­　　強(qiáng)化企業(yè)自身責(zé)任，提高協(xié)同監(jiān)管力度，盯住“黑名單”，用好“大數(shù)據(jù)”

­　　“互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP里的保險(xiǎn)產(chǎn)品千奇百怪，我怎么知道誰是真的誰是假的？淘寶小店賣保險(xiǎn)，這事歸保監(jiān)會(huì)管還是工商局管？如果是非法經(jīng)營(yíng)，平臺(tái)要不要承擔(dān)責(zé)任？”北京某銀行員工徐女士認(rèn)為，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展一日千里，監(jiān)管還應(yīng)再加力。

­　　2016年10月13日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為，保險(xiǎn)公司與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作的行為，以及非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等行為，都作出了警示。

­　　“按現(xiàn)有的監(jiān)管框架，只有合規(guī)持牌的機(jī)構(gòu)才能銷售保險(xiǎn)，只有符合精算規(guī)律等核心要件的‘保險(xiǎn)’才能叫作保險(xiǎn)，但市場(chǎng)上的情形還比較嚴(yán)重。”業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)面廣層多，不能光靠某一家監(jiān)管部門發(fā)力，凈化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，需要金融、工商、信息等管理部門協(xié)同治理。

­　　就保險(xiǎn)業(yè)自身而言，受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，有以下幾方面工作可以“馬上就辦”：

­　　“在產(chǎn)品開發(fā)方面，無論第三方平臺(tái)提出怎樣的‘腦洞’，保險(xiǎn)公司都不能迫于市場(chǎng)份額壓力屈從，要遵循產(chǎn)品開發(fā)流程，嚴(yán)控保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；在經(jīng)營(yíng)方面，建立有效的內(nèi)控制度，加強(qiáng)對(duì)銷售行為的管理，確保業(yè)務(wù)沒有瑕疵，不發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)事件及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件。”朱銘來說。

­　　太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方平臺(tái)及提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池及非法集資等的網(wǎng)貸平臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)決停止合作，同時(shí)提醒消費(fèi)者定期在行業(yè)協(xié)會(huì)或保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查看產(chǎn)品內(nèi)容，從正規(guī)渠道獲取產(chǎn)品信息。

­　　“對(duì)于核保風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等，應(yīng)提升技術(shù)水平，建立起網(wǎng)絡(luò)安全‘護(hù)城河’。”平安健康險(xiǎn)科技中心副總經(jīng)理邱輝說，比如針對(duì)產(chǎn)品的定價(jià)，進(jìn)行基于大數(shù)據(jù)的智能分析，根據(jù)歷史、地區(qū)、市場(chǎng)、再保等多維度數(shù)據(jù)來精準(zhǔn)定價(jià)，確保風(fēng)險(xiǎn)的可控；對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過各類授權(quán)、升級(jí)、加密等系統(tǒng)進(jìn)行嚴(yán)密的流程、授權(quán)管控，確保有限的、有授權(quán)的內(nèi)部人員才能進(jìn)行特定的操作；針對(duì)外部的信息訪問，通過應(yīng)用各類入侵檢測(cè)、防火墻、加密等技術(shù)手段，將敏感的數(shù)據(jù)限定在客戶本人，并且進(jìn)行嚴(yán)格的事前、事中和事后訪問控制，確保信息安全。

­　　不久前，順豐快遞通過掃碼識(shí)別，讓收發(fā)件人員“見碼不見名”，防止面單上客戶信息被泄露。業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司借助第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易，也應(yīng)該形成一個(gè)交易閉環(huán)，客戶信息輸入、轉(zhuǎn)賬支付等，對(duì)第三方都不可見。

­　　監(jiān)管部門該如何未雨綢繆？

­　　“前提是鼓勵(lì)創(chuàng)新，以開放包容的態(tài)度，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展預(yù)留出空間。同時(shí)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，重點(diǎn)加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)、信息披露、信息安全、落地服務(wù)以及第三方平臺(tái)等方面的監(jiān)管，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的透明度。”朱銘來說。

­　　太平人壽建議，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域違法失信相關(guān)責(zé)任主體信息的管理和共享，形成定期通報(bào)及公布機(jī)制，如互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)黑名單等，以便進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控，有效隔離其他風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。

­　　此外，目前行業(yè)數(shù)據(jù)比較分散，分為保險(xiǎn)公司、行業(yè)平臺(tái)、前端客戶APP導(dǎo)入數(shù)據(jù)，中端中介、渠道、理賠、呼叫數(shù)據(jù)，后端財(cái)務(wù)收付數(shù)據(jù)，等等，種類繁多且龐雜。業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)盡快建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳遞標(biāo)準(zhǔn)，并將不同系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)打通，再根據(jù)不同需要進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，以此加強(qiáng)大數(shù)據(jù)在反理賠欺詐中的應(yīng)用，為行業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)提供基礎(chǔ)服務(wù)。