­　　新的科技中心正在孟加拉灣崛起。支撐起它的背景是，世行數(shù)據(jù)顯示，印度的GDP占全球總規(guī)模的6.4%，占比超過(guò)日本成為全球第三大經(jīng)濟(jì)體。同時(shí)，鼎鼎大名的印度理工學(xué)院每年為軟件業(yè)輸送大批人才。中國(guó)的科技企業(yè)靈敏的嗅覺(jué)早已“嗅”到了這一巨大商機(jī)，紛紛赴印度布局。

­　　目前，手機(jī)巨頭們走在最前頭，小米華為們已經(jīng)大刀闊斧到本地建廠。繼手機(jī)品牌廠商蜂擁印度之后，手機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)也在伺機(jī)而動(dòng)。對(duì)寄望沖進(jìn)全球前五的中國(guó)手機(jī)廠商來(lái)說(shuō)，印度市場(chǎng)至關(guān)重要。科技巨頭AT也不甘落后。騰訊打造印度版“微信”，阿里巴巴打造印度版“支付寶”。支付寶目前在國(guó)內(nèi)的地位雖無(wú)人撼動(dòng)，但天花板效應(yīng)明顯，未來(lái)發(fā)展若僅限國(guó)內(nèi)則想象力有限。此時(shí)，馬云選擇入股印度最大的移動(dòng)支付公司Paytm，開(kāi)拓新市場(chǎng)維持其高速增長(zhǎng)，想要挑戰(zhàn)paypal的全球支付地位，國(guó)際化路線是必經(jīng)之路。

­　　導(dǎo)讀

­　　在Paytm的辦公室里，大家甚至都習(xí)慣了時(shí)不時(shí)間歇性的停電。基礎(chǔ)建設(shè)的薄弱和市場(chǎng)的紅利空間都一樣明顯?；蛟S，在馬云看來(lái)，他正是看中了這些不足，是挑戰(zhàn)更是機(jī)會(huì)。

­　　在距離印度首都德里僅20多公里的諾伊達(dá)，一棟不起眼的辦公樓里，夾雜在印度員工中間的，還有十來(lái)個(gè)典型的中國(guó)面孔。這里是印度最大的第三方支付平臺(tái)Paytm的總部。

­　　去年1月28日，螞蟻金服負(fù)責(zé)投資的副總裁韓歆毅到訪印度。給這家公司的創(chuàng)始人Vijay Shekhar Sharma（下文簡(jiǎn)稱“Vijay”）帶來(lái)了一個(gè)壞消息，阿里巴巴暫時(shí)不會(huì)投資它們。另一個(gè)好消息則是，螞蟻金服決定投資。Vijay剛剛緊張的神經(jīng)稍微放松開(kāi)來(lái)。

­　　隨后，在去年9月，螞蟻金服又聯(lián)合其母公司阿里巴巴對(duì)Paytm進(jìn)行了第二輪投資。投資金額約為9億多美元，占股比例40%。

­　　阿里巴巴的這筆投資路徑與以往大不相同。此次，他們不僅向Paytm輸出資金支持，而且從技術(shù)到運(yùn)營(yíng)全面賦能。那群活躍在Paytm辦公室的中國(guó)人，正是螞蟻金服派駐印度負(fù)責(zé)項(xiàng)目對(duì)接的團(tuán)隊(duì)。目前Paytm服務(wù)的用戶數(shù)達(dá)到1.4億，而2014年底這個(gè)數(shù)字只有3000多萬(wàn)。

­　　Vijay在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)透露，原本印度并沒(méi)有這么多人使用Paytm，此前也只有支付和手機(jī)充值的功能。后來(lái)在支付寶的啟發(fā)下，也加入了本地生活服務(wù)、電影票、打車等多個(gè)場(chǎng)景?！皝?lái)自中國(guó)的經(jīng)驗(yàn)告訴了印度的監(jiān)管層，更早讓科技公司進(jìn)入到金融領(lǐng)域其實(shí)是一件好事。而且，我們與中國(guó)不同的是，先獲得牌照再開(kāi)始發(fā)展的，我相信中國(guó)的經(jīng)驗(yàn)在印度可以被復(fù)制。”

­　　印度版“支付寶”

­　　1997年，還在大學(xué)讀書(shū)的Vijay成立了網(wǎng)站indiasite.net，并在兩年后以100萬(wàn)美元出售。2005年，Vijay創(chuàng)辦One97，在印度經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、市場(chǎng)推廣、支付和電子商務(wù)業(yè)務(wù)，Paytm正是這家公司推出的品牌產(chǎn)品之一。

­　　作為連環(huán)創(chuàng)業(yè)者，他被一家印度主流雜志評(píng)為年度最炙手可熱的企業(yè)家。而這與2014年10月的一次中國(guó)之行關(guān)聯(lián)巨大。One97 Communications的股東賽富基金將他介紹給了馬云，只是覺(jué)得Paytm與支付寶很像，推薦他到杭州去“聊一聊”。

­　　“我們要做印度最大的移動(dòng)支付平臺(tái)?！盫ijay毫不諱言地對(duì)螞蟻金服CEO彭蕾和總裁井賢棟講出了自己的目標(biāo)。在他看來(lái)，中國(guó)國(guó)情與印度十分類似。以銀行卡市場(chǎng)為例，截至目前，在印度國(guó)內(nèi)大約有3億張借記卡、2000萬(wàn)張信用卡，但是能夠使用這些卡片的終端只有120萬(wàn)臺(tái)。

­　　可以說(shuō)，Paytm與螞蟻金服均瞄準(zhǔn)了同一類人群。為此，螞蟻金服成立了一支至少20人的國(guó)際業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，每周飛赴印度Paytm總部，從系統(tǒng)架構(gòu)改造、到風(fēng)控體系搭建、再到數(shù)據(jù)能力，全面幫助Paytm升級(jí)。

­　　與此同時(shí)，Paytm也不斷派出大量人員到杭州進(jìn)行全面學(xué)習(xí)。

­　　Paytm副總裁Nitin Misra表示，印度的發(fā)卡端交易成本很高，而且收單網(wǎng)絡(luò)的建立也并不是很好。直接導(dǎo)致了發(fā)卡銀行對(duì)系統(tǒng)的維護(hù)成本也高?！皞鹘y(tǒng)支付有四個(gè)利益方，即發(fā)卡端、平臺(tái)、商戶和客戶，在高成本狀態(tài)下，各方利益都很難平衡。必須要靠技術(shù)手段去改變這個(gè)模式。”

­　　截至目前，Paytm的用戶已經(jīng)達(dá)到了1.4億，市場(chǎng)占有率比其他所有對(duì)手總和還多。來(lái)自線下的場(chǎng)景支付迅速達(dá)到了日均交易量的50%。記者在德里看到，一些加油站、小吃店、學(xué)校和商場(chǎng)已經(jīng)能廣泛接受Paytm付款，其特有的三輪“突突”車也有一些貼著Paytm二維碼走街串巷。

­　　摩擦與融合

­　　對(duì)于Paytm來(lái)說(shuō)，與螞蟻金服的合作幾乎起到了立竿見(jiàn)影的效果。一年時(shí)間內(nèi)，Paytm系統(tǒng)從百萬(wàn)級(jí)的處理能力，發(fā)展成可以承載億級(jí)處理能力的架構(gòu)；支付風(fēng)險(xiǎn)率從原來(lái)的百分之幾降到了萬(wàn)分之一。

­　　然而，過(guò)程并非一帆風(fēng)順，兩家完全不同的企業(yè)在文化、風(fēng)格上也時(shí)有摩擦。螞蟻金服印度Paytm項(xiàng)目負(fù)責(zé)人陳彥在印度已經(jīng)工作了7年多，自以為對(duì)印度人的了解已經(jīng)足夠。如今，他卻再也不敢說(shuō)自己是“印度通”。

­　　2月23日晚，陳彥帶領(lǐng)Paytm的一眾高管到杭州黃龍國(guó)際中心參加一場(chǎng)業(yè)務(wù)共創(chuàng)會(huì)，因其嚴(yán)苛到通常要持續(xù)三天三夜，在內(nèi)部被戲謔地稱為“三板斧”。

­　　陳彥參加的這次“三板斧”里，他是組長(zhǎng)，印度Paytm高級(jí)副總裁Kiran Vasireddy是副組長(zhǎng)，而組員則基本都是印度Paytm副總裁級(jí)別的高管。他們會(huì)不斷提出問(wèn)題以及解決方案，然后由其他組的成員一一反駁直到達(dá)成共識(shí)。

­　　第一天的頭腦風(fēng)暴尚還平靜。到了24日凌晨12點(diǎn)多，組員們已經(jīng)討論了15個(gè)小時(shí)，而存在的問(wèn)題依然毫無(wú)頭緒。Kiran Vasireddy坐不住了，她直接站起來(lái)準(zhǔn)備離場(chǎng)，“我不干了，你這個(gè)討論我不參加了?！?/p>

­　　陳彥的第一反應(yīng)是“懵了”，這個(gè)活動(dòng)來(lái)之前他已經(jīng)和印度各方做過(guò)解釋，沒(méi)想到還是發(fā)生了正面沖突，在坐的螞蟻金服高層也紛紛表示傻眼。他下意識(shí)攔住了對(duì)方，告知“不能走，今天必須討論出結(jié)果。”但是，Kiran Vasireddy的抱怨馬上引來(lái)了印度下屬們的擁護(hù)。

­　　事實(shí)上，阿里巴巴和螞蟻金服倡導(dǎo)的“三板斧”工作方式，讓員工的腦力和體力往往都接近透支的臨界點(diǎn)?！拔覀儠?huì)一直討論下去，實(shí)在不行了，可能凌晨?jī)扇c(diǎn)去睡一下，醒了接著討論。一個(gè)人只有逼到極限狀態(tài)，才能有一些質(zhì)的變化和徹底的領(lǐng)悟。”陳彥解釋稱，盡管當(dāng)晚不歡而散，但是與Paytm團(tuán)隊(duì)最終還是達(dá)成了共識(shí)。

­　　不過(guò)，陳彥為此失眠了整整一晚。從那時(shí)開(kāi)始，他也意識(shí)到，合作一定是基于尊重對(duì)方的工作方式，而不是強(qiáng)行改變對(duì)方?！拔覀儧](méi)有當(dāng)?shù)厝说膬?yōu)勢(shì)，不可能比本土團(tuán)隊(duì)做得更好，我們就是提供彈藥和思路。”

­　　而在螞蟻金服的其他印度團(tuán)隊(duì)員工看來(lái)，印度整個(gè)社會(huì)的階層意識(shí)十分明顯，一個(gè)公司的決策基本都要靠大領(lǐng)導(dǎo)拍板，所以有時(shí)候會(huì)拖累項(xiàng)目進(jìn)度?！拔覀円龅木褪遣粩嗤苿?dòng)他們?nèi)デ斑M(jìn)，甚至部門的考核都與Paytm的業(yè)務(wù)掛鉤。”

­　　13億人的紅利

­　　顯而易見(jiàn)，Paytm是阿里巴巴諸多投資項(xiàng)目中最為特殊的一個(gè)。它采取了“投資+合作”的方式復(fù)制成功經(jīng)驗(yàn)，而不是建立控股子公司。

­　　目前，Paytm已經(jīng)獲得印度央行發(fā)放的第一張支付銀行牌照，并獲準(zhǔn)在印度市場(chǎng)開(kāi)展支付、儲(chǔ)蓄、匯款、轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)，類似印度的“支付寶”。而國(guó)際兩大巨頭Visa、萬(wàn)事達(dá)進(jìn)入印度市場(chǎng)的十幾年時(shí)間內(nèi)，總發(fā)卡量不超過(guò)1800萬(wàn)張。

­　　正是第三方支付的迅猛發(fā)展，讓印度監(jiān)管部門的約束還較為寬松。與支付寶不同的是，Paytm線下還設(shè)有自動(dòng)柜員機(jī)，用戶可以存儲(chǔ)現(xiàn)金到自己的賬戶。Vijay透露，Paytm每天的交易資金量約為一千萬(wàn)美元，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)要求必須托管在獨(dú)立第三方的國(guó)有銀行。

­　　對(duì)于未來(lái)的Paytm是否會(huì)出現(xiàn)當(dāng)年支付寶股權(quán)轉(zhuǎn)移風(fēng)波，Vijay坦言并不擔(dān)心，“螞蟻金服的投資對(duì)我們申請(qǐng)牌照非常有利，印度監(jiān)管部門允許第三方支付平臺(tái)49%的股份為外資所掌握，全業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行還允許74%的外資參與。所以基本不存在國(guó)家要求收回股權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。”但是，印度監(jiān)管部門仍然要求第三方支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)和服務(wù)器留在印度，因此，螞蟻金服為其提供的技術(shù)框架是基于本地的金融云搭建。

­　　與支付寶日均幾千萬(wàn)的交易筆數(shù)相比，Paytm每天500多萬(wàn)筆的交易筆數(shù)還處于起步的階段。在Paytm的辦公室里，大家甚至都習(xí)慣了時(shí)不時(shí)間歇性的停電?；A(chǔ)建設(shè)的薄弱和市場(chǎng)的紅利空間都一樣明顯?；蛟S，在馬云看來(lái)，他正是看中了這些不足，是挑戰(zhàn)更是機(jī)會(huì)。