­　　強化企業(yè)自身責(zé)任，提高協(xié)同監(jiān)管力度，盯住“黑名單”，用好“大數(shù)據(jù)”

­　　“互聯(lián)網(wǎng)、手機APP里的保險產(chǎn)品千奇百怪，我怎么知道誰是真的誰是假的？淘寶小店賣保險，這事歸保監(jiān)會管還是工商局管？如果是非法經(jīng)營，平臺要不要承擔(dān)責(zé)任？”北京某銀行員工徐女士認(rèn)為，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展一日千里，監(jiān)管還應(yīng)再加力。

­　　2016年10月13日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案》，對保險公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時進行不實描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為，保險公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作的行為，以及非持牌機構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)等行為，都作出了警示。

­　　“按現(xiàn)有的監(jiān)管框架，只有合規(guī)持牌的機構(gòu)才能銷售保險，只有符合精算規(guī)律等核心要件的‘保險’才能叫作保險，但市場上的情形還比較嚴(yán)重。”業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)面廣層多，不能光靠某一家監(jiān)管部門發(fā)力，凈化互聯(lián)網(wǎng)保險市場，需要金融、工商、信息等管理部門協(xié)同治理。

­　　就保險業(yè)自身而言，受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，有以下幾方面工作可以“馬上就辦”：

­　　“在產(chǎn)品開發(fā)方面，無論第三方平臺提出怎樣的‘腦洞’，保險公司都不能迫于市場份額壓力屈從，要遵循產(chǎn)品開發(fā)流程，嚴(yán)控保險風(fēng)險；在經(jīng)營方面，建立有效的內(nèi)控制度，加強對銷售行為的管理，確保業(yè)務(wù)沒有瑕疵，不發(fā)生重大經(jīng)營風(fēng)險事件及聲譽風(fēng)險事件。”朱銘來說。

­　　太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方平臺及提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池及非法集資等的網(wǎng)貸平臺，保險機構(gòu)應(yīng)堅決停止合作，同時提醒消費者定期在行業(yè)協(xié)會或保險公司官網(wǎng)查看產(chǎn)品內(nèi)容，從正規(guī)渠道獲取產(chǎn)品信息。

­　　“對于核保風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息安全風(fēng)險等，應(yīng)提升技術(shù)水平，建立起網(wǎng)絡(luò)安全‘護城河’。”平安健康險科技中心副總經(jīng)理邱輝說，比如針對產(chǎn)品的定價，進行基于大數(shù)據(jù)的智能分析，根據(jù)歷史、地區(qū)、市場、再保等多維度數(shù)據(jù)來精準(zhǔn)定價，確保風(fēng)險的可控；對于操作風(fēng)險，保險公司應(yīng)通過各類授權(quán)、升級、加密等系統(tǒng)進行嚴(yán)密的流程、授權(quán)管控，確保有限的、有授權(quán)的內(nèi)部人員才能進行特定的操作；針對外部的信息訪問，通過應(yīng)用各類入侵檢測、防火墻、加密等技術(shù)手段，將敏感的數(shù)據(jù)限定在客戶本人，并且進行嚴(yán)格的事前、事中和事后訪問控制，確保信息安全。

­　　不久前，順豐快遞通過掃碼識別，讓收發(fā)件人員“見碼不見名”，防止面單上客戶信息被泄露。業(yè)內(nèi)人士建議，保險公司借助第三方平臺實現(xiàn)交易，也應(yīng)該形成一個交易閉環(huán)，客戶信息輸入、轉(zhuǎn)賬支付等，對第三方都不可見。

­　　監(jiān)管部門該如何未雨綢繆？

­　　“前提是鼓勵創(chuàng)新，以開放包容的態(tài)度，為互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展預(yù)留出空間。同時，切實保護消費者權(quán)益，重點加強產(chǎn)品開發(fā)、信息披露、信息安全、落地服務(wù)以及第三方平臺等方面的監(jiān)管，增強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的透明度。”朱銘來說。

­　　太平人壽建議，監(jiān)管機構(gòu)加強對保險領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體信息的管理和共享，形成定期通報及公布機制，如互聯(lián)網(wǎng)保險第三方網(wǎng)絡(luò)平臺黑名單等，以便進一步加強保險業(yè)風(fēng)險防控，有效隔離其他風(fēng)險的傳遞。

­　　此外，目前行業(yè)數(shù)據(jù)比較分散，分為保險公司、行業(yè)平臺、前端客戶APP導(dǎo)入數(shù)據(jù)，中端中介、渠道、理賠、呼叫數(shù)據(jù)，后端財務(wù)收付數(shù)據(jù)，等等，種類繁多且龐雜。業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)盡快建立大數(shù)據(jù)平臺，統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲和傳遞標(biāo)準(zhǔn)，并將不同系統(tǒng)進行數(shù)據(jù)打通，再根據(jù)不同需要進行數(shù)據(jù)挖掘，以此加強大數(shù)據(jù)在反理賠欺詐中的應(yīng)用，為行業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)提供基礎(chǔ)服務(wù)。