜條件”，對消費者來說是雙刃劍。一方面，涌現(xiàn)了退運險、手機碎屏險等基于保險原理、定價較為科學的險種，滿足了多層次、多元化風險保障需求。另一方面，某些掛羊頭賣狗肉的“保險創(chuàng)新”，借勢網(wǎng)絡(luò)忽悠、欺騙消費者。雖然每單額度很低，談不上“高風險”，但猶如金融市場的“牛皮癬”，讓人難受。

­　　不僅消費者容易被涮，保險業(yè)面臨的風險也不容忽視

­　　數(shù)據(jù)顯示，2012—2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入從106億元增長到2299億元，增長了20多倍；經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)從28家發(fā)展到124家。傳統(tǒng)的保險公司大都通過自建網(wǎng)站或者與第三方平臺合作等模式開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)平臺的“保險熱潮”勢不可擋，手機保險APP軟件更是令人眼花繚亂。

­　　但風險也在潛滋暗長。

­　　最突出的問題就是合作平臺方并不具備資質(zhì)，給保險公司“惹麻煩”。太平人壽相關(guān)負責人指出，這些平臺一旦出現(xiàn)集體違約或擠兌等系統(tǒng)性風險事件，會反向傳導至保險公司，對保險公司當年甚至接下來幾年的經(jīng)營業(yè)績及償付能力帶來嚴重影響。“有些保險公司與合作的平臺開展信用保證保險業(yè)務(wù)，但承保的資產(chǎn)較為復雜，風險敞口過大。”這位負責人說。

­　　其次是假保單屢禁不絕。保監(jiān)會不久前通報了多起互聯(lián)網(wǎng)小貸公司涉嫌冒用保險公司名義、搭售偽造的“小額貸款意外責任險”保單騙取受害人資金案件。其中，涉案機構(gòu)上海騰蔚投資管理有限公司的投資者遍及廣東、江蘇、河北等多個省市，投資金額從幾千元到10多萬元不等，該機構(gòu)號稱其貸款產(chǎn)品有“太平洋保理機構(gòu)”進行保障，還向客戶出具了由該險企承保的“網(wǎng)絡(luò)支付賬戶安全責任保險”保單，但太平洋財險聲明從未與該機構(gòu)有合作。別人造假、保險公司躺槍，要承擔“破壞容易修復難”的信譽風險。

­　　還有數(shù)據(jù)定價風險。平安“一賬通”有關(guān)負責人認為，由于缺少相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)保險在創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的經(jīng)營上可能有較大偏差。“互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性也會產(chǎn)生各種‘偽數(shù)據(jù)’，影響精準定價。”

­　　信息與技術(shù)安全風險也不可忽視，包括員工在線操作不當引致的客戶信息泄露等法律風險，線下服務(wù)能力不足導致的信譽風險，非對面交易引發(fā)的帶病投保等。

­　　“網(wǎng)絡(luò)時代，保險經(jīng)營可以突破地域限制、打破行業(yè)壁壘，一旦發(fā)生風險，擴散起來也很快。”朱銘來認為，保險產(chǎn)品天然具有社會性、公益性，特別是互聯(lián)網(wǎng)保險，覆蓋面廣，每年新增保單可達十幾億份，客戶群體非常龐大，發(fā)生群體性退保、理賠糾紛，造成的負面影響將不局限于經(jīng)濟領(lǐng)域，還會延伸到社會領(lǐng)域。“此外，如果互聯(lián)網(wǎng)保險給消費者的印象老是‘博眼球’‘不靠譜’，那無疑在破壞行業(yè)發(fā)展生態(tài)，動搖行業(yè)發(fā)展根基，這是行業(yè)的最大風險。”朱銘來說。