□專家解讀

比較適合失獨(dú)家庭

　　作為“以房養(yǎng)老”的首倡者、幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司監(jiān)事會(huì)主席孟曉蘇曾公開表示，中國(guó)“以房養(yǎng)老”其實(shí)是商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)需滿足三個(gè)條件，即高房?jī)r(jià)的城市，高潛質(zhì)的房屋，高素質(zhì)的老人。此外，隨著我國(guó)老齡化人口越來越龐大，失獨(dú)家庭比重也在不斷增加，加上未來“丁克”家庭比重也可能隨之上升，因此上述群體或成為“以房養(yǎng)老”的主要受眾。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾接受記者采訪時(shí)表示，“以房養(yǎng)老”這種“倒按揭”的模式在

　　歐美一些發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)運(yùn)行得比較成熟，但在我國(guó)部分認(rèn)可度有限。中國(guó)的傳統(tǒng)觀念還是由后人繼承財(cái)產(chǎn)，除非一些特定群體，比如失獨(dú)家庭有這樣的需求，想做到絕對(duì)的推廣將十分困難。

　　據(jù)了解，此前我國(guó)也曾有一些類似于“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)，但未能長(zhǎng)久推廣。其中，上海“以房自助養(yǎng)老”模式因存在信任危機(jī)被迫停辦，當(dāng)?shù)孛裾块T曾做過調(diào)查，九成左右老人擬將房產(chǎn)留給子孫。南京推行“養(yǎng)老院養(yǎng)老”模式，最終也遭遇“夭折”。

房?jī)r(jià)貶值風(fēng)險(xiǎn)難控

　　王緒瑾認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”還將面對(duì)一個(gè)價(jià)格貶值風(fēng)險(xiǎn)。他認(rèn)為，房子作為我國(guó)居民剛性需求，就短期市場(chǎng)而言降價(jià)的波動(dòng)將十分有限，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，隨著我國(guó)人口增長(zhǎng)減速，未來房產(chǎn)市場(chǎng)面臨一定的貶值風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于“以房養(yǎng)老”來說將是一個(gè)巨大的考驗(yàn)。

　　據(jù)了解，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，如果真的在試點(diǎn)的過程中或者在我們推行以房養(yǎng)老的過程中出現(xiàn)了房?jī)r(jià)下跌，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說將帶來一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司還面臨著老人長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過，不可否認(rèn)的是“以房養(yǎng)老”可以拓寬保險(xiǎn)資金投資渠道，活躍保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，還可以增加二手房上市量，活躍房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)，最重要的是在當(dāng)前養(yǎng)老床位緊張的情況下，有助于建立多層次的養(yǎng)老保障制度。

　　“作為一種創(chuàng)新的養(yǎng)老模式，值得去嘗試，對(duì)我國(guó)養(yǎng)老問題有一定的應(yīng)對(duì)作用，但比較有限。”王緒瑾表示。

□官方回應(yīng)

以房養(yǎng)老自主自愿

　　據(jù)了解，去年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，要開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，即所謂的“以房養(yǎng)老”。這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。

　　民政部社會(huì)福利和慈善事業(yè)促進(jìn)司司長(zhǎng)詹成付介紹，“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)方案，由保監(jiān)會(huì)牽頭，會(huì)同民政部等部門，出臺(tái)具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則。

　　據(jù)介紹，我國(guó)未來將以多種途徑應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問題，在政府兜底的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)社會(huì)力量積極參與養(yǎng)老服務(wù)。民政部副部長(zhǎng)竇玉沛表示，政府要堅(jiān)持保障基本，重點(diǎn)為城鄉(xiāng)“三無”老人、低收入老人、經(jīng)濟(jì)困難的失能、半失能老人提供無償或低收費(fèi)的供養(yǎng)、護(hù)理服務(wù)，對(duì)廣大公眾將著力構(gòu)建多樣化、多層次的養(yǎng)老服務(wù)保障模式。

　　“我想（為大眾）可以提供市場(chǎng)化的、社會(huì)化的、可選擇的服務(wù)，首先還是要以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)，其次要以社區(qū)（養(yǎng)老）服務(wù)為依托，同時(shí)要以機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充，還可以選擇醫(yī)養(yǎng)結(jié)合這種模式。”竇玉沛說，在上述四種主導(dǎo)養(yǎng)老模式的基礎(chǔ)上，政府也鼓勵(lì)各方面力量投入，做大整個(gè)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，這其中包括鼓勵(lì)金融保險(xiǎn)行業(yè)開發(fā)面向養(yǎng)老服務(wù)的產(chǎn)品，“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)就是諸多養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品中的一個(gè)選項(xiàng)。

　　竇玉沛表示，以房養(yǎng)老作為市場(chǎng)化運(yùn)作的一個(gè)組成部分，完全是一種自愿的，自主選擇的行為。他介紹，今年上半年，保監(jiān)會(huì)、民政部、全國(guó)老齡辦將提出試點(diǎn)方案，通過在不同地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，最終逐步形成“以房養(yǎng)老”的實(shí)施方案。（記者 牛穎惠 陳蕎）