“已派人到此，請(qǐng)速還清×銀行信用卡欠款，否則后果自負(fù)。”最近異地一市民的遭遇令欠款人倍感不安，在上海，也有欠銀行債不還的市民遭到了“民間討債團(tuán)”的雇主上門(mén)討債，他們裝扮成快遞員、清潔工、物業(yè)等，在對(duì)方“放松警惕”開(kāi)門(mén)后對(duì)其進(jìn)行索債。年關(guān)將至，雖說(shuō)民間有不欠債過(guò)年的習(xí)俗，但這群游離在法律邊緣的民間討債隊(duì)員的幕后“老板”正是承載著國(guó)家金融穩(wěn)定使命的商業(yè)銀行。

驚詫

追債公司最高提成50%

一家公司落腳點(diǎn)在杭州、業(yè)務(wù)卻遍布江浙滬的催討公司老板向記者介紹：“以前的業(yè)務(wù)多集中在個(gè)人之間的催討，現(xiàn)在的確有銀行跟我聯(lián)系，催討來(lái)的錢(qián)公司也有提成。但具體金額不方便透露，我們也盡量不做有礙銀行聲譽(yù)的事情?！?/P>

“如果已經(jīng)是‘死債’了，也就是銀行方面不抱希望可以追回的債務(wù)，公司最高可以拿到50%的提成。”江蘇省一家小型討債公司老板透露。不過(guò)，令人擔(dān)心的卻是，在高額的利潤(rùn)回報(bào)下，催債公司是否可能為了經(jīng)濟(jì)利益出現(xiàn)暴力催債的情形。

記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，一般給代理討債的律師的費(fèi)用是標(biāo)的額的1%左右，但銀行給“討債公司”的返點(diǎn)是20%至50%，重獎(jiǎng)之下必有勇夫，索債過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)非常難掌控。

銀行交給討債公司的，往往是律師難以訴訟成功的那種沒(méi)有財(cái)產(chǎn)線索的案子。但眾所周知的是，銀行在與消費(fèi)者產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系的時(shí)候會(huì)查詢(xún)個(gè)人的信用記錄，而這份記錄包括了個(gè)人的姓名身份號(hào)碼住址電話工作單位等等很多信息。即使討債公司不是用這些信息做嚴(yán)重的違法事件，只是將其賣(mài)給其他中介機(jī)構(gòu)，就會(huì)嚴(yán)重影響消費(fèi)者的個(gè)人生活了。

銀行另一個(gè)頗受公眾質(zhì)疑之處是——那種無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、低資信的客戶(hù)，銀行為什么還要放貸？如果不是信用卡中心為了快速攫取市場(chǎng)、或?yàn)榱恕皼_業(yè)績(jī)”不擇手段、內(nèi)控不嚴(yán)、什么樣的人都敢發(fā)卡，又怎會(huì)出現(xiàn)欠債不還的情形？

回應(yīng)

銀行稱(chēng)外包有保密協(xié)定

從目前的公開(kāi)資料看，確有多家銀行承認(rèn)了確與第三方催債公司有合作。某大型國(guó)有銀行回復(fù)本報(bào)稱(chēng)：“我分行對(duì)逾期時(shí)間較長(zhǎng)且經(jīng)多次催收無(wú)果的客戶(hù)實(shí)行委外催收。我分行委托的第三方公司、律師所都是依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)取得合法營(yíng)業(yè)執(zhí)照的，且經(jīng)過(guò)多年運(yùn)營(yíng)，有良好口碑的機(jī)構(gòu)?！?/P>

一位業(yè)內(nèi)知情人士透露，銀行請(qǐng)追債公司進(jìn)行“武催”，是“性?xún)r(jià)比”最高的手段。如果客戶(hù)欠款金額達(dá)不到法院規(guī)定的起訴金額，銀行也無(wú)法通過(guò)直接有效的法律手段進(jìn)行追債。

另一家銀行的內(nèi)部人士透露：“我們與委外機(jī)構(gòu)簽訂的協(xié)議中，有嚴(yán)格的保密條款，對(duì)委外機(jī)構(gòu)的客戶(hù)信息、數(shù)據(jù)安全管理有嚴(yán)格的規(guī)定，另外還明確規(guī)定：委外機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收或騷擾，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。 ”

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2010年頒布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行外包活動(dòng)時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)服務(wù)提供商進(jìn)行盡職調(diào)查”，盡職調(diào)查應(yīng)包括 “經(jīng)營(yíng)聲譽(yù)和企業(yè)文化”。另?yè)?jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，銀行不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對(duì)催收過(guò)程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。目前該規(guī)定并未得到有效遵守，而部分追債公司對(duì)欠款人進(jìn)行的恐嚇等極端行為，甚至已違反有關(guān)治安管理?xiàng)l例，對(duì)金融機(jī)構(gòu)確實(shí)存在重大的聲譽(yù)隱患和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

擔(dān)心

市民個(gè)人資料遭泄露

“我們行里應(yīng)該說(shuō)是有第三方合作的催債公司，因?yàn)榇呤盏臉I(yè)務(wù)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，同時(shí)工作量又比較大，我們聘請(qǐng)了一些公司?！闭沁@則媒體報(bào)道引述的中國(guó)銀行江蘇省分行銀行卡部總經(jīng)理魏銓的話語(yǔ)，令銀行雇傭討債公司成為點(diǎn)燃公眾憤怒的導(dǎo)火線。

雖然是自己欠債不還在先，但銀行是否就有資格將理應(yīng)嚴(yán)格保密的客戶(hù)數(shù)據(jù)，包括電話、地址等泄露給第三方公司呢？家住延安西路某高檔小區(qū)的市民曹先生就對(duì)銀行“雇傭”的討債隊(duì)表示很憤怒：“當(dāng)時(shí)我在外做生意，就保姆一人在家里，他們冒充快遞直接就闖進(jìn)來(lái)了。據(jù)說(shuō)有的還是牢里放出來(lái)的，這樣我的人身安全誰(shuí)來(lái)保證？他們不僅有我多處房子的地址，兩個(gè)手機(jī)號(hào)碼也都知道?！?/P>

不僅是“老賴(lài)們”反對(duì)，沒(méi)有債務(wù)糾紛的市民也認(rèn)為銀行將客戶(hù)數(shù)據(jù)泄露給討債公司“不厚道”：“這年頭去辦張電話卡資料都被泄露，更不要說(shuō)那些小公司會(huì)怎么處理客戶(hù)信息了?！?/P>

不過(guò)，記者綜合多位法律界人士的觀點(diǎn)認(rèn)為，第三方催債并無(wú)“原罪”，關(guān)鍵是要確保催收機(jī)構(gòu)、手段和方式合法，如何細(xì)化銀行業(yè)相關(guān)法規(guī)來(lái)杜絕上述隱患更有價(jià)值。而銀行雇討債公司催討之所以令人憤怒，一方面在于，銀行把客戶(hù)的姓名、住址、電話等信息交給這些公司，顯然是泄露客戶(hù)隱私。而根據(jù)法律規(guī)定和雙方約定，客戶(hù)的隱私受到嚴(yán)格的保護(hù)，泄露客戶(hù)隱私是一種違法行為，達(dá)到一定的數(shù)量應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任；另一方面在于，雇討債公司將會(huì)帶來(lái)利益?zhèn)?，甚至有不?dāng)催討的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

副業(yè)

借貸公司“兼職”討債

由于近年來(lái)銀行支持小企業(yè)融資的力度加大，相應(yīng)的“索債”需求也大了。一家原本是為小業(yè)主牽線搭橋?qū)ふ胰谫Y上家下家的借貸中介平臺(tái)也兼職做起了討債生意。老板徐幻（化名）透露，民間討債團(tuán)由于“在法律框架內(nèi)的合理討債”比較有效，一些以小企業(yè)業(yè)務(wù)出名的銀行也主動(dòng)來(lái)接洽，希望民間討債團(tuán)為其討債。雖然不少借貸咨詢(xún)服務(wù)公司其實(shí)都有自己的“討債隊(duì)”，但一般都單獨(dú)注冊(cè)公司，以跟其主營(yíng)業(yè)務(wù)區(qū)別開(kāi)來(lái)。

記者在其經(jīng)營(yíng)的“討債公司”看到，有數(shù)套著名快遞公司的快遞服，帶logo的專(zhuān)業(yè)封箱帶，水電煤修理工的專(zhuān)用服裝……乍一看像是民用品商店的倉(cāng)庫(kù)，這正是討債隊(duì)的“道具”，用于迷惑避而不見(jiàn)的“老賴(lài)”。

徐幻說(shuō)，由于借貸利率過(guò)高，今年4月才從“地下”轉(zhuǎn)向“陽(yáng)光”的民間借貸受魚(yú)池之殃。無(wú)奈，一些從事借貸融資的老板派生了“三產(chǎn)”——另外注冊(cè)一家討債公司。

也有匿名客戶(hù)舉報(bào)所謂“民間討債隊(duì)”距黑社會(huì)組織僅一步之遙。根據(jù)一些受騷擾客戶(hù)的“控訴”，“討債隊(duì)”一般具有以下特點(diǎn)。一是人員組成復(fù)雜，大多數(shù)為外來(lái)務(wù)工的青壯年男子，除了社會(huì)閑雜人員，也有不少是“兩勞”釋放人員。二是管理手段既松散又緊密，大多數(shù)成員平時(shí)都是各忙各的，沒(méi)有固定的工作時(shí)間，但公司有固定的組織結(jié)構(gòu)，一旦有“活兒”可以很快把人都召集起來(lái)。三是討債手段涉嫌非法，他們與債權(quán)人簽訂委托協(xié)議后，往往采取威嚇、騷擾、長(zhǎng)期盯梢、甚至限制人身自由等各種非法手段逼迫當(dāng)事人還債。 四是非法獲利豐厚，一般“討債公司”與債權(quán)人約定的“勞務(wù)費(fèi)”高達(dá)總討回債務(wù)錢(qián)數(shù)的20％—50％，公司成員沒(méi)有底薪，全靠討債的提成獲取利益。

呼吁

催債細(xì)節(jié)須納入監(jiān)管

“老賴(lài)”們的隱私安全其實(shí)也有規(guī)范可依。比如實(shí)施催收外包行為的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機(jī)構(gòu)選用標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任等。

“法律在保障客戶(hù)信息安全方面，有嚴(yán)格的控制措施。因此，能與銀行合作的第三方機(jī)構(gòu)，大部分是有資質(zhì)的律師事務(wù)所或咨詢(xún)公司，‘催債公司’只是媒體的通俗說(shuō)法，由于催債公司本身的灰色性質(zhì)，很容易造成輿論誤讀。 ”一家大型信用卡中心的負(fù)責(zé)人表示。

此外，業(yè)內(nèi)銀行的多條“做法”也值得采納。如對(duì)所有公司進(jìn)行招投標(biāo)確定合作公司，并簽訂嚴(yán)格的責(zé)任保證書(shū)；對(duì)所有的催款電話進(jìn)行錄音，并保留三個(gè)月甚至兩年，還要進(jìn)行不定期的檢查；上門(mén)催款必須雙人上門(mén)，且雙人中一定要有銀行員工。

而 “對(duì)因催收外包管理不力，造成催收外包機(jī)構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任?！边@條銀監(jiān)會(huì)的規(guī)范通知指引也是遭到隱私侵犯的“老賴(lài)”們可以拿起法律武器的依據(jù)。

然而，另外一項(xiàng)監(jiān)管空白卻是“老賴(lài)”們最為在意的，一套房子在閔行的小業(yè)主說(shuō)：“銀行委托討債隊(duì)必然要向第三方提供客戶(hù)個(gè)人信息。能提供哪些信息，不能提供哪些信息？如果造成侵?jǐn)_怎么辦？這方面到現(xiàn)在還沒(méi)有明確規(guī)定?！?/P>

故事一

上?！袄腺?lài)”更具維權(quán)意識(shí)

記者注意到，在溫州、南京等地比較行得通的討債隊(duì)在上海頻頻遭遇“滑鐵盧”。

今年6月，公司總部在溫州的借貸中介工作人員老張根據(jù)出借方客戶(hù)提供的合同，發(fā)現(xiàn)借出的80萬(wàn)元資金已經(jīng)過(guò)了還本利的時(shí)點(diǎn)一周了，作為提供信息配對(duì)服務(wù)的張經(jīng)理一邊安撫客戶(hù)，一邊迅速查找著借錢(qián)方的信息。5分鐘以后，張經(jīng)理心里有底了：“不怕，他上海市中心有套房子抵押在我們這里的?！?/P>

手機(jī)、座機(jī)均聯(lián)絡(luò)不上這個(gè)借錢(qián)不還的客戶(hù)。一小時(shí)后，六人“討債團(tuán)”出發(fā)了——先由穿快遞服的人摁門(mén)鈴，保姆隔著門(mén)打量了下開(kāi)了門(mén)，六人魚(yú)貫而入，保姆這才發(fā)現(xiàn)除了快遞，其他幾位均衣著邋遢，衣服上甚至有油漆印。 “你的老板欠錢(qián)不還?！庇憘鶊F(tuán)單刀直入，“隨便你報(bào)警還是找老板?！睆埥?jīng)理告訴記者，討債團(tuán)的確遇到過(guò)報(bào)警的：“討債人雖然身高馬大，但從來(lái)不動(dòng)手，所以即便警察來(lái)了，看到債務(wù)關(guān)系明確，一般也不多管，反而會(huì)要求對(duì)方還債。 ”最終保姆撥通了老板的另一個(gè)手機(jī)。雖然對(duì)方答應(yīng)還錢(qián)，討債團(tuán)也不含糊，聲稱(chēng)“要錢(qián)進(jìn)賬才撤，不然睡在房里?！币粋€(gè)小時(shí)后，本利全部打回了賬上。

據(jù)張經(jīng)理回憶，這位上海籍老賴(lài)在還債后立馬報(bào)警，“我們慶幸沒(méi)有對(duì)違約客戶(hù)做出什么暴力動(dòng)作?！睆埾壬f(shuō)，其實(shí)不少游離在灰色地帶的討債隊(duì)也很注重自我保護(hù)。

“大多數(shù)欠債不還的人都比較心虛，你只要到他家門(mén)口一站他就扛不住了?！睆埥?jīng)理說(shuō)，“但這在上海比較行不通，他們一看到你是催債的，第一反應(yīng)就是報(bào)警?！?/P>

張經(jīng)理還告訴記者，他所在公司也跟銀行有合作，不過(guò)一般索債金額較小，討債隊(duì)并不熱情，有的時(shí)候就是打幾個(gè)電話“意思”一下。

故事二

“討債隊(duì)長(zhǎng)”認(rèn)為銀行有責(zé)任

經(jīng)徐幻介紹，記者找到另一家業(yè)內(nèi)頗有名氣的討債隊(duì)。討債隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)王良（化名）說(shuō)，對(duì)于銀行信用卡欠錢(qián)業(yè)務(wù)，由于所涉及的金額一般不大，基本上兩三天就能“搞定”那些有錢(qián)不還的客戶(hù)。

“只要給我們提供信用卡用戶(hù)的身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼，平時(shí)出入場(chǎng)所及興趣愛(ài)好等等，我們肯定會(huì)找到持卡用戶(hù)本人或者他的家人。”王良說(shuō)，尤其欠債人不是惡意的，往往在看到討債隊(duì)后要么自己還債，要么會(huì)想辦法讓家人朋友幫忙還債。

據(jù)王良介紹，常見(jiàn)的有效辦法就是“他走到哪里我們就跟到哪里”或者“到他做生意的地方去”?！白罱淮?，我們了解到欠債人在閔行區(qū)經(jīng)營(yíng)一家餐館，我們五六個(gè)人進(jìn)去，每個(gè)人占一桌，分別各點(diǎn)一桌菜?！钡晷《R上覺(jué)得不對(duì)了，把老板（欠債人）叫了出來(lái)。老板一看這陣仗馬上就明白了，先把我們五六個(gè)人叫到一桌上讓我們先吃飯，他去準(zhǔn)備籌錢(qián)。 “一頓飯工夫，我們接到公司電話，說(shuō)錢(qián)已經(jīng)還上了?！蓖趿挤Q(chēng)，討債隊(duì)也是很有“原則”的：“公司采取的行動(dòng)絕對(duì)不會(huì)觸犯法律?！?/P>

王良也表示，有這么多人惡意欠債，銀行絕對(duì)有責(zé)任。在公司接到的催討信用卡壞賬業(yè)務(wù)中，銀行工作人員找不到欠債用戶(hù)的起碼有一半：“有的把租的房子退了，有的早就離開(kāi)上海了，這加大了我們的工作難度?！蓖趿颊f(shuō)，他看到的客戶(hù)資料里有明顯不對(duì)頭的，比如某居住地址上寫(xiě)著七樓，但到了現(xiàn)場(chǎng)后看到明明是棟四層公房，這明顯是銀行在批信用卡的時(shí)候沒(méi)有核實(shí)。

據(jù)王良介紹，現(xiàn)在討債公司多了，行業(yè)也有了競(jìng)爭(zhēng)，銀行還能體驗(yàn)討債服務(wù)：“我們公司很正規(guī)的，會(huì)和銀行簽合同，如果銀行不放心，可以先交兩三份信用卡壞賬客戶(hù)的資料，體驗(yàn)一下我們的討債服務(wù)。”

銀行自曝

最近一家銀行卡中心內(nèi)部人士曝出催討“潛規(guī)則”——頭幾個(gè)月內(nèi)，銀行信用卡中心會(huì)定期給客戶(hù)打電話催收欠款，第一次打電話俗稱(chēng)“一催”，如果客戶(hù)不還，將在一段時(shí)間內(nèi)再次給客戶(hù)打電話，俗稱(chēng)“二催”，按此操作，還有“三催”。

如果多次催收，客戶(hù)仍不還款，銀行就會(huì)將催款業(yè)務(wù)打包給律師事務(wù)所，律師事務(wù)所采取發(fā)律師函等方式向客戶(hù)催收欠款，這個(gè)過(guò)程業(yè)內(nèi)俗稱(chēng)為“文催”。

如果“文催”也沒(méi)有效果，銀行就會(huì)將催收業(yè)務(wù)打包給社會(huì)上的專(zhuān)業(yè)追債公司，通常，這些追債公司往往掛著“財(cái)務(wù)公司”、“咨詢(xún)公司”等名頭，追債的職能一般不會(huì)被寫(xiě)入經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)。

“武催”通常有以下幾種形式，首先是向客戶(hù)打追款電話，但不排除有追債公司工作人員素質(zhì)低下，在電話中對(duì)客戶(hù)進(jìn)行要挾恐嚇的情形。其次，是上門(mén)追債，會(huì)出現(xiàn)追債公司工作人員坐在欠款人家里不走，甚至在欠款人家里或工作單位吵吵鬧鬧。再者，不排除部分素質(zhì)不高的工作人員會(huì)采取其他手段對(duì)欠款人進(jìn)行威脅。

對(duì)話討債人

來(lái)自安徽皖北的小包，初中畢業(yè)就離開(kāi)老家“混江湖”，8年的漂泊生涯中，有兩年就在討債公司干過(guò)。

小包說(shuō)，“討債公司分好幾種，有的純粹是威脅和打砸，效率高，要的提成也高，一般是35%。有的是正規(guī)公司，會(huì)打電話，登門(mén)要求還債，如果對(duì)方拒絕，那么公司就會(huì)通過(guò)各種手段查明對(duì)方資產(chǎn)并用法律手段追債。但和銀行合作的公司和這兩種還都不一樣，銀行很多時(shí)候都是面對(duì)信用卡透支的小額欠款，都是找獨(dú)立法人的外包公司負(fù)責(zé)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，也就是催收公司。”

據(jù)了解，這些追債公司一般都冠以某某科技公司、某某信貸公司的名號(hào)，在追討中確實(shí)不會(huì)使用黑色的暴力手段，但常常會(huì)用上“灰色手段”。

對(duì)于追債的方式，小包透露，催收公司一般態(tài)度不會(huì)太惡劣，不會(huì)有威脅，不許進(jìn)客戶(hù)家的門(mén)，以及有其他違法行為；基本是通過(guò)語(yǔ)言告知的方式告訴對(duì)方，繼續(xù)欠錢(qián)不還的后果，如可能被列入黑名單、被起訴等等；欠債人一旦遭到嚴(yán)重投訴，最嚴(yán)重的結(jié)果可能會(huì)取消其資格，并且動(dòng)用催收公司追討的客戶(hù)多是惡意透支的，不過(guò)也不排除有時(shí)公司討債時(shí)語(yǔ)言上會(huì)比較激烈。

記者手記

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