騰訊信用（騰訊信用分查詢方法、騰訊信用分用途介紹）悄然上線了。過(guò)去的幾個(gè)月，它分別有兩次出場(chǎng)機(jī)會(huì)，但很顯然新聞?lì)^條并不屬于它。

　　第一次是「8.8無(wú)現(xiàn)金日」，醞釀已久的「騰訊信用分」終于對(duì)部分手機(jī)QQ用戶開(kāi)放公測(cè)。

　　第二次是11月16日，「騰訊乘車碼」小程序在廣州地鐵全面開(kāi)通，騰訊信用宣布接通免押金騎摩拜等功能。這是騰訊信用正式在微信端發(fā)布，也是首次大規(guī)模正式亮相。

　　低調(diào)謹(jǐn)慎是騰訊信用落地的方式，畢竟相比較芝麻信用，騰訊要晚來(lái)太多。但這還不是最困難的處境，事實(shí)上，就在騰訊信用對(duì)廣州開(kāi)放區(qū)域性全量公測(cè)后不久，11月22日，芝麻信用便宣布將投入10億元消滅押金，致力于推動(dòng)信用城市，要將征信推入第二階段的戰(zhàn)場(chǎng)。

　　從支付到小程序，信用大戰(zhàn)會(huì)是微信和支付寶的終極一戰(zhàn)嗎？

　　盡管目前來(lái)看，騰訊信用和芝麻信用還不是等量齊觀的對(duì)手，但微信對(duì)支付寶功能化場(chǎng)景的全面接入是必然趨勢(shì)。而且從2015年便拿到央行首批征信個(gè)人牌照試點(diǎn)名額，騰訊信用近兩年的秘而不發(fā)終于在近期釋放，應(yīng)該說(shuō)明，已經(jīng)為此做了充足準(zhǔn)備。

　　「騰訊信用分」為何遲到？

　　同樣作為8大首批試點(diǎn)單位之一，為什么芝麻信用發(fā)展如此迅猛，而騰訊信用卻步履遲緩。螞蟻金服在2015年1月便推出了芝麻信用，幾年下來(lái)，已經(jīng)涵蓋了住宿、出行、消費(fèi)、貸款等多個(gè)領(lǐng)域。

　　但幾年間，騰訊卻只推出了征信報(bào)告，僅僅給出信用「較好」、「較差」等評(píng)價(jià)，以及當(dāng)前排名超過(guò)多少用戶等粗略的指數(shù)，并沒(méi)有實(shí)際涉及信用分。這其中，騰訊信用經(jīng)歷了什么？

　　一個(gè)廣被引用的傳言是說(shuō)，騰訊征信負(fù)責(zé)人曾向馬化騰匯報(bào)產(chǎn)品，馬化騰以「保護(hù)用戶隱私」為由將產(chǎn)品叫停。

　　事情本身的可信度有多高，不得而知。但它至少反映了騰訊在初期接觸互聯(lián)網(wǎng)征信時(shí)所遇到的矛盾抉擇。

　　因?yàn)樵诋?dāng)時(shí)的處境下，騰訊信用的最大優(yōu)勢(shì)在于通訊數(shù)據(jù)。但通訊數(shù)據(jù)需要用戶授權(quán)才能使用，社交平臺(tái)到底能不能因此采集個(gè)人信息，仍然存在風(fēng)險(xiǎn)與爭(zhēng)議。

　　此外，彼時(shí)的騰訊無(wú)論是QQ還是微信，授信場(chǎng)景和個(gè)人信息的深度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在征信體系方面，阿里的征信數(shù)據(jù)主要建立在龐大的電商交易數(shù)據(jù)上，又有余額寶等理財(cái)產(chǎn)品的加持，可以說(shuō)水到渠成。而微信當(dāng)時(shí)既沒(méi)有微粒貸、微保，也沒(méi)有迎來(lái)小程序，甚至微信支付也還不夠成熟；QQ則還是純粹的年輕社交工具。因此，開(kāi)放騰訊信用的條件并不完全具備。

　　小程序與騰訊信用

　　很大程度上來(lái)說(shuō)，騰訊信用的開(kāi)放，是與微信的商業(yè)化密切相關(guān)的。

　　因?yàn)閺谋举|(zhì)上而言，騰訊信用所面臨的首要問(wèn)題還是征信數(shù)據(jù)。社交平臺(tái)下，用戶在什么場(chǎng)景的數(shù)據(jù)是被授權(quán)可允許被采集的？社交數(shù)據(jù)中，哪些數(shù)據(jù)是有征信價(jià)值的？這兩大問(wèn)題，只有社交網(wǎng)絡(luò)突破自身場(chǎng)景邊界才能解決。

　　其實(shí)，只要對(duì)比微信和QQ開(kāi)放騰訊信用公測(cè)的差異，就可以很明顯發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)。QQ之所以只有超級(jí)會(huì)員才具備查看騰訊信用分的資格，是因?yàn)椋?jí)會(huì)員在QQ通過(guò)購(gòu)買虛擬道具、Q幣等行為，產(chǎn)生了更多的交易數(shù)據(jù)；也因?yàn)橄硎芴貦?quán)，而開(kāi)放給了平臺(tái)方更多個(gè)人信息；并在個(gè)性化裝扮等行為中，建立起更為全面立體的用戶畫(huà)像。

　　而同樣的征信方式卻并不適用于微信。微信的征信數(shù)據(jù)不在于虛擬產(chǎn)品交易，而是真實(shí)商品的購(gòu)買、抵押以及延伸行為。對(duì)這些數(shù)據(jù)的獲得，騰訊之所以逐漸顯露底氣，不僅在于微信中接入了理財(cái)、保險(xiǎn)和信貸產(chǎn)品，更得益于小程序的漸成氣候。

　　我們知道，消費(fèi)和信貸是征信的兩大核心。騰訊此前一直缺乏自有消費(fèi)平臺(tái)，盡管QQ和微信都接入了京東，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。小程序的出現(xiàn)，則是一個(gè)無(wú)所不包的生態(tài)，不僅帶來(lái)了大批電商、共享租賃等企業(yè)，也形成了對(duì)出行、酒店、旅行、餐飲等線下場(chǎng)景的觸達(dá)。同時(shí)，還因?yàn)橘?gòu)物和租賃，產(chǎn)生了后續(xù)的分期、信貸和保險(xiǎn)的需求。

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　　在此之外，小程序在微信中的繁榮，還幫助微信降低了采集用戶信息的合理性風(fēng)險(xiǎn)。畢竟在線商業(yè)行為中，多數(shù)用戶信息是主動(dòng)出讓的，獲取用戶信息的效率和價(jià)值都要更高。

　　因此，某種意義上，社交數(shù)據(jù)的征信價(jià)值是被低估的。特別是在擁有小程序的微信生態(tài)之下，社交數(shù)據(jù)的價(jià)值更多受制于開(kāi)放權(quán)限，而非價(jià)值本身。

　　騰訊在評(píng)估信用分時(shí)，分別從「履約、安全、財(cái)富、消費(fèi)、社交」五大維度展開(kāi)，其中，社交被擺在重要位置。但根據(jù)易觀此前發(fā)布的《中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)專題研究報(bào)告》，央行個(gè)人征信中心數(shù)據(jù)構(gòu)成中，社保、通訊等非金融數(shù)據(jù)只占17%；芝麻信用雖然將「人脈關(guān)系」數(shù)據(jù)作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，卻只占5%。其中，前者更多考察了一種純粹的社交通訊條件；至于后者，支付寶的人脈關(guān)系比重之低，也與其所能獲得的社交數(shù)據(jù)的能力有關(guān)，調(diào)低這方面的權(quán)重也屬合理。

　　因此，對(duì)騰訊信用來(lái)說(shuō)，發(fā)展更多的連接場(chǎng)景并不困難，最大的挑戰(zhàn)是數(shù)據(jù)積累。用戶數(shù)據(jù)的真實(shí)有效是需要被驗(yàn)證的，只有數(shù)據(jù)周期越多、越完整，風(fēng)控模型才會(huì)越完善，風(fēng)險(xiǎn)概率才會(huì)越小。這是作為后發(fā)者的騰訊信用短期很難補(bǔ)足的時(shí)間成本。