­　　搜狐科技原創(chuàng) 文／楊舒芳

­　　2016年最后一個(gè)月，沉寂許久的互聯(lián)網(wǎng)銀行們突然開(kāi)始刷頭條了。

­　　幾家新的互聯(lián)網(wǎng)銀行紛紛開(kāi)始披露最新的進(jìn)展，發(fā)起方中包括了小米、美團(tuán)、蘇寧等受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)公司，樂(lè)視也傳出要申辦互聯(lián)網(wǎng)銀行的消息，甚至得到了山西省副省長(zhǎng)王一新的喊話力挺。

­　　那我們就來(lái)看看，搜狐科技總結(jié)了各位大佬們的如意算盤(pán)，究竟打得如何呢？

­　　扎堆開(kāi)花的互聯(lián)網(wǎng)銀行

­　　四川新網(wǎng)銀行，是目前第三家核準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

­　　注冊(cè)資本為30億元的新網(wǎng)銀行，發(fā)起股東包括新希望集團(tuán)、小米、紅旗連鎖等，其中新希望出資9億元，占股30%；小米通過(guò)全資子公司銀米科技出資8.85億元，占股29.5%；紅旗連鎖出資4.5億元，占股15%。也就是說(shuō)，這家銀行，是雷軍和劉永好一起搞的。

­　　新網(wǎng)銀行的首次股東大會(huì)已經(jīng)開(kāi)過(guò)了。劉永好將擔(dān)任新網(wǎng)銀行董事長(zhǎng)，原網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星擔(dān)任行長(zhǎng)。

­　　美團(tuán)在吉林申請(qǐng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行也已經(jīng)獲批。監(jiān)會(huì)批復(fù)內(nèi)容顯示，吉林億聯(lián)銀行的發(fā)起股東中，中發(fā)金控投資管理有限公司、吉林三快科技有限公司分別認(rèn)購(gòu)總股本的30%、28.5%。其中，吉林三快科技有限公司法人代表為王興，單一股東為天津三快科技，天津三快科技單一股東為北京三快科技，實(shí)體即美團(tuán)網(wǎng)。

­　　蘇寧比美團(tuán)早一周左右，拿到了江蘇蘇寧銀行的批復(fù)籌建。蘇寧銀行的發(fā)起股東為蘇寧云商和日出東方太陽(yáng)能股份有限公司，擬注冊(cè)資本不超過(guò)40億元，其中蘇寧云商認(rèn)購(gòu)蘇寧銀行30%的股份。

­　　至此，蘇寧稱為互聯(lián)網(wǎng)公司中，繼螞蟻金服后，第二個(gè)拿到金融全牌照的公司。樂(lè)視系的互聯(lián)網(wǎng)銀行似乎也已經(jīng)在路上?，F(xiàn)有樂(lè)視和貴州政府的協(xié)議中，后者表示將盡力支持樂(lè)視成立互聯(lián)網(wǎng)銀行。后有山西省副省長(zhǎng)王一新力挺賈躍亭，“你想在山西申辦‘互聯(lián)網(wǎng)銀行’，我也分管金融，我在這里說(shuō)，我們支持你?！?/p>

­　　另外，樂(lè)視負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的前中國(guó)銀行副行長(zhǎng)王永利，曾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做了大量論述，其中特別力挺互聯(lián)網(wǎng)銀行，認(rèn)為應(yīng)該實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上開(kāi)戶，打破對(duì)線下的過(guò)分依賴。

­　　再加上已經(jīng)開(kāi)業(yè)的騰訊的微眾銀行和阿里的網(wǎng)商銀行，一大波互聯(lián)網(wǎng)銀行似乎要集體擁抱2017。

­　　互聯(lián)網(wǎng)仍是主旋律

­　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的誕生，基本是帶著打破傳統(tǒng)銀行二八法則的使命的，也就是經(jīng)常被提到的普惠金融。在傳統(tǒng)銀行的基因注定他們無(wú)法真正服務(wù)大多數(shù)人的前提下，互聯(lián)網(wǎng)銀行帶著互聯(lián)網(wǎng)的屌絲精神，以一種親民的姿態(tài)出現(xiàn)了。

­　　和傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行普遍認(rèn)為，自己是應(yīng)當(dāng)服務(wù)大眾的。所謂大眾，就是在傳統(tǒng)銀行目標(biāo)客群之外的人。在這一點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)概念一脈相承。

­　　吉林省金融辦的資料顯示，吉林億聯(lián)銀行的市場(chǎng)定位為生活服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行，以“微存易貸”為發(fā)展戰(zhàn)略。聽(tīng)起來(lái)，和微眾銀行“個(gè)存小貸”的定位很相似。

­　　在趙衛(wèi)星擔(dān)任網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)時(shí)，曾接受過(guò)自媒體人康寧的采訪，他當(dāng)時(shí)表達(dá)了這樣一個(gè)觀點(diǎn)：網(wǎng)商銀行是不會(huì)和其他銀行產(chǎn)生沖突的，因?yàn)榫W(wǎng)商銀行不會(huì)成為最終產(chǎn)品的提供方。

­　　“網(wǎng)商銀行在設(shè)計(jì)流程、在縮短環(huán)節(jié)、在不斷進(jìn)行信用機(jī)制的傳遞，但他今后不會(huì)成為產(chǎn)品提供方。即使網(wǎng)商銀行做成一家很大很大的銀行，又能服務(wù)多少客戶和區(qū)域呢？最重要的是，我們?cè)O(shè)計(jì)的底層信用機(jī)制能讓大家運(yùn)用起來(lái)，這是網(wǎng)商銀行最終要做的事情?！壁w衛(wèi)星說(shuō)。

­　　在他看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行更多做的還是偏向互聯(lián)網(wǎng)的事情，主要作用在于平臺(tái)的搭建和連接，做傳統(tǒng)銀行背后的手。

­　　從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)銀行也很難脫離傳統(tǒng)銀行而存在。對(duì)普通大眾來(lái)說(shuō)，這些新成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，可信度相比工農(nóng)中建等大行，要欠缺許多。這意味著它們的吸儲(chǔ)能力會(huì)比較有限，資金來(lái)源更多的是機(jī)構(gòu)和同業(yè)。

­　　待解難題

­　　從微眾銀行和網(wǎng)商銀行的運(yùn)營(yíng)成效、以及目前可預(yù)見(jiàn)的角度來(lái)看，這些新成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行們，未來(lái)仍舊是光明而曲折。最起碼，它們要面臨這些問(wèn)題。

­　　1.管理難題。

­　　新出現(xiàn)的三家互聯(lián)網(wǎng)銀行，發(fā)起股東背景無(wú)一例外的是“實(shí)業(yè)＋互聯(lián)網(wǎng)”的模式，準(zhǔn)備開(kāi)業(yè)的四川新網(wǎng)銀行，也不出意料的請(qǐng)來(lái)了老銀行人趙衛(wèi)星。事實(shí)上，挖角老銀行高管，是每家互聯(lián)網(wǎng)銀行都必走的一步棋。

­　　但這也會(huì)引發(fā)相應(yīng)的問(wèn)題。當(dāng)銀行系高管與互聯(lián)網(wǎng)系高管相遇，不同的文化背景不免會(huì)發(fā)生沖突。

­　　微眾銀行曾有一段引發(fā)質(zhì)疑的時(shí)間，原行長(zhǎng)曹彤、副行長(zhǎng)鄭新林先后離職。而微眾開(kāi)業(yè)之初，是以高管班底的豪華著稱的，平安、陸金所、人民銀行高管都有加盟。微眾內(nèi)部員工當(dāng)時(shí)爆料稱，由于高層理念碰撞的問(wèn)題，曾有個(gè)別部門(mén)和團(tuán)隊(duì)遭遇閑置。

­　　2.賬戶問(wèn)題。

­　　根據(jù)目前央行對(duì)賬戶安全的分類，凡是未在銀行柜臺(tái)進(jìn)行面簽的賬戶，都屬于弱實(shí)名賬戶，只能用于購(gòu)買(mǎi)該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財(cái)產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付，資金進(jìn)出都只能通過(guò)綁定的銀行結(jié)算賬戶。

­　　這意味著，互聯(lián)網(wǎng)銀行沒(méi)有傳統(tǒng)意義上的開(kāi)戶權(quán)。

­　　在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)銀行想要獨(dú)立存在和運(yùn)作是不太可能的。它們必須和傳統(tǒng)銀行合作，也就是上文中趙衛(wèi)星所提到的觀點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行并不能成為最終產(chǎn)品的提供方。

­　　3.生態(tài)問(wèn)題。

­　　無(wú)論是微眾銀行還是網(wǎng)商銀行，背后都是騰訊和阿里的資源和積累。微眾銀行針對(duì)個(gè)人用戶提供的微粒貸業(yè)務(wù)，是基于微信和手Q的賬戶體系；網(wǎng)商銀行的首要服務(wù)對(duì)象，則是淘系生態(tài)和阿里生態(tài)里的小微商戶和企業(yè)主。

­　　和騰訊和阿里的生態(tài)資源相比，無(wú)論是小米、美團(tuán)、還是蘇寧，都顯得有點(diǎn)弱勢(shì)。三者之中，相對(duì)比較好的是美團(tuán)，畢竟美團(tuán)點(diǎn)評(píng)有合作商家450萬(wàn)，這些小微商戶在日常經(jīng)營(yíng)中會(huì)產(chǎn)生很多金融需求。

­　　美團(tuán)的問(wèn)題在于，合作較多的領(lǐng)域主要是影院、酒店、餐飲等，要給他們提供金融服務(wù)的話，這其中大約只有餐飲商戶是比較有機(jī)會(huì)的。但同時(shí)，美團(tuán)也要面臨一些已經(jīng)頗有規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)。

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