下一場戰(zhàn)爭已經(jīng)打響

　　目前來看，互聯(lián)網(wǎng)征信主要適用3大領(lǐng)域：共享租賃、金融和電商。主要用途有3種：免押金、貸款和分期免息。

　　而第三方征信機(jī)構(gòu)所做的，其實(shí)是一個居中權(quán)衡的工作。一面是對用戶風(fēng)險的精準(zhǔn)把控，一面是對接入的企業(yè)和商戶做風(fēng)險規(guī)避，以及利益保護(hù)。

　　比如，在信用免押方面，小藍(lán)等共享單車倒閉導(dǎo)致押金無法取出的事件固然是輿論焦點(diǎn)；但同時，對共享產(chǎn)品的使用，如無法確保用戶信用，也會引發(fā)破壞和無處追責(zé)等問題。當(dāng)然，從用戶體驗(yàn)的角度來分析，押金本身是一個破壞體驗(yàn)的中間介質(zhì)，無論是騰訊信用分還是芝麻分，都旨在創(chuàng)造一種信用條件下極致、快速的互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)，在絕對可信的環(huán)境下，是可以讓物品所有權(quán)轉(zhuǎn)讓、使用權(quán)過渡先行的，支付行為可以后續(xù)完成。

　　同時，信用免押也正好符合小程序用完即走的理念，在90%的共享單車都已經(jīng)宣布接入小程序之后，「騰訊信用分」可以為用戶帶來更易于接受的使用體驗(yàn)。

　　不過，就像前面所說，征信必須要兼顧個體和企業(yè)雙方的利益。盡管用戶側(cè)會完全歡迎信用免押的推行方式；盡管繳納押金這件事，共享企業(yè)也知道并不可長久。但是，平臺方必須為企業(yè)找到一種更好的利益協(xié)調(diào)方式，以規(guī)避財產(chǎn)風(fēng)險，彌補(bǔ)押金入賬空缺。在這方面，善于讀懂商家需求的芝麻信用已經(jīng)開始行動。

　　11月22日，芝麻信用所宣布推出的10億元信用免押，主要用于引入保險、運(yùn)營鼓勵等機(jī)制，以免除商家的擔(dān)憂。當(dāng)騰訊信用仍處于初期探索的階段，芝麻信用的高補(bǔ)貼政策無疑將征信帶入到了下一個戰(zhàn)場。從近兩年，支付寶狙擊微信支付，再到芝麻信用的舉措，可以看出，支付寶在用戶使用慣性偏弱勢的情況下，通過商家運(yùn)營與補(bǔ)償，切中了B端痛點(diǎn)，這樣無疑會帶來商家推薦意愿與資源的傾斜。

　　而針對互聯(lián)網(wǎng)征信的另一大用途，網(wǎng)絡(luò)貸款，支付寶則顯示出自己強(qiáng)勢的另一面。支付寶為了更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，規(guī)定其生活號上展示推薦的貸款產(chǎn)品綜合費(fèi)率不超過年利率24 %；與此同時，受到「中國計劃清理整頓157家已有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的機(jī)構(gòu)，只保留大型國企和大互聯(lián)網(wǎng)主體兩類持牌機(jī)構(gòu)」的消息影響，趣店、簡普科技、信而富、宜人貸等網(wǎng)貸股紛紛陷入大跌。近日，支付寶更是下發(fā)公告，針對違規(guī)的生活號進(jìn)行處罰，共計下架了現(xiàn)金卡等77款貸款產(chǎn)品。

　　以第三方征信為準(zhǔn)繩，兼顧用戶和企業(yè)的利益與風(fēng)險，平臺方事實(shí)上成為了執(zhí)法裁判，如何吹好執(zhí)法哨？對于支付寶來說已經(jīng)駕輕就熟，對于微信則需要再學(xué)習(xí)。

　　當(dāng)然，無論是騰訊信用還是芝麻信用，最大的想象空間，還是在于消費(fèi)場景下的分期和借貸。「芝麻信用」早已經(jīng)接入了天貓和淘寶，「騰訊信用」也可以與微信中的電商小程序結(jié)合。隨著第三方支付和小程序的普及，信用分還可覆蓋線下的消費(fèi)場景，比如「騰訊乘車碼」的先乘后付等。

　　金融領(lǐng)域是騰訊和阿里的必爭之地。盡管騰訊信用一直不愿意被暴露在高光之下，但事實(shí)上，「騰訊信用分」是騰訊多個業(yè)務(wù)間非常好的潤滑劑和連接器，它的意義不只是微信和支付寶的一場戰(zhàn)爭，而有可能是微信和支付寶的最后一場戰(zhàn)爭。這次，騰訊信用還會后發(fā)先至嗎？