­　　近兩年，互聯(lián)網消費金融平臺的發(fā)展炙手可熱，讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行消費金融業(yè)務相形見絀。尤其是消費金融的主打產品——信用卡，多數人只關注信用卡的免息消費，而對信用卡分期、信用卡貸款等消費金融業(yè)務知之甚少。其實，信用卡消費金融業(yè)務相比互聯(lián)網消費金融平臺的業(yè)務具備明顯的優(yōu)勢。

­　　信用卡透支利率期待下浮

­　　先交代一個背景，央行在今年4月份曾發(fā)布《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》，大幅放寬對信用卡的約束。消息一出，便攪動信用卡市場的神經，部分銀行立刻表示會研究推出新的費率政策，讓利持卡人。業(yè)內人士表示，《通知》的發(fā)布讓信用卡更具靈活性，未來信用卡與互聯(lián)網消費金融的比拼將開始進入白熱化。

­　　當前，越來越多的消費者接受了淘寶購物使用花唄，京東購物使用京東白條。這兩種消費金融工具類似信用卡，卻不是信用卡。用京東消費金融事業(yè)部總經理許凌的話說：“這是賒購服務?！?/p>

­　　不可否認，以螞蟻花唄和京東白條為代表的互聯(lián)網消費金融產品，瓜分了很大一塊信用卡業(yè)務的市場份額。從2015年信用卡發(fā)卡量7年來首度出現負增長就可以看出，如果信用卡再不積極應對，恐怕很快就只有招架之功，沒有還手之力了。央行此次發(fā)布的《通知》，就有此深意。如取消現行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為現行透支利率標準日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%。如果商業(yè)銀行將信用卡透支利率下浮到底，則日利率為萬分之三點五，這一水平已經可以和互聯(lián)網金融抗衡。目前，螞蟻花唄的逾期利率為每日萬分之五，京東白條的逾期利率為每日萬分之三。

­　　信用卡免息使用期最長

­　　現行《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%。而4月份的新政取消上述限制，賦予發(fā)卡機構更多自主決策空間，為持卡人提供多樣化選擇。這一調整也讓信用卡相比互聯(lián)網消費金融更具優(yōu)勢。目前螞蟻花唄的免息期最長為55天，螞蟻花唄支付后，在確認收貨后的下月10日需還款。如3月16號購買的東西，如果是4月1日收的貨，那么還款日期就是5月10日之前； 京東白條的免息期最長為30天。不過，京東白條支持信用卡還款，因此實際上還款期限為30+信用卡還款期限，理論上可以達到80多天，但操作上比較麻煩。值得一提的是，此前招行信用卡和交行信用卡均宣布關閉信用卡為京東白條還款的通道。而信用卡免息期目前最長60天，如果新政后對于優(yōu)質客戶再延長，則競爭優(yōu)勢更明顯。

­　　分期手續(xù)費花唄最高

­　　分期付款是消費金融領域重要的業(yè)務形態(tài)，除了傳統(tǒng)的信用卡分期之外，京東白條和螞蟻花唄也都能夠實現提前消費同時也能進行分期。而三款消費金融產品的分期手續(xù)費存在較大的差異。

­　　先說信用卡，信用卡分期手續(xù)費在去年央行五次降息的大背景下不僅未降，有些銀行還略有提高。如去年11月份，某股份制銀行信用卡中心發(fā)布公告，擬將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費費率由此前每期最高0.9%上調至每期最高1.5%，專項分期手續(xù)費費率由每期最高0.46%上調至每期1%。新的費率標準從去年11月15日起實施。據此計算，1.5%的信用卡分期費率折算下來相當于實際年化費率高達30%左右。

­　　當然，大部分信用卡的分期手續(xù)費還算正常，3—24期分期手續(xù)費分別為1.65%—15.6%；京東白條的3期、6期、12期和24期分期費率均為每月0.5%，比多數信用卡分期要有優(yōu)勢；而螞蟻花唄的手續(xù)費較高，分期3期的費率是2.5%，6期費率為4.5%，9期費率為6.5%，12期費率為8.8%。

­　　值得一提的是，信用卡分期的利率是分期的期數越多，單期利率越高。而螞蟻花唄剛好相反，期數越多，反而單期利率越低。可惜不管怎么變化，螞蟻花唄的分期手續(xù)費都明顯高于信用卡分期。

­　　還要提一句的是，京東白條和螞蟻花唄最初的適用范圍都僅限于各自家的電商平臺淘寶網和京東商城，現在都陸續(xù)接入了多家外部平臺?；▎h覆蓋平臺范圍較廣泛，京東白條還限于蘇寧、國美等電器商品領域。而銀行信用卡的消費范圍則更加廣泛，幾乎覆蓋了線上線下的所有渠道。