­　　備受矚目的2016夏季達(dá)沃斯論壇正在天津召開。作為當(dāng)下中國經(jīng)濟(jì)的熱點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融再次成為大型會(huì)議熱議的話題。很多嘉賓都圍繞新階段的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢發(fā)布觀點(diǎn)。

­　　招商銀行前行長馬蔚華發(fā)言時(shí)強(qiáng)調(diào)，大數(shù)據(jù)等金融科技的進(jìn)步已成為金融業(yè)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力，在使金融業(yè)進(jìn)一步貼近用戶的同時(shí)，也創(chuàng)新了金融業(yè)的服務(wù)方式，拓寬了金融業(yè)風(fēng)控模式。

­　　中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮在論壇發(fā)言上則表示，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)交易平臺，形成了跨銀行、跨保險(xiǎn)、跨證券等多種風(fēng)險(xiǎn)交織的情況，從監(jiān)管的角度考慮就需要防止“交叉感染”;另外，必須保證互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的合法性，畢竟一些非法的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營是互聯(lián)網(wǎng)金融目前最大的隱患。同時(shí)，合法經(jīng)營的規(guī)范性必須有所提高。

­　　百度總裁張亞勤認(rèn)為,人工智能的“井噴式”創(chuàng)新，將推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入第三幕，并將重構(gòu)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。比如“人工智能＋金融”，可以快速地實(shí)現(xiàn)征信升級，實(shí)現(xiàn)“秒放”貸款等。

­　　的確，正如業(yè)界所熱議的，從幾年前的余額寶開始，互聯(lián)網(wǎng)金融橫空出世，逐步火熱發(fā)展起來，彌補(bǔ)了原有金融體系的不足，將投融資、理財(cái)?shù)确?wù)帶給越來越多的中小企業(yè)、普通用戶。同時(shí)，野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)暴露出一些問題，如攜款跑路、欺詐等，損害了用戶利益，敗壞了行業(yè)聲譽(yù)。國家也對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)展開了強(qiáng)力監(jiān)管。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融有兩大明顯趨勢，由亂世逐步走向治世，由模式驅(qū)動(dòng)走向技術(shù)驅(qū)動(dòng)。在新的競爭階段，規(guī)范運(yùn)作、技術(shù)優(yōu)勢突出的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有望勝出。

­　　互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景和動(dòng)力來自哪里？

­　　互聯(lián)網(wǎng)金融興起可以歸結(jié)為兩大背景：傳統(tǒng)金融服務(wù)能力不足，大量金融需求得不到滿足，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了需求基礎(chǔ)，帶來了生存空間；互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)與能力則為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供與提質(zhì)創(chuàng)造了可行性。

­　　首先，傳統(tǒng)金融服務(wù)能力不足，在深度和廣度上存在缺陷，給互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起創(chuàng)造了市場條件。一種新模式的崛起，往往以舊模式的盲點(diǎn)與痛點(diǎn)為突破口。傳統(tǒng)金融體系不論是股權(quán)投融資還是債權(quán)投融資，在資產(chǎn)端都以大中型客戶為主要服務(wù)對象，在理財(cái)端都以高凈值人士為主要服務(wù)對象，對于企業(yè)和用戶中的大量長尾型需求，如中小型企業(yè)的融資需求，普通民眾的理財(cái)需求，則既沒有服務(wù)能力，也沒有服務(wù)意愿。畢竟服務(wù)好大中型企業(yè)以及高端客戶就可以保障較好的收益了，服務(wù)中小型企業(yè)以及普通用戶成本高，風(fēng)險(xiǎn)也相對較大，傳統(tǒng)金融缺乏這樣的技術(shù)與能力為之提供合宜的服務(wù)。然而這部分群體有著較為迫切的金融需求，這對于有能力解決其金融需求的企業(yè)而言是一種機(jī)遇。

­　　其次，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種擁有網(wǎng)絡(luò)平臺優(yōu)勢和新技術(shù)優(yōu)勢的業(yè)態(tài)，有望依托互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用程序和數(shù)據(jù)，為中小企業(yè)和普通用戶提供服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)平臺可以連接資金供需雙方，使之跨越時(shí)間與空間的局限性，直接在網(wǎng)絡(luò)平臺對接，降低交易成本。而大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的運(yùn)用，則可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更精準(zhǔn)、更高效低進(jìn)行風(fēng)控，提升運(yùn)營效率。

­　　互聯(lián)網(wǎng)金融越來越具備哈佛商學(xué)院教授克里斯滕森提出的顛覆式創(chuàng)新的特征：針對以往的非主流用戶群體的廣泛需求，提供更加低價(jià)、高效的服務(wù)，占據(jù)一定市場地位，慢慢由量變到質(zhì)變，顛覆以往的主流市場。互聯(lián)網(wǎng)金融從以往不能被滿足的中小企業(yè)和普通用戶階層入手，依托新的技術(shù)和模式，提供更加切實(shí)、低價(jià)的服務(wù)，慢慢占據(jù)越來越多的市場份額。