信用“招牌”如何增值變現(xiàn)

——來自廈門市的調(diào)查

經(jīng)濟日報記者 劉春沐陽

　　社會信用制度是市場經(jīng)濟基礎(chǔ)制度。為推動社會信用體系建設(shè)，中辦、國辦今年印發(fā)了《關(guān)于健全社會信用體系的意見》。信用如何“增值”？承諾如何“變現(xiàn)”？作為我國社會信用體系建設(shè)“模范生”，福建省廈門市積極推進信用數(shù)據(jù)的歸集共享和開發(fā)利用，創(chuàng)新應(yīng)用場景，形成了一批原創(chuàng)性、引領(lǐng)性的信用改革創(chuàng)新經(jīng)驗。

　　數(shù)字經(jīng)濟時代，信用正成為一座城市重要的軟實力與營商環(huán)境“金名片”。作為全國首批社會信用體系建設(shè)示范城市，廈門市堅持改革創(chuàng)新，以“信用理念、信用制度、信用手段”將社會信用體系建設(shè)全方位融入經(jīng)濟社會發(fā)展大局，以“數(shù)據(jù)歸集、場景創(chuàng)新、信用監(jiān)管”系統(tǒng)架構(gòu)深入探索信用賦能城市治理能力現(xiàn)代化的新路徑。

　　2024年以來，廈門市近12個月平均綜合信用指數(shù)排名在36個省會及副省級以上城市中保持第一位，“信用鷺島”建設(shè)成效顯著。從破解融資難題的“信易貸”，到惠及千家萬戶的“信用就醫(yī)”；從簡化行政審批的“承諾即入”，到激發(fā)市場活力的分級分類監(jiān)管，廈門正通過一系列微改革，讓信用從抽象的概念轉(zhuǎn)化為可感知的便捷與價值，為經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展注入源源不斷的動能。

挖掘數(shù)據(jù)價值

　　當今，數(shù)據(jù)是新的生產(chǎn)要素，信用數(shù)據(jù)更是蘊含巨大價值的“富礦”。如何將分散各處的信用信息匯集起來，并讓其流動、增值，是城市信用體系建設(shè)面臨的重要課題。廈門市的答案是：以制度為綱，以平臺為基，以創(chuàng)新為翼，深度挖掘信用數(shù)據(jù)的核心價值。

　　“信用體系建設(shè)，數(shù)據(jù)是根基。我們的目標不僅僅是歸集，更是賦能，讓沉睡的數(shù)據(jù)產(chǎn)生經(jīng)濟效益和社會價值。”廈門市發(fā)展和改革委員會信用處處長鄧澤榮介紹，廈門打造的市區(qū)一體化公共信用信息平臺作為城市的“信用中樞”，與全市89個業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接，匯集68個部門的19.03億條數(shù)據(jù)，實現(xiàn)公共信用數(shù)據(jù)“應(yīng)歸盡歸”，被政府部門、金融機構(gòu)、企業(yè)、社會組織等廣泛使用。

　　有了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，如何安全合規(guī)使用成為關(guān)鍵。廈門市信息中心信用信息部主任龔偉斌說：“我們面臨的挑戰(zhàn)是在保障安全與隱私的前提下打破‘數(shù)據(jù)孤島’。”為此，廈門出臺《廈門經(jīng)濟特區(qū)社會信用條例》等制度，打造“信用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心”等創(chuàng)新載體。這些平臺以“公共信用+市場”數(shù)據(jù)融合為核心，引入交通物流等市場化數(shù)據(jù)，并建立數(shù)據(jù)落地、清洗和回流機制。截至目前，廈門市信息中心累計對外服務(wù)數(shù)據(jù)超616億條，開發(fā)信用數(shù)據(jù)產(chǎn)品超千個，為金融機構(gòu)、人力資源服務(wù)機構(gòu)、科研機構(gòu)以及平臺經(jīng)濟主體提供信用數(shù)據(jù)服務(wù)。

　　如果說數(shù)據(jù)歸集是信用體系的基石，那么豐富多元的應(yīng)用場景就是讓信用價值真正落地生根的關(guān)鍵。在廈門，信用已不再是抽象的概念，而是化作惠企便民的切實舉措，深刻改變著企業(yè)經(jīng)營和民眾生活的方方面面。

　　“我們始終在思考如何讓信用從‘紙上’落到‘地上’，讓企業(yè)和群眾在日常生活中能感知、可使用、獲便利。”廈門大數(shù)據(jù)有限公司應(yīng)用事業(yè)中心業(yè)務(wù)總監(jiān)黃世寶表示，在信用服務(wù)民生保障領(lǐng)域，廈門的創(chuàng)新格外令人矚目。以信用就醫(yī)模式為例，有效解決了市民就醫(yī)過程中多次排隊結(jié)算、就醫(yī)時間長等痛點。

　　林慧是廈門一名超市收銀員，不久前因突發(fā)急性腸胃炎被鄰居送到醫(yī)院急診。醫(yī)生告知治療流程時，她犯了難：出門急未帶足現(xiàn)金，手機余額也不夠，臨時湊診療費用，既耗時又容易耽誤病情。好在她從護士臺了解到“個人信用白鷺分”信用就醫(yī)服務(wù)，當即開通并享受到“先診療、后付費”服務(wù)。“整個就醫(yī)過程很順暢，不需要先籌錢，直接就能治療，太方便了。”林慧說，治療后她到自助機結(jié)算，醫(yī)保自動報銷，個人自付部分通過線上還款即可。

　　這些便利得益于廈門在全國首創(chuàng)的“個人信用白鷺分+平臺+金融機構(gòu)”信用就醫(yī)模式。該模式根據(jù)個人信用白鷺分分值，為市民提供就醫(yī)專屬信用額度，實現(xiàn)“免交預交金”“先診療 后付費”。目前，該服務(wù)已在廈門62家公立醫(yī)療機構(gòu)上線，惠及94萬余名市民。黃世寶表示，“個人信用白鷺分”注冊人數(shù)已達363萬人，覆蓋廈門市近70%常住人口，上線120多個信用便民惠民場景，包括信用停車、信用借閱等創(chuàng)新應(yīng)用，共同構(gòu)建起全方位、多層次的信用便民惠民生態(tài)體系。

強化信用賦能

　　如今在廈門，良好的信用不再是無形的聲譽，而是成為企業(yè)可以隨時“提現(xiàn)”的寶貴資產(chǎn)。廈門港口管理局的創(chuàng)新實踐就頗具代表性。

　　廈門港口管理局信用辦負責人、二級調(diào)研員黃婉鵬介紹，他們深入挖掘信用信息價值，創(chuàng)新“信用+大數(shù)據(jù)+金融”模式，將企業(yè)的良好信用記錄盤活為可增值的“信用資產(chǎn)”。與廈門市“信易貸”平臺、廈門海事局、中國船級社廈門分社及多家金融機構(gòu)共同創(chuàng)設(shè)的“港航信易貸3.0”，已成為港航守信企業(yè)的專屬金融產(chǎn)品。

　　廈門中宏船務(wù)有限公司是廈門具有一定經(jīng)營規(guī)模的水路運輸企業(yè)，連續(xù)8年被廈門港口管理局評為廈門港守信示范企業(yè)。今年，他們計劃再造船舶更新運力，但面臨較大資金壓力。多虧“港航信易貸”專屬金融產(chǎn)品，他們的單船項目成功獲得銀行9000萬元固定資產(chǎn)貸款。

　　更令企業(yè)欣喜的是，這一項目還被納入國家大規(guī)模設(shè)備更新再貸款項目，獲得交通運輸領(lǐng)域設(shè)備更新專項再貸款貼息及廈門市技術(shù)創(chuàng)新基金融資支持，將企業(yè)融資年利率降至1%。“財政政策+港航信易貸”的疊加，不僅提高了融資額度，更大幅降低了融資成本，為守信企業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供了強有力的金融支持。

　　“通過信用賦能，企業(yè)的守信行為轉(zhuǎn)化為實實在在的競爭優(yōu)勢，信用成為可量化、可兌現(xiàn)的‘真金白銀’。”黃婉鵬說。

　　這一創(chuàng)新模式不僅在港航領(lǐng)域開花結(jié)果，還將信用的價值觸角延伸至科技創(chuàng)新領(lǐng)域。2023年，廈門市發(fā)展改革委與交通銀行共建信用信息金融開發(fā)應(yīng)用實驗室，致力于探索“信用+金融+科技”創(chuàng)新模式。“火炬園區(qū)貸”就是其孵化的標志性成果。

　　交通銀行廈門分行金融科技部總經(jīng)理助理林毅鑫介紹，長期以來，輕資產(chǎn)、無傳統(tǒng)抵押物的科技型中小企業(yè)普遍面臨融資難問題。信用信息金融開發(fā)應(yīng)用實驗室的創(chuàng)新之處就在于，打通了數(shù)據(jù)與信貸之間的“最后一公里”。實驗室通過對接廈門火炬高新區(qū)企業(yè)的納稅、社保等公共信用數(shù)據(jù)，與銀行聯(lián)合建立信用風控模型，為企業(yè)精準“畫像”，使企業(yè)信用從無形聲譽轉(zhuǎn)變?yōu)榭闪炕男刨J額度。

　　科銳特（廈門）凈化科技有限公司是這一模式的直接受益者。作為省級專精特新企業(yè)，他們專注于高端無塵車間設(shè)計與施工，盡管技術(shù)實力雄厚，但短期資金周轉(zhuǎn)壓力限制了發(fā)展速度。轉(zhuǎn)機出現(xiàn)在今年1月份。公司了解到交通銀行針對園區(qū)企業(yè)推出的“火炬園區(qū)貸”產(chǎn)品后，立即提交了申請。銀行借助實驗室的聯(lián)合風控模型，分析企業(yè)的公共信用數(shù)據(jù)，短短兩天內(nèi)就幫助企業(yè)獲得200萬元信用貸款，大幅提升企業(yè)資金使用效率。

　　廈門通過公共信用評價指標構(gòu)建的信用評價模型，已運用到招采、醫(yī)藥、交通行業(yè)信易貸等多款純信用金融產(chǎn)品中，為評判企業(yè)信用狀況提供重要標準依據(jù)。

營造良好生態(tài)

　　“信用建設(shè)的最終目的，不僅在于褒揚守信，更在于構(gòu)建一個‘守信者一路綠燈、失信者處處受限’的健康市場生態(tài)。”鄧澤榮表示，廈門以信用微改革持續(xù)帶動政務(wù)服務(wù)水平提檔升級。

　　“以前，門店到期換證要準備一堆申請材料，還要等上幾周。如今，以書面承諾代替相關(guān)申請材料，當場就能獲批。這對我們是實實在在的利好。”江敏是福建國大藥房連鎖有限公司廈門錦園店負責人，不久前僅用半小時便拿到藥品經(jīng)營許可證。這得益于廈門推出的市場準營承諾即入制改革，即“一表承諾、依標核諾、違諾量處”創(chuàng)新閉環(huán)管理體系。行政機關(guān)一次性清晰告知所有審批條件、核查標準和違諾后果，經(jīng)營者自愿作出書面承諾后，即可“承諾即準營”。

　　廈門市市場監(jiān)管局四級主任科員廖園芳告訴記者，這一制度實現(xiàn)了審批服務(wù)方式的3個創(chuàng)新：一是聚焦透明告知，編制標準化承諾申請書，將承諾內(nèi)容、核查標準、違諾后果一次性清晰告知，讓企業(yè)“看得懂、敢承諾、做得到”；二是聚焦材料精簡，以一份承諾書替代以往繁雜的申請材料，實現(xiàn)極簡申報；三是聚焦流程優(yōu)化，對符合條件的經(jīng)營主體，免于實質(zhì)性審查，實現(xiàn)“承諾即準營”。改革實行后，申報材料精簡83%，所有事項總體辦理環(huán)節(jié)減少49%。

　　“放得開”的前提是“管得住”。廈門并非一諾了之，而是配套建立嚴格的履諾核查標準與違諾懲戒機制。廖園芳向記者展示了一份適用準營承諾即入制的食品生產(chǎn)許可申請書，在核查標準清單上，詳細列明36項承諾核查項目與108項細化評價標準，監(jiān)管部門照單核查，最大限度減少隨意性。在違諾懲戒方面，建立分類處置機制：對輕微違諾行為以指導整改為主，彰顯溫度；對嚴重違諾行為則依法撤銷許可并施加信用約束，守牢底線。“這種基于信用的精準監(jiān)管，既能讓守信者感到前所未有的便利，也能讓監(jiān)管力量‘好鋼用在刀刃上’。”廖園芳說。

　　信用承諾的理念不僅應(yīng)用于市場準入，更延伸至城中村現(xiàn)代化治理中。在思明區(qū)濱海街道黃厝社區(qū)，街道通過搭建信用管理平臺，為轄區(qū)內(nèi)數(shù)千家企業(yè)與個體工商戶建立“誠信賬本”，精準記錄其信用承諾和履約行為。

　　“我們將信用承諾嵌入城中村改造、安全生產(chǎn)、勞動保障等重點領(lǐng)域。”濱海街道辦事處黨工委書記趙珂表示，守信商戶在項目審批中會獲得更多便利，在監(jiān)管中更少被打擾，失信者則會依法依規(guī)受到約束。同時，通過創(chuàng)建“黨員誠信店”、開展“星級誠信商戶”標識等活動，樹立誠信典范，形成“一個店帶動一條街”的示范效應(yīng)，使信用成為優(yōu)化基層營商環(huán)境的“軟實力”。

　　從一紙承諾解放市場活力，到信用賬本賦能基層治理，廈門通過信用承諾制度系統(tǒng)性改革，有效降低市場準入門檻與成本，顯著提升服務(wù)效能，營造了“有信者一路暢通，無信者處處受限”的良好生態(tài)，為各類經(jīng)營主體專心創(chuàng)業(yè)、放心投資、安心經(jīng)營提供了堅實的制度保障。

完善監(jiān)管閉環(huán)

　　健全的社會信用體系不僅需要前端的創(chuàng)新應(yīng)用，也離不開中后端科學有效的監(jiān)管、評價與修復機制。廈門通過創(chuàng)新信用監(jiān)管制度、完善信用評價機制、深化信用修復服務(wù)，構(gòu)建起貫穿經(jīng)營主體全生命周期的信用管理閉環(huán)，為維護公平競爭的市場環(huán)境、激發(fā)經(jīng)營主體活力提供了堅實保障。

　　面對廈門96萬余家各類經(jīng)營主體，傳統(tǒng)“人海戰(zhàn)術(shù)”的監(jiān)管模式難以為繼。當?shù)爻浞职l(fā)揮信用在優(yōu)化監(jiān)管資源配置中的基礎(chǔ)性作用，推動監(jiān)管模式從事項管理向信用分級分類管理轉(zhuǎn)變。

　　“信用監(jiān)管的核心是精準和效能。我們的目標是通過信用風險的精準畫像，實現(xiàn)對誠信企業(yè)‘無事不擾’，對失信企業(yè)‘利劍高懸’，從而最優(yōu)化配置監(jiān)管資源。”龔偉斌表示，基于市區(qū)一體化的公共信用信息平臺，廈門率先建立覆蓋“公共信用+行業(yè)”的社會信用綜合評價機制，在住房建設(shè)、交通運輸、人力資源和社會保障等18個重點領(lǐng)域，對57類監(jiān)管對象實施信用分級分類差異化監(jiān)管。對信用好、風險低的企業(yè)，大幅降低抽查比例與頻次；對信用差、風險高的企業(yè)，提高抽查比例，實施嚴格監(jiān)管。

　　市場經(jīng)濟浪潮中，企業(yè)難免會有無心之失。如何給真心悔改的失信主體一個重塑信用、重回賽場的機會，是衡量信用體系是否成熟包容的重要標尺。廈門持續(xù)推進“信用修復一件事”改革，以高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)，幫助企業(yè)修復信用裂痕、重返發(fā)展快車道。

　　“太感謝你們了！在外地就能辦完信用修復，一點沒耽誤公司投標。”廈門集美區(qū)灌口鎮(zhèn)一家食品生產(chǎn)企業(yè)的財務(wù)負責人葉欣怡激動地說。原來，這家公司因分裝產(chǎn)品未注明分裝字樣被行政處罰，相關(guān)信息公示后直接影響了企業(yè)招投標業(yè)務(wù)。當時，葉欣怡身處外地且懷有身孕，去線下辦理信用修復既費力還可能錯過投標時間。一籌莫展之時，她獲知信用修復全國統(tǒng)一平臺上線，支持線上異地辦理。工作人員收到相關(guān)修復申請材料后，僅用1個工作日便完成信用修復，提前終止案件信息公示。

　　廈門市信息中心信用推廣部主任梁勝偉表示，廈門的信用修復不僅追求“快”，更注重“暖”和“準”。通過分析平臺失信信息，主動發(fā)布高頻失信預警，將服務(wù)從被動受理變?yōu)橹鲃咏槿搿τ谛迯土看蟮钠髽I(yè)，開展“一對一”幫扶指導，避免企業(yè)重復提交，減輕其負擔。他們還在市、區(qū)政務(wù)服務(wù)中心設(shè)置專項窗口，提供24小時在線政務(wù)服務(wù)導辦，構(gòu)建起線上線下融合的便捷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，已累計幫助5500多家經(jīng)營主體完成信用修復，重新輕裝上陣。

　　從基于信用畫像的精準監(jiān)管，到動態(tài)優(yōu)化的綜合評價，再到高效溫情的信用修復，廈門成功構(gòu)建了“監(jiān)管—評價—修復”的全鏈條信用治理閉環(huán)。這套環(huán)環(huán)相扣的機制，既保持了監(jiān)管必要的力度和震懾，又充滿了保護的溫度和再生的希望，為廈門打造市場化、法治化、國際化的一流營商環(huán)境提供了不可或缺的基礎(chǔ)制度支撐。

調(diào)查手記

筑牢守信的制度文化根基

　　從政府部門到金融機構(gòu)，從港口碼頭到科技園區(qū)，在廈門，信用是企業(yè)獲得真金白銀的關(guān)鍵憑證，是市民就醫(yī)暢行的便捷通道，是經(jīng)營主體準入的綠色通行證。當然，在為其成效感到欣喜的同時，一些深層次問題也值得關(guān)注。

　　“數(shù)據(jù)孤島”的貫通仍需攻堅。盡管廈門已建成強大的“信用中樞”，但讓數(shù)據(jù)在更廣范圍、更深層次安全有序流動起來，依然面臨體制機制與商業(yè)利益的雙重障礙。要在頂層設(shè)計上持續(xù)發(fā)力，以更強的制度約束和更優(yōu)的利益共享機制，啃下這塊“硬骨頭”。

　　應(yīng)用場景存在“冷熱不均”現(xiàn)象。在金融、醫(yī)療等領(lǐng)域，信用應(yīng)用成效顯著；但在基層社會治理、新興產(chǎn)業(yè)監(jiān)管等方面，潛力尚待充分挖掘。未來應(yīng)著力推動信用元素向經(jīng)濟社會各領(lǐng)域滲透，使其從“樣板間”走向“商品房”，成為普惠的治理工具。

　　社會對信用的認知存在“溫差”。部分經(jīng)營主體對信用的理解仍停留在“不違規(guī)”的底線層面，對其所能帶來的發(fā)展紅利感知不強。如何提升信用教育的精準度和普及度，推動“信用有價”成為社會共識，是決定信用建設(shè)能走多遠的軟實力。

　　針對這些問題，未來信用建設(shè)工作可著重從以下方面推進：一是堅持法治與科技雙輪驅(qū)動。以更完善的法律法規(guī)保障數(shù)據(jù)安全與權(quán)益，以更先進的技術(shù)推動信用模型精準化、場景智能化，筑牢信用體系根基。二是構(gòu)建開放共贏的“信用+”生態(tài)。政府應(yīng)積極搭建平臺，鼓勵社會各界基于信用邏輯開發(fā)創(chuàng)新應(yīng)用，讓信用真正成為激發(fā)市場活力、提升社會效率的“催化劑”。三是推動價值導向從“工具理性”邁向“價值理性”。在追求管理效率與便捷服務(wù)的同時，也要注重誠信文化的培育與傳播，讓守信內(nèi)化為市民與企業(yè)的自覺行動。