最近，甲狀腺結(jié)節(jié)患者楊依（化名）順利通過某保險平臺的智能核保系統(tǒng)，購買了一份長期重疾險。

　　生活的壓力充盈著焦慮感，讓楊依有了購買保險的想法，但不少線上投保的醫(yī)療險、重疾險均將甲狀腺結(jié)節(jié)列入健康告知中，且并無智能核保功能，線下的人工核保麻煩且無法預(yù)知結(jié)果，因此，楊依投保困難重重。

　　今年發(fā)布的《中國中青年防癌科普報告》顯示，我國甲狀腺結(jié)節(jié)的患病率為18.6%，也就是說，平均每5個人里，就約有1人是甲狀腺結(jié)節(jié)患者。不健康的生活方式、較大的工作壓力，讓不少人患上了甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓等疾病，過去，這類人群往往面臨著可買保險產(chǎn)品種類及數(shù)量較少、線下核保麻煩且不確定性較大等問題，如今，這類保險術(shù)語上的“非標(biāo)準(zhǔn)體”人群，正在獲得越來越好的投保體驗。

　　不過，對于普通消費者而言，即便有搭載智能核保功能等“帶病投保”類產(chǎn)品，也需要在投保時認(rèn)真核對相關(guān)條件，減少未來理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險。

甲狀腺結(jié)節(jié)患者可投保，一刀切被拒保已成過往

　　搭載智能核保功能的產(chǎn)品，可助消費者快速線上投保，而傳統(tǒng)的人工核保至少需要三五天。

　　“智能核保后，結(jié)果顯示，以我的身體狀況還是可以買這款保險的，只是甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌癥不在保障范圍內(nèi)，我接受了這個條例。整個投保過程都是在網(wǎng)上進行的，十幾分鐘就完成了，保險的價格也和沒經(jīng)過智能投保環(huán)節(jié)的一樣。”甲狀腺結(jié)節(jié)患者楊依最近通過某保險平臺的智能核保系統(tǒng)，購買了一份長期重疾險。

　　近兩年來，帶有智能核保功能的保險產(chǎn)品已越來越常見。新京報記者在保險銷售平臺慧擇網(wǎng)看到，目前在市場上較受歡迎的幾款重疾險產(chǎn)品如達爾文超越者重疾險、嘉多保重疾險等，均支持智能核保，這使得一些乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)患者有機會通過智能核保進行有條件承保。

　　泰康在線健康險事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人對新京報記者表示，健康險定價的基礎(chǔ)是面向所有健康人群。甲狀腺結(jié)節(jié)的患者要比沒有甲狀腺結(jié)節(jié)的人群，在甲狀腺癌的發(fā)生率上肯定是要高的，所以如果要把這群人拉進來，其實是對所有人的不公平。

　　“以前的線上投保，采用一刀切的方式，只有完全符合產(chǎn)品的健康告知才能投保，否則就拒保。”慧擇保險經(jīng)紀(jì)資深核保專家朱學(xué)琴對新京報記者表示，“很多消費者因為一點健康小問題不能在線上購買保險。尤其是重疾險、醫(yī)療險健康告知涉及內(nèi)容比較多、比較廣，拒保的概率也就比較大。”

　　“消費者不能便捷地得到保險保障，如果尋求線下投保無疑會增加時間成本。而對保險公司而言會損失這部分風(fēng)險不大的客戶，若走線下投保，也會增加保險公司的運營成本。為解決這些痛點，智能核保功能也就應(yīng)運而生了。”朱學(xué)琴表示。

　　以某款重疾險產(chǎn)品的智能核保系統(tǒng)為例，在健康告知頁面選擇“部分為是”之后，便進入到智能核保頁面。消費者選擇甲狀腺結(jié)節(jié)后，系統(tǒng)便會彈出問題：是否有半年內(nèi)甲狀腺超聲檢查；無頸部淋巴結(jié)腫大等多個條件。消費者同時選擇“是”之后，核保結(jié)論則彈出“可以投保”。但結(jié)論中也特別約定，甲狀腺癌等除外承保，消費者如能接受這一約定，則可成功在線投保。

　　而如果是傳統(tǒng)的人工核保，消費者則需要在投保時主動告知，再由保險公司的核保部門進行核保，這一過程至少也需要三五天的時間。

“帶病投保”產(chǎn)品增多是趨勢

　　預(yù)后比較好的疾病一般能通過智能投保順利承保，但仍有不少消費者無法獲得承保。

　　那么，這些智能投保的邏輯是如何生成的呢？為何消費者患上某些疾病后可以順利承保，但患有另外一些卻不能順利承保？

　　朱學(xué)琴解釋稱，智能核保的邏輯主要基于核保手冊、醫(yī)療數(shù)據(jù)、既往承保和理賠數(shù)據(jù)等，我們也聚集了有豐富行業(yè)經(jīng)驗的核保人員，為智能核保邏輯的設(shè)定付出了努力。“保險醫(yī)學(xué)跟臨床醫(yī)學(xué)不一樣，保險醫(yī)學(xué)會更關(guān)心疾病的預(yù)后（簡單可理解為根據(jù)經(jīng)驗預(yù)測的疾病發(fā)展情況），有些疾病預(yù)后比較好，從智能核保的邏輯也能看出來，預(yù)后比較好的疾病一般可以順利承保，而有些疾病預(yù)后情況不是很明確或者風(fēng)險較正常人群高，就會出現(xiàn)除外或加費的核保決定。”

　　朱學(xué)琴坦言，與保險公司傳統(tǒng)的人工核保相比，智能核保邏輯基本相同，但智能核保把很多問題標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化了。

　　因此，即便有智能核保，也仍有許多處于亞健康狀態(tài)的消費者無法順利獲得保險保障。北京的張女士近期就被拒保了，“我就是因為智能核保里面有一項心電圖竇性心動過速，并且心率曾經(jīng)有過超過100的情況，被線上拒保的，后來就提交資料走人工核保了。之前有過一次心率超過100，是因為孕期胎兒壓迫所致，醫(yī)生說這個現(xiàn)象非常正常，沒有問題，我也在人工核保時說明了這個情況，并且復(fù)查了心電圖。但最終我是被拒保了。”

　　新京報記者了解到，除了搭載有智能核保功能的重疾險、醫(yī)療險外；近年來，平安健康、大地保險、泰康在線、眾惠相互等多家保險公司，均推出了面對“非標(biāo)準(zhǔn)體”承保的產(chǎn)品，這其中既有包括老年防癌險、老年醫(yī)療險等“三高”或糖尿病患病人群可投保的產(chǎn)品，也有結(jié)合健康管理和風(fēng)險減值管理，對已發(fā)病患者進行承保的專病保險，以滿足“帶病投保”人群的不同需求。

　　瑞士再保險中國區(qū)人壽及健康險市場業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人張永強對新京報記者表示，現(xiàn)在主要的投保人群或者保險公司愿意承保的人群是健康型的，而不是非標(biāo)準(zhǔn)型的，其實很多重大疾病之間有關(guān)聯(lián)性，但是像癌癥保險，和“三高”沒有特別的關(guān)系，三高并不影響投保的風(fēng)險，而且不會帶來額外的風(fēng)險。這類保險產(chǎn)品越來越多應(yīng)該是趨勢。

防癌險受關(guān)注，專病保險“不好賣”

　　有三高、糖尿病也能買保險，專病保險或無法成主流。

　　一些常見病患者如“三高”、糖尿病患者可購買的保險產(chǎn)品，也在近兩年來逐步被市場所關(guān)注，例如防癌險、老年醫(yī)療險等。

　　一位保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，糖尿病和高血壓是慢性病，需要終生治療，如果控制不好，更會導(dǎo)致比較嚴(yán)重的并發(fā)癥，比如腎衰竭、腦出血、腦梗等，保險公司承保風(fēng)險較高，因此，相應(yīng)的保險產(chǎn)品并不多。

　　今年年初，楊先生曾在某保險平臺為患有高血壓且年近60歲的父母都分別投保了一份癌癥保險。楊先生對新京報記者表示：“父母年紀(jì)大了，都患有高血壓，原來想給他們買保險基本上買不到，但是現(xiàn)在，防癌險可以買了，一些醫(yī)療險也可以買了，每年花個2000多塊錢，就能給父母增加一份保障，其實也減輕了我的壓力。”

　　以平安健康的i康保·老年醫(yī)療（三高版）為例，得過高血壓、糖尿病、膽結(jié)石、椎間盤突出等疾病，都不影響投保，可以正常購買。

　　這類產(chǎn)品的市場前景如何？以老年防癌險為例，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《人身險產(chǎn)品聯(lián)盟老年防癌疾病保險分析報告》顯示，老年防癌險的累計規(guī)模保費從2015年6月份的6.5億元增至2017年6月份的31.38億元。

　　一些專病保險也應(yīng)運而生，與有智能核保功能的保險或癌癥保險之類的產(chǎn)品有所不同，這類產(chǎn)品更多是為已患病群體進行該項病種的保障。

　　例如泰康在線推出的特定呼吸系統(tǒng)疾病住院津貼保險，主要針對的是患有哮喘和慢阻肺的需要長期服藥的人群，若被保險人按照醫(yī)囑用藥后，初次罹患特定呼吸系統(tǒng)疾病，該保險將會給付特定呼吸系統(tǒng)疾病住院津貼保險金。泰康在線健康險事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，雖然開發(fā)了包括心血管疾病、呼吸系統(tǒng)疾病、糖尿病、肝病、胃病等一系列單病種保險，但是面向的人群還很窄，所以說現(xiàn)在都還在探索階段。

　　不過，也有保險資深業(yè)內(nèi)人士對新京報記者表示，在實際中，專病類的保險產(chǎn)品并不好賣，“2014年、2015年，我們公司就推出了糖尿病專屬保險，但從全年銷售數(shù)據(jù)來看，銷量并不是很好。首先，這類產(chǎn)品價格會略高一些；其次，這類保險是跟血糖儀公司合作的，但是后端服務(wù)做得并不太完善，得了糖尿病的人，年紀(jì)一般比較大了，不僅保險意識薄弱，也很難去操作血糖儀這種數(shù)字化的產(chǎn)品。另外，得了高血壓、糖尿病的患者，一般都會按照醫(yī)生的要求去定時服藥，因此病發(fā)概率并不高。所以我們不會把單一病種的產(chǎn)品作為主力產(chǎn)品去推廣。”

　　“很多保險人士認(rèn)為，保險市場已經(jīng)很飽和，競爭越來越激烈，所以只在中介費用上下功夫，但其實市場還是廣闊的，要把握機會就必須走出傳統(tǒng)保險圈，與其他領(lǐng)域做融合，把精力放在設(shè)計保險上，而‘帶病投保’則是保險產(chǎn)品與健康管理、醫(yī)療等多項產(chǎn)業(yè)進行融合的一大市場。”一位資深業(yè)內(nèi)人士說。

“帶病投保”背后：并非用于沖擊規(guī)模

　　更多是看重百萬醫(yī)療險的長尾效應(yīng)和更細(xì)分領(lǐng)域的機會。

　　隨著消費者對“帶病投保”市場的關(guān)注度越來越高，已有一些險企開始深入研究此類產(chǎn)品，并將其作為提高自身經(jīng)營能力的“破局之道”。

　　泰康在線健康險事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，健康險經(jīng)營的不僅是概率風(fēng)險，更多考驗的是其對醫(yī)療資源的匹配和連接能力，包括健康險的控費、如何花最少的錢用最好的醫(yī)療資源，讓患者獲得最好的治療結(jié)果。“我們希望通過這些面向患者人群的保險產(chǎn)品，在與醫(yī)療資源的連接上形成更核心的能力，也就是說，我們之所以開發(fā)這類產(chǎn)品，是因為它們與醫(yī)療資源連接更為緊密，這樣能搭建我們在健康險上更為專業(yè)的控費能力。”

　　該負(fù)責(zé)人也坦言，目前來看，這類產(chǎn)品并不是用于迅速擴大市場規(guī)模，更多還是在于真正扎到每一個病種的專業(yè)醫(yī)療領(lǐng)域中，去鍛煉核心能力。后續(xù)，這些能力可能會在類似百萬醫(yī)療險這樣的主流產(chǎn)品上賦能。“未來我們可能在百萬醫(yī)療險這類產(chǎn)品上，有比同業(yè)更強的控費能力、更好的醫(yī)療資源供給以及患者服務(wù)能力，這個意義對我們來說更重要。”

　　對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍也認(rèn)為，近年來，這類保險產(chǎn)品增加了，說明大家的理念上來了。最近幾年，健康險比較好賣，但其中很多產(chǎn)品風(fēng)險較大，比如一些若干年后才理賠的產(chǎn)品，風(fēng)險難以預(yù)測，人的壽命延長、醫(yī)學(xué)進步、治療費用的升高等都可能帶來很大的風(fēng)險隱患?，F(xiàn)在開發(fā)這類產(chǎn)品，的確能夠讓雙方獲利，而不是讓保險公司在未來承擔(dān)很大的理賠風(fēng)險。

　　“保險公司面向慢病人群去推出一些保險產(chǎn)品，更多還是看重百萬醫(yī)療險未來的一個長尾效應(yīng)和更細(xì)分領(lǐng)域的機會。”泰康在線健康險事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

保險公司專業(yè)能力受考驗

　　帶病投保產(chǎn)品對保險公司的專業(yè)能力如核保規(guī)則的制定以及理賠的能力要求更高。

　　“帶病投保”產(chǎn)品對于保險消費者而言是好事，但對于保險公司而言，如何才能控制承保風(fēng)險？

　　王國軍表示，這類產(chǎn)品的風(fēng)險高不高關(guān)鍵在于技術(shù)是否成熟、保險責(zé)任是否準(zhǔn)確。一方面看醫(yī)療技術(shù)是否成熟，判斷某類疾病是否符合這類保險；另一方面，看精算技術(shù)是否成熟，是否能夠算得比較準(zhǔn)確，這樣不至于為未來的理賠留下很大隱患。

　　平安健康相關(guān)負(fù)責(zé)人對新京報記者解釋稱，以防癌疾病保險為例，這種保險一般是通過科學(xué)評價慢性疾病與癌癥風(fēng)險的相關(guān)性，在僅針對癌癥進行賠付的基礎(chǔ)上簡化投保流程，提升投保年齡，同時，為了降低客戶逆選擇風(fēng)險，產(chǎn)品設(shè)置了較長的等待期，產(chǎn)品端也逐步引入針對癌癥的健康管理服務(wù)，來降低賠付風(fēng)險。

　　一位保險業(yè)內(nèi)人士表示，目前專病保險的風(fēng)控一方面是通過精算數(shù)據(jù)模型，從定價角度風(fēng)控；其次，保險公司的核保團隊，也不同于傳統(tǒng)保險公司，而是與相關(guān)機構(gòu)合作，獲取病人真實長久的診療數(shù)據(jù)，并請專業(yè)的疾病專家共同參與核保核賠。

　　北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云認(rèn)為，可“帶病投保”的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)的獲得。隨著近年來大數(shù)據(jù)、人工智能的發(fā)展，以往各種醫(yī)療數(shù)據(jù)的難以獲得的狀況有所改善，保險公司依托大數(shù)據(jù)等新技術(shù)手段可以獲得相關(guān)數(shù)據(jù)，從而為可“帶病投保”的保險產(chǎn)品的推出提供了可能。此外，有些公司推出的可“帶病投保”的保險產(chǎn)品也有與保險公司合作推出產(chǎn)品的醫(yī)療產(chǎn)品或者疾病管理公司有關(guān)，如眾惠相互的腎病保險、中國太平的退糖鼓等保險產(chǎn)品?？蛻粼讷@得保險保障的同時，也獲得了相關(guān)的醫(yī)療服務(wù)。“這些可‘帶病投保’的健康保險，一方面，保額較低，可降低保險公司的經(jīng)營風(fēng)險；另一方面，以1年期的短期保險為主，相對而言，其風(fēng)險較為可控——賠付率過高，則可隨時停售該產(chǎn)品。”

　　朱學(xué)琴表示，“最大誠信原則作為保險的基本原則，首先我們相信消費者會如實告知，我們智能核保已經(jīng)運行接近兩年的時間，也積累了大量的存量保單，截至目前并未發(fā)現(xiàn)通過智能核保承保的客戶理賠率高于其他方式承保的客戶。”

　　泰康在線健康險事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這類產(chǎn)品風(fēng)險并不高，但是對保險公司專業(yè)性的要求高，比如說對核保規(guī)則的制定以及理賠的能力等，“這也要求我們更深度地與醫(yī)療資源進行合作，所以，我們很多單病種產(chǎn)品的定價都是與藥企、醫(yī)療機構(gòu)長期打磨，它們更有經(jīng)驗和真實數(shù)據(jù)。”

　　不過，對于普通保險消費者而言，即便有搭載智能核保功能等“帶病投保”類產(chǎn)品，也需要在投保時認(rèn)真核對相關(guān)條件。因為不少智能核保系統(tǒng)中對疾病的描述較為專業(yè)，若消費者對自身患病狀況不了解，那么必須要咨詢客服，以進一步確定疾病狀況，減少未來理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險。（新京報記者 潘亦純 陳鵬）