全額退保暴利“生意”揭秘：退萬元中介收5000元 “釣魚”錄音取證等手法齊上陣

　　閑魚APP退保代理廣告截圖。

　　“全國(guó)任意地區(qū)、任何保險(xiǎn)公司、任意險(xiǎn)種，全額退保，安全快速，100%退單成功。”近期，新京報(bào)記者在閑魚、微博、百度貼吧等多個(gè)平臺(tái)均發(fā)現(xiàn)了上述“退保代理”廣告。這些廣告宣稱，能夠幫助保險(xiǎn)消費(fèi)者退回全部所交保費(fèi)。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，如果過了“猶豫期”“全額退保”是很難的，那么上述退保代理到底是如何操作的？他們是“真維權(quán)”還是借維權(quán)之名牟利？近日，新京報(bào)記者以保險(xiǎn)消費(fèi)者的身份，接觸了多個(gè)退保代理，發(fā)現(xiàn)這是一門暴利“生意”，全額退保退萬元，有時(shí)中介要收5000元費(fèi)用。更令人觸目驚心的是，暴利生意之下還暗藏捏造事實(shí)、惡意投訴，釣魚式維權(quán)等操作亂象。

　　那么，退保如何演化成了一門“生意”？

　　根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，如果過了“猶豫期”，保險(xiǎn)消費(fèi)者若正常退保，一般僅能退回現(xiàn)金價(jià)值。以一份年交保費(fèi)為2725元的重疾險(xiǎn)為例，若該保險(xiǎn)消費(fèi)者在保單第一年末退保，那么其只能退回310元的現(xiàn)金價(jià)值，也就是僅退首年所交保費(fèi)的約十分之一，因此，通過正常渠道退保，客戶將面臨損失，這也給打著“全額退保”旗號(hào)的“退保代理”的發(fā)展提供了生存空間。此外，保險(xiǎn)行業(yè)目前或多或少還是存在一些不規(guī)范的地方，這為退保代理提供了生存土壤。

　　1 退保中介：釣魚維權(quán) 與保險(xiǎn)銷售員套路對(duì)套路

　　退保中介王林(化名)對(duì)新京報(bào)記者表示，若要退保，除了需要提供保險(xiǎn)公司、產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)合同號(hào)等產(chǎn)品基本信息之外，還需要詳細(xì)描述業(yè)務(wù)員賣保險(xiǎn)的整個(gè)過程，力求真實(shí)再現(xiàn)。

　　由此，保險(xiǎn)代理銷售套路與退保代理的套路開始正面交鋒。

　　該中介提的具體問題包括：“業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)是怎么給你介紹的？業(yè)務(wù)員是如何勸說，如何打動(dòng)你的？當(dāng)時(shí)他和你承諾什么了，現(xiàn)在你覺得產(chǎn)品和當(dāng)初業(yè)務(wù)員說的有什么差距？”

　　退保中介陳琳(化名)則更是直接給記者發(fā)了個(gè)表格稱，直言：“如果想退保，你就對(duì)照底下這些退保原因，要是有，我們就能做，要是沒有，就做不了。”

　　記者注意到，該中介列出的退保原因主要包括：夸大保險(xiǎn)責(zé)任或者保險(xiǎn)產(chǎn)品收益；承諾返傭；將保險(xiǎn)收益與銀行存款利率、國(guó)債利率等其他理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比；誘導(dǎo)、唆使投保人為購買新的保險(xiǎn)產(chǎn)品終止保險(xiǎn)合同，損害投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人合法權(quán)益等在內(nèi)的總計(jì)13條。

　　北京律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)委員、保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱對(duì)新京報(bào)記者坦言，這些都是保險(xiǎn)法第116條，以及銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)范性文件規(guī)定的，保險(xiǎn)公司違法違規(guī)的具體行為。

　　“這些行為投保人可能并不了解，但是退保代理人總結(jié)出來了，如果以這些事實(shí)，向監(jiān)管部門進(jìn)行投訴，按照法律規(guī)定或者銀保監(jiān)會(huì)規(guī)范性文件的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)該受到行政處罰。而有時(shí)候保險(xiǎn)公司為了避免被行政處罰，或者控制累計(jì)有效投訴的數(shù)量，就不得不在民事問題上，也就是退保問題上進(jìn)行妥協(xié)。”李濱表示。

　　總而言之，全額退保操作時(shí)，不少退保代理人利用客戶購買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在流程中出現(xiàn)的一些違規(guī)違法行為，以此向保險(xiǎn)公司或監(jiān)管部門投訴，最終達(dá)到全額退保的目的。

　　新京報(bào)記者搜索到了不少這樣全額退保的案例。洛陽弘毅保險(xiǎn)咨詢服務(wù)有限公司的官方微信公眾號(hào)“弘毅事務(wù)所”中，就發(fā)布了一些案例。案例介紹稱，客戶被辦理高額信用卡吸引，在某保險(xiǎn)公司買了6000元保險(xiǎn)。信用卡批下額度一萬元，客戶感覺受騙，20天后代理人把保單送來，客戶要求退保，撥打客服電話發(fā)現(xiàn)，保單已經(jīng)過了猶豫期。

　　“這個(gè)套路是手機(jī)投保完成的同時(shí)，默認(rèn)客戶已經(jīng)收到電子合同，簽收電子回執(zhí)，猶豫期從投保當(dāng)天開始計(jì)算。”該公眾號(hào)分析稱，聰明的代理人更是過了20天，才把紙質(zhì)合同送給客戶。其披露了維權(quán)過程：撥通客服，記下工號(hào)，要求和主管通話。理由為正式保險(xiǎn)合同和投保說明書中均寫明，簽收本保險(xiǎn)合同次日起20天內(nèi)為猶豫期，客服所解釋的已經(jīng)收到電子保險(xiǎn)合同，電子回執(zhí)也算簽收，均沒有文字明確說明，屬于隱瞞重要事實(shí)，欺騙投保人。同時(shí)，撥打12378投訴熱線。

　　結(jié)果是，兩天后收到公司內(nèi)勤信息，請(qǐng)求客戶撤訴，承諾全額退保，10天后，保費(fèi)全款到賬。

　　一位大中型險(xiǎn)企保險(xiǎn)代理人王猛(化名)對(duì)新京報(bào)記者坦言，如果消費(fèi)者能證明是業(yè)務(wù)員或者保險(xiǎn)公司在賣保險(xiǎn)的過程中存在一些不合規(guī)行為，確實(shí)可以全額退保。“有時(shí)候，保險(xiǎn)是賣給熟人，可能業(yè)務(wù)員說話不會(huì)特別注意，多多少少有點(diǎn)漏洞。又或者這些想退保的消費(fèi)者，經(jīng)過退保代理的‘指導(dǎo)’后，利用熟人身份，誘導(dǎo)業(yè)務(wù)員說一些打‘擦邊球’的話，這樣業(yè)務(wù)員還是很容易‘踩雷’的。”

　　此外，相關(guān)“釣魚維權(quán)”的“套路”也被退保中介經(jīng)常用到。上述弘毅事務(wù)所公布的案例中就顯示：2016年，客戶在上海經(jīng)商期間，購買某款保險(xiǎn)，年交保費(fèi)2萬多元。后來生意不好，撤回縣城老家，感覺交費(fèi)壓力很大，經(jīng)過學(xué)習(xí)咨詢，對(duì)險(xiǎn)種也不滿意，已經(jīng)交費(fèi)三年，退保損失很大。而維權(quán)過程中發(fā)現(xiàn)，投保過程沒有任何問題，但在實(shí)際操作當(dāng)中，保險(xiǎn)代理人的銷售話術(shù)里，有一個(gè)重大誤導(dǎo)。

　　這時(shí)，退保代理人就會(huì)安排客戶給保險(xiǎn)代理人打電話并錄音，讓對(duì)方把這個(gè)保險(xiǎn)再講一遍，通過“釣魚”獲取證據(jù)，再向相關(guān)的保險(xiǎn)公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴，從而達(dá)到全額退保的目的。

　　多位退保代理人均對(duì)記者表示，這種方法全額退保成功率極高，有退保代理人說，“線下保險(xiǎn)全額退保成功率在80%以上，線上的成功率也有90%。”并向記者展現(xiàn)了近期多份保單全額退保成功的情況。還有退保代理人說“我們退10個(gè)都會(huì)成功10個(gè)，一般不成功的就是客戶腦子不靈光，亂說話。”

　　從表面來看，這些退保代理人，因保險(xiǎn)代理人存在疑似違規(guī)行為而協(xié)助保險(xiǎn)消費(fèi)者退保，頗為維權(quán)之“正義”，但其中隱藏的捏造事實(shí)、惡意投訴等操作亂象也頻頻出現(xiàn)。

　　退保代理人寒素(化名)對(duì)記者說：“一旦我們這邊申訴投保，保險(xiǎn)公司的客服就會(huì)給你打電話，這時(shí)你說話一定要注意點(diǎn)，你就直截了當(dāng)?shù)卣f當(dāng)時(shí)沒有跟你解釋清楚就行了，其他的不要多說。”但實(shí)際上，記者是以咨詢?cè)诰W(wǎng)上購買的保險(xiǎn)能否退保、如何退保的名義與其交談的，并一再強(qiáng)調(diào)買保險(xiǎn)的時(shí)候，并無業(yè)務(wù)員介入，自然也就不存在什么所謂的違規(guī)行為，那么該退保代理人所謂的“當(dāng)時(shí)沒解釋清楚”一事也就子虛烏有了。

　　2 暴利“生意”：退萬元保費(fèi)有的中介要收5000

　　值得關(guān)注的是，退保代理“全額退保”的背后，是其高昂的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。“我們的收費(fèi)是線上單子提30%，線下單子提50%，比如說保險(xiǎn)公司給你退了1萬元，我們就提3000元或者5000元，你自己還能剩7000元或者5000元，這不比你自己去退保強(qiáng)多了？”退保代理人李原(化名)對(duì)新京報(bào)記者說，所謂的線上單子，指的是保險(xiǎn)消費(fèi)者通過電話銷售或者在網(wǎng)上買的保險(xiǎn)，而線下單子則指的是消費(fèi)者與業(yè)務(wù)員面對(duì)面買的保險(xiǎn)，“線下提成更高，是因?yàn)榫€下難度更大，等退保成功后再把錢打給我們。”

　　據(jù)了解，收取高額服務(wù)費(fèi)的退保代理并非個(gè)例，退保代理人王林對(duì)記者表示，1萬以下的單子，服務(wù)費(fèi)統(tǒng)一3000元，若1萬以上，則提30%。“金額太小的話，你做著不劃算，我們做著也不劃算，因?yàn)椴还苁遣僮鲙浊У膯巫舆€是幾萬的單子，我們花費(fèi)的人力物力都是一樣的。”

　　此外，還有一些退保中介更是直言稱，需要先打20%的中介費(fèi)，才能協(xié)助消費(fèi)者退保。“給錢后我們會(huì)出具正式的合同。” 顯然，這樣的退保方式并不安全。

　　記者了解到，一些退保中介還要求保險(xiǎn)消費(fèi)者本人寄去身份證正反面復(fù)印件，保單原件等，這些個(gè)人信息都比較私密，盲目將這些重要信息發(fā)給退保中介，那么個(gè)人信息也將面臨泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

　　實(shí)際上，在今年8月中旬，廣東銀保監(jiān)局也發(fā)布了“代理退保”的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，提示保險(xiǎn)消費(fèi)者不要輕易泄露個(gè)人信息，不要隨意告知陌生人身份證信息、銀行卡信息以及保單信息；保險(xiǎn)合同是重要金融單據(jù)，包含大量個(gè)人信息，不要輕易轉(zhuǎn)交他人，避免被非法利用并遭受損失。

　　此外，廣東銀保監(jiān)局還提示稱，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)均未設(shè)立“退保中心”，也未與相關(guān)組織合作為消費(fèi)者辦理退保，請(qǐng)明辨真?zhèn)?，勿輕信謊言。

　　3 “全額退保”如何演化成了一門“生意”？

　　一名知情業(yè)內(nèi)人士對(duì)新京報(bào)記者說，“全額退保”現(xiàn)象最早或許出現(xiàn)于2010年江蘇泰州爺爺為孫子投保未經(jīng)孩子父母知情并簽字而引發(fā)的12份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)總額累計(jì)達(dá)百萬元的退保事件。該案件經(jīng)民事訴訟、行政投訴，最終以投保人獲得全額退費(fèi)及幾十萬元的賠償而告終。

　　當(dāng)時(shí)，代理此案的正是律師李濱，他介紹稱：“這是自創(chuàng)的民事、行政同時(shí)進(jìn)行維權(quán)的‘立體式’維權(quán)方式，這種形式后來被某某保網(wǎng)拷貝，加以公司化運(yùn)作，后來該公司部分業(yè)務(wù)人員因逐利辭職以個(gè)人名義進(jìn)行維權(quán)，導(dǎo)致這種維權(quán)方式失控和濫用，形成對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和被保險(xiǎn)人利益及保險(xiǎn)行業(yè)秩序產(chǎn)生不利影響的亂象。”

　　李濱進(jìn)一步表示，有些不負(fù)責(zé)任的維權(quán)人士不是針對(duì)有爭(zhēng)議的保險(xiǎn)合同進(jìn)行維權(quán)，而是已經(jīng)發(fā)展成純粹是為了經(jīng)濟(jì)利益而進(jìn)行退保，退保合同已經(jīng)指向投保人認(rèn)可和沒有異議且正常履行的保險(xiǎn)合同，這些維權(quán)人士捏造事由、欺騙投保人、引誘保險(xiǎn)消費(fèi)者人為制造與保險(xiǎn)行業(yè)的對(duì)立，這是非常不可取和對(duì)保險(xiǎn)合同雙方主體均有害的行為。

　　實(shí)際上，今年8月初，深圳消保服務(wù)中心也對(duì)外發(fā)布了風(fēng)險(xiǎn)提示，稱“惡意投訴”人往往通過社交平臺(tái)、網(wǎng)購平臺(tái)、電話短信等渠道發(fā)布虛假信息，宣稱可以協(xié)助消費(fèi)者辦理全額退保等事宜，無視保險(xiǎn)合同約定，捏造事實(shí)，挑唆消費(fèi)者不得擅自接受保險(xiǎn)公司的客服回訪，以維權(quán)舉報(bào)為名，煽動(dòng)消費(fèi)者向監(jiān)管部門惡意投訴。

　　新京報(bào)記者通過咨詢多家保險(xiǎn)公司了解到，目前這種有預(yù)謀的“全額退保”還沒有大規(guī)模出現(xiàn)。“如果真的遇到，按照程序，首先肯定要核查，看看對(duì)方說的問題是不是事實(shí)，如果是事實(shí)，就按照公司關(guān)于退保的規(guī)定進(jìn)行處理，但也不一定是全額退，看制度規(guī)定；如果核查后發(fā)現(xiàn)是捏造的，那一般是不會(huì)給退的。”某中型壽險(xiǎn)公司退保方面負(fù)責(zé)人表示。

　　不過，在該事件的另一面，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，退保代理人的出現(xiàn)，促進(jìn)了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)往更加規(guī)范化的方向發(fā)展，一位資深保險(xiǎn)業(yè)人士對(duì)新京報(bào)記者表示：“有些退保代理人通過捏造事件來詐騙，這種行為對(duì)行業(yè)來說影響惡劣。但也有退保代理人確實(shí)發(fā)現(xiàn)并抓住了保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員在進(jìn)行推銷或服務(wù)時(shí)出現(xiàn)的一些違規(guī)行為，從而要求退保，這說明保險(xiǎn)行業(yè)目前或多或少還是存在一些不規(guī)范的地方。反過來看，這種有點(diǎn)‘吹毛求疵’的行為其實(shí)也促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步規(guī)范。”

　　4 退保有風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者該如何正確退保？

　　退保隱含的多重風(fēng)險(xiǎn)往往在退保代理人大力渲染“全額退保”中有所弱化甚至隱化，在記者詢問退保代理人“退保會(huì)不會(huì)對(duì)我本人產(chǎn)生什么影響”時(shí)，所有的代理人都回復(fù)稱：“沒有任何影響，頂多就是接到保險(xiǎn)公司回訪電話。”

　　但實(shí)際上，退保便意味著該保險(xiǎn)消費(fèi)者今后失去了保障。而隨著年齡、身體狀況的變化，該保險(xiǎn)消費(fèi)者后續(xù)再想買保險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)增加、重新計(jì)算等待期，甚至因身體原因發(fā)生拒保等多種情況，給保險(xiǎn)消費(fèi)者后續(xù)投保帶來負(fù)面影響。

　　一位保險(xiǎn)消費(fèi)者告訴記者：“其實(shí)這樣操作的話，要給中介不少錢，扣掉之后真沒剩多少了，如果遇到保險(xiǎn)公司不好談的，那肯定會(huì)很麻煩，又是舉證，又是談判的，而且周期比較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)也挺大的，感覺不值當(dāng)。”

　　既然如此，那么保險(xiǎn)消費(fèi)者若發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人在銷售保險(xiǎn)過程中存在一些違規(guī)行為時(shí)，是否可以自行操作全額退保呢？王猛向記者介紹，理論上是可以的，但是保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)對(duì)這類事情沒有經(jīng)驗(yàn)，也不熟悉相關(guān)規(guī)定，所以即便有證據(jù)，也不一定能達(dá)到全額退保的目的。

　　“一般來說，除了這種方法之外，客戶在猶豫期內(nèi)退保，是可以全額退保的，像重大疾病保險(xiǎn)在等待期內(nèi)得病的話，保險(xiǎn)公司也是退還其全部所交保費(fèi)的，也相當(dāng)于全額退保了。”王猛說。

　　最后，監(jiān)管部門還提醒消費(fèi)者，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)該從正規(guī)渠道維權(quán)。消費(fèi)者如對(duì)保單有相關(guān)疑問或服務(wù)、退保需求，可直接通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、撥打客服熱線、親訪客服中心等方式尋求解決；也可咨詢各市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)糾紛調(diào)解處置專業(yè)委員會(huì)并免費(fèi)申請(qǐng)調(diào)解；保險(xiǎn)公司涉嫌違反保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的，可通過來信、來訪、來電等方式，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)反映。

　　當(dāng)然，若保險(xiǎn)消費(fèi)者通過深思熟慮后需要退保，或者找到了更適合自己保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品需要退保，那么可以考慮通過一些手段，盡量將退保損失降到最低。

　　官方號(hào)保監(jiān)微課堂建議，期繳產(chǎn)品越早“止損”越劃算，躉繳產(chǎn)品最好過幾年再退。躉繳是一次性付清所有保費(fèi)，期繳是按年分期繳納保費(fèi)，如果發(fā)生退保，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保單現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行退保，期繳保單在繳納保費(fèi)前幾年，保單現(xiàn)金價(jià)值比躉繳低，相對(duì)來說，退保后投保人要承擔(dān)較大損失。

　　其次，消費(fèi)者可以利用保單的“寬限期”和“等待期”，完成保障的無縫銜接。如果消費(fèi)者想要換一款產(chǎn)品，而在此期間又不想失去保障，那就可以在新保單的“等待期”內(nèi)，充分利用原保單的“寬限期”推遲繳費(fèi)，完成保障的過渡。

　　新京報(bào)記者 潘亦純 陳鵬