­　　本報記者 李致鴻 北京報道

­　　導(dǎo)讀

­　　其實，根據(jù)個人身份、行為習(xí)慣提升商業(yè)車險風(fēng)險定價的準(zhǔn)確性，在美國等國際市場已是比較成熟的技術(shù)，但是國內(nèi)多數(shù)保險公司缺乏這類數(shù)據(jù)，導(dǎo)致精準(zhǔn)定價能力不足，面臨承保虧損的窘境。

­　　商業(yè)車險二次費率改革漸行漸近，螞蟻金服突然入局令業(yè)界遐想萬千。

­　　端午假期最后一天，螞蟻金服對外宣布，向保險業(yè)開放“車險分”平臺，即通過螞蟻金服大數(shù)據(jù)、人工智能、數(shù)據(jù)建模等方面的技術(shù)，為商業(yè)車險風(fēng)險定價由“從車”（與車相關(guān)）向“從人”（與人相關(guān)）因素轉(zhuǎn)變提供依據(jù)。

­　　螞蟻金服此舉似欲在商業(yè)車險領(lǐng)域建立一個共創(chuàng)空間。長期以來，商業(yè)車險導(dǎo)致拼費用、搶規(guī)模等現(xiàn)象屢禁不止，并且由于缺乏與人相關(guān)的風(fēng)險定價數(shù)據(jù)等因素影響，始終難以走出承保虧損的泥潭，違背費率改革的初衷。

­　　螞蟻金服“車險分”平臺能否入局成功，以及其“構(gòu)想”是否能夠重拾行業(yè)初衷，開啟多方理想的發(fā)展境界，值得進一步觀察。

­　　風(fēng)險定價亟待完善

­　　太平財險黨委委員、副總經(jīng)理戴曙燕告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，通常而言，商業(yè)車險的風(fēng)險定價因素由“從車”與“從人”信息兩部分組成。目前，國內(nèi)商業(yè)車險的風(fēng)險定價更多考慮“從車”信息，如車型、車齡、配置、車輛等。

­　　然而，恰恰是“從人”信息對商業(yè)車險的風(fēng)險定價起著決定性因素。其實，根據(jù)個人身份、行為習(xí)慣提升商業(yè)車險風(fēng)險定價的準(zhǔn)確性，在美國等國際市場已是比較成熟的技術(shù)，但是國內(nèi)多數(shù)保險公司缺乏這類數(shù)據(jù)，導(dǎo)致精準(zhǔn)定價能力不足，面臨承保虧損的窘境。

­　　根據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者梳理，2016年，僅有14家保險公司商業(yè)車險承保盈利，41家虧損的公司虧損總額達到63億元，行業(yè)虧損比例達到75%。

­　　“以往，國內(nèi)車輛多數(shù)屬于單位用車，‘從車’信息容易確定。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，私家車數(shù)量增加，與人的因素關(guān)聯(lián)越來越為緊密，保險公司容易收集的‘從人’因素包括性別、年齡、身份證號碼（區(qū)分常住地）、駕齡、駕照類型等，但是還需獲取更多的變量和數(shù)據(jù)，如職業(yè)、常用行駛路線、銀行信用等級等。”究其原因，安盛天平首席戰(zhàn)略官、健康險事業(yè)部CEO袁穎暉對21世紀經(jīng)濟報道記者如此分析。

­　　面對上述問題，螞蟻金服“車險分”平臺能否提供多維度數(shù)據(jù)，如何保證數(shù)據(jù)安全、信任等問題備受關(guān)注，這也是其能否推廣的關(guān)鍵因素。

­　　螞蟻金服保險事業(yè)群副總裁李冠如對21世紀經(jīng)濟報道記者的說法是，螞蟻金服將“從人”信息通過人工智能等技術(shù)進行挖掘，對車主進行精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險分析，量化為300到700不等的車險標(biāo)準(zhǔn)分，分數(shù)越高代表風(fēng)險越低。“保險公司在獲得用戶授權(quán)的情況下，可以查詢用戶的車險標(biāo)準(zhǔn)分，或是結(jié)合自身數(shù)據(jù)對職業(yè)特性風(fēng)險度、身份特質(zhì)風(fēng)險度、信用歷史、消費習(xí)慣、駕駛習(xí)慣、穩(wěn)定水平等標(biāo)簽進行加工建模，得到自己的車險專用分，從而進行風(fēng)險定價。”

­　　看重數(shù)據(jù)信任和有效性

­　　更為關(guān)鍵的是，螞蟻金服“車險分”平臺對商業(yè)車險現(xiàn)有市場格局和經(jīng)營主體會否產(chǎn)生影響，具體產(chǎn)生什么樣的影響？

­　　在商業(yè)車險費率改革后，因為NCD（無賠款優(yōu)待系數(shù)）的引進，使得綜合賠付率降低，使得大型公司在成本管控、分攤上的優(yōu)勢放大，具有更大空間投向前端費用，市場集中度進一步提高。在此背景下，市場主體為了追求市場份額或者業(yè)務(wù)，必然需要進行費用比拼，導(dǎo)致綜合費用率持續(xù)攀升，綜合費用率與綜合賠付率倒掛，綜合成本率居高不下。

­　　某財險公司戰(zhàn)略部門人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“商業(yè)車險市場必須從單一費用競爭轉(zhuǎn)變?yōu)槠放?、服?wù)等多元化競爭，如果能夠根據(jù)自身風(fēng)險識別能力、風(fēng)險成本情況和風(fēng)險定價能力，對不同風(fēng)險水平的機動車和駕駛?cè)死宥ú煌M率，則可提高風(fēng)險定價精準(zhǔn)度，降低理賠成本。”

­　　他續(xù)稱，“作為中小保險公司而言，必然樂見成本的下降，但是其缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)積累，而螞蟻金服‘ 車險分 ’ 平臺能否成功入局，要看雙方信任的磨合以及數(shù)據(jù)的有效性，這需要信息的反饋。不過，在費用比拼持續(xù)的態(tài)勢下，中小保險公司能否有定力提高風(fēng)險定價能力，進行差異化服務(wù)，值得進一步觀察。”

­　　對于中小保險公司的出路，某財險公司負責(zé)人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“一是共享、二是細分，三是退出。中小保險公司由于沒有規(guī)模，發(fā)展商業(yè)車險無法攤薄固定成本，可以借助信息中介力量，國外類似的第三方機構(gòu)已經(jīng)比較成熟，這種平臺并非強制性，而是保險公司自己選擇。中小保險公司可以考慮深入鉆研某一領(lǐng)域，研究得更為深入，尋求差異化發(fā)展之路。”

­　　顯然，螞蟻金服的共創(chuàng)“圖謀”抓住了行業(yè)“渴望”，但其建立的模式是否能開啟一個多方理想的共享空間，則有待市場考量。