[理財師手記]

　　科學(xué)財務(wù)規(guī)劃如種幸福蘋果樹

　　綜合我們的理財規(guī)劃，我們首先為家庭支柱做好完善的風(fēng)險保障，另外的亮點是有效利用每月的家庭節(jié)余，積少成多，讓“錢生錢”，積累家庭財富之余而無需花時間關(guān)注投資市場，保持生活品質(zhì)。

　　行動上，姚先生每年只需增加約3萬元的保險費用，每月利用40%的節(jié)余準(zhǔn)備教育基金及退休儲備，剩下的60%節(jié)余自由使用。姚先生作為職場精英，又是家庭收入的唯一來源，雖然在自己專業(yè)領(lǐng)域內(nèi)擁有一片天地，也為妻兒帶來了富足地生活。但在家庭理財上，因工作繁忙無暇顧及，在高企的CPI下，家庭資產(chǎn)悄然縮水。通過讓職業(yè)理財師為他服務(wù)，做科學(xué)的財務(wù)規(guī)劃，便可以讓姚先生輕松的完成理財目標(biāo)。

　　[保險規(guī)劃]

　　“單支柱”家庭保障重點要突出

　　中國平安阮珎

　　姚先生的家庭屬于典型的“單支柱”家庭，即先生是家庭收入的主要來源，就像一根支柱一樣撐起了整個家庭，這樣的結(jié)構(gòu)顯然是不穩(wěn)定的，保險的作用就像為家庭增加一根支柱，使之更加穩(wěn)定。對于這樣的家庭，保險規(guī)劃主要從以下三個方面展開，供姚先生和“單支柱家庭”的讀者參考。

　　一、家庭支柱購買保險重在保障。先生作為家庭收入的主要來源，造成這根家庭支柱收入中斷的風(fēng)險就是這個家庭的主要風(fēng)險。這部分風(fēng)險主要就是兩塊：因疾病或意外導(dǎo)致的身故或殘疾。所以，保險規(guī)劃的重點就在于：一旦發(fā)生上述風(fēng)險，保險所能提供的賠償要能夠彌補未來收入的缺口，從而不致影響家人的生活，壽險保額一般設(shè)為年收入的10倍，同時附加一定的重大疾病保險。本案例中，姚先生累計需要至少400萬的保額。

　　二、子女購買保險重在教育。父母為子女購買教育金保險，主要是借助保險的強制儲蓄功能，有計劃的為子女準(zhǔn)備將來各個階段的教育費用。通過附加“豁免保費保險”的方式可以為投保人上一道“雙保險”。也就是說，一旦投保人發(fā)生身故或殘疾，“豁免”保險可以免交后續(xù)各期保費，而未來子女的各項教育金都可以按時給付不受影響。

　　三、家庭主婦購買保險重在養(yǎng)老。姚女士作為一名全職太太，承擔(dān)著照顧家庭的重要責(zé)任，先生是她的重要依靠。所以，我們一般會建議由先生為太太投保商業(yè)養(yǎng)老保險并附加20-30萬的重大疾病保險。因為女性的平均壽命較男性要長7-10年，可以讓這份養(yǎng)老險產(chǎn)生最大的效用。同時，先生為太太投保也是一種愛的承諾，是給太太一份未來的依靠。

　　理財建議保障：家庭經(jīng)濟支柱是重中之重

　　姚先生作為家庭的頂梁柱，其薪金收入是妻兒的生活及各項開支的主要來源。目前，他所有保障為公司福利，并沒有為自己補充商業(yè)保險。根據(jù)姚先生家庭收入和支出情況，我們建議他盡快安排一個200萬元保額的定期壽險，一旦有不可預(yù)料的事情發(fā)生，這樣的高額度保障可以確保家人償還房貸，并提供孩子成長所需的生活費。

　　此外，根據(jù)上海市的醫(yī)療費用水平，重疾的平均費用在40萬元左右，社?？筛采w10萬元左右的費用。我們則建議姚先生在重疾方面配置50萬元保額，這樣可以多加一個海綿墊，便于使用更好的藥物及治療方法。這樣的安排姚先生大概的每年保費約為3萬元。

　　教育金：基金定投宜早不宜遲

　　姚先生夫婦希望孩子長大后到美國留學(xué)，增強孩子的創(chuàng)造力、思維力，從而提高其在社會中的競爭力。根據(jù)2010年最新數(shù)據(jù)顯示，以美國為例，目前留學(xué)一年的大學(xué)費（含生活費）約4.2萬美元/年。假定留學(xué)費用的增長率為5%，14年后這筆費用將變成約8.3157萬美元/年，折合人民幣約54萬元（按當(dāng)前匯率折算），需要準(zhǔn)備的留學(xué)總費用約216萬元人民幣。

　　子女教育金沒有時間彈性，在孩子18歲的時候必須做好資金準(zhǔn)備。以目前姚先生的月度節(jié)余來看，準(zhǔn)備這筆基金可以非常輕松。我們建議，他每月拿出節(jié)余的20%，即每月6000元做基金定投的計劃，定額定投的最大優(yōu)勢就是采用平均成本法，借用時間的復(fù)利，以獲得長期穩(wěn)定的收益而不需要投資者花時間研究市場，最合適姚先生這樣的職業(yè)經(jīng)理人。

　　雖然目前市場走向還不明朗，但2600點附近是市場的底部區(qū)域，這是大家的共識，大資金都在紛紛建倉，正是基金定投的好時機。建議選擇波動性較大的股票型基金和指數(shù)型基金組合投資來規(guī)避風(fēng)險，以收益率10%/年計算，孩子14年后的出國留學(xué)計劃可以有足夠的資金保證。

　　養(yǎng)老金：投資組合確保穩(wěn)健理財

　　作為職業(yè)經(jīng)理人，姚先生目前的家庭日常開支只為每月3900元，除了本身比較節(jié)約外，很多的開銷如汽車、應(yīng)酬費都可以向公司報銷。但若要維持高品質(zhì)生活水平，建議最少以現(xiàn)值每月10000元（含旅游開支）來籌劃。社保可抵消20%左右的退休開支，如果到60歲退休時姚先生儲備好600萬元左右的自有準(zhǔn)備金，則可安享有尊嚴(yán)、悠游的晚年。

　　我們建議，姚先生分兩部分來籌劃。第一，把手上的金融資產(chǎn)組合重新調(diào)配，銀行存款只需保留8萬元作為家庭備用金，其余的75萬元，理財師可以設(shè)計一個平穩(wěn)的投資組合，包括銀行理財產(chǎn)品與基金。到資金累積超過100萬元的時候，可以把信托產(chǎn)品或券商的理財產(chǎn)品加進去，若以年收益8%計算，到退休時已累積至約400萬元的資產(chǎn)。第二，建議善用姚先生的月度現(xiàn)金流，每月定投6000元于較為進取的資基組合，以年回報10%計算，退休時便可累積約570萬元的資產(chǎn)。這樣的兩個部署，姚先生已可以輕松達到退休財務(wù)目標(biāo)所需。