­　　從京東金融在去年9月發(fā)布農(nóng)村金融戰(zhàn)略，到螞蟻金服在今年年初成立農(nóng)村金融事業(yè)部，農(nóng)村金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的又一陣地。

­　　時值京東農(nóng)村金融成立一周年，京東農(nóng)村金融負責人洪潔在近日披露稱，截至2016年9月，京東已經(jīng)在1500個縣、30萬個行政村開展各類農(nóng)村金融業(yè)務。

­　　這幾個數(shù)字意味著，京東金融的布局已經(jīng)涉及全國超過一半以上的縣域。但洪潔仍表示，農(nóng)村金融遠未到分蛋糕的時候。隨著數(shù)據(jù)和渠道體系的完善，農(nóng)村金融的發(fā)展前景不可估量。

­　　從擔保抵押到數(shù)據(jù)風控

­　　回顧一年以來的業(yè)務發(fā)展，洪潔坦言在農(nóng)村遇到兩大問題：一是農(nóng)民的意識問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在認識不足；二就是數(shù)據(jù)缺失，數(shù)據(jù)標準化程度欠缺。

­　　在信貸相關業(yè)務中，農(nóng)村的數(shù)據(jù)存在不完整、不連續(xù)，是無法回避的。

­　　京東金融的做法首先是依托其集團旗下的配送體系打造鄉(xiāng)村推廣渠道，這被洪潔稱作“到哪都非常自豪的渠道”；其次就是與不同產(chǎn)業(yè)鏈上已經(jīng)積累了大量數(shù)據(jù)的核心企業(yè)合作，搭建農(nóng)村信用風控模型。

­　　目前，京東金融在此類業(yè)務中的合作伙伴已有40余家，包括中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、新希望六和、杜邦先鋒、通威等。

­　　而與前期的“京農(nóng)貸”早前圍繞核心企業(yè)，以擔保抵押作為風控核心的方式提供涉農(nóng)貸款不同，京東農(nóng)村金融已經(jīng)開始進行“京農(nóng)貸”的升級，嘗試針對特定產(chǎn)業(yè)鏈搭建數(shù)據(jù)驅動的風控。

­　　這次的合作方是青花瓷軟件（北京）有限公司，該公司是一家專注于畜牧養(yǎng)殖行業(yè)、向行業(yè)核心企業(yè)提供ERP軟件產(chǎn)品及服務的公司，在畜牧養(yǎng)殖行業(yè)已有15年業(yè)務經(jīng)驗。通過與青花瓷軟件達成戰(zhàn)略合作，京東農(nóng)村金融針對“京農(nóng)貸”貸前、貸中及貸后的風險防控推行全程風控數(shù)據(jù)化、流程化管理。

­　　青花瓷軟件（北京）有限公司總裁朱同發(fā)舉例，對于一只雞成本是多少、存活率是多少、利潤是多少，作為行業(yè)核心企業(yè)都積累了長期的統(tǒng)購統(tǒng)銷數(shù)據(jù)。青花瓷軟件將掌握到的數(shù)據(jù)提供給京東金融，后者通過數(shù)據(jù)挖掘，會對普通農(nóng)戶的養(yǎng)殖效益進行定價并放貸。作為參考指標，甚至如使用添加劑等不良行為，也會有數(shù)據(jù)留存。

­　　上海六和勤強食品有限公司主要從事雞、鴨等肉類食品的經(jīng)銷批發(fā)，也是青花瓷軟件及京東金融的客戶。在其總經(jīng)理欒軍元看來，農(nóng)牧行業(yè)整體屬于投資回報率比較低的行業(yè)，很難尋找到資金的出路，痛點就在于“無法進行風險評估”。

­　　“如何通過數(shù)據(jù)分析，挖掘企業(yè)和客戶間交易的頻率、交易的時間以及交易產(chǎn)品的特性，來決定這個客戶和企業(yè)之間的交易關系，是很多機構都在思考的問題。”欒軍元認為，如果有持續(xù)5年穩(wěn)定的購買數(shù)據(jù)的分析，就可以得出購買行為的穩(wěn)定性和常態(tài)性，得出客戶分析。

­　　洪潔同時解釋，之所以選擇畜牧養(yǎng)殖為入口進行數(shù)據(jù)驅動型風控，是因為養(yǎng)殖業(yè)比種植業(yè)更加集約化，禽類養(yǎng)殖又是比養(yǎng)豬、牛羊更為標準化的產(chǎn)業(yè)鏈。

­　　她表示，這一套數(shù)據(jù)化驅動的農(nóng)村金融風控解決方案，已經(jīng)初步具備向外輸出的能力，“目前已經(jīng)輸出給了農(nóng)業(yè)銀行”，之后也愿意聯(lián)手更多的金融機構共同服務三農(nóng)市場。

­　　電商扶貧 盈利在哪

­　　布局已然開始，盈利卻未可見。

­　　螞蟻金服副總裁袁雷鳴此前向媒體表示，淘寶網(wǎng)差不多經(jīng)歷十年才能大規(guī)模盈利，支付寶前期也同樣沒有盈利，螞蟻金服對于農(nóng)村金融同樣有耐心，可能前3到5年都處于投入期。

­　　在10月22日的一周年發(fā)布會上，洪潔并未回應目前農(nóng)村金融的整體放款額度及利率水平，稱將擇機對外公布。

­　　而除了各類創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，這些機構同時承擔著扶貧的任務。

­　　今年6月時，螞蟻金服就與中國扶貧基金會旗下的公益性小額信貸機構中和農(nóng)信簽署戰(zhàn)略合作，計劃在3年內(nèi)將“互聯(lián)網(wǎng)+精準扶貧”的模式推廣到全國300多個國家級和省級貧困縣。

­　　京東金融同樣有一個名為“農(nóng)民種地不花錢”的扶貧專項項目。

­　　今年1月，國務院扶貧辦和京東集團共同簽署《電商精準扶貧戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》?！稗r(nóng)民種地不花錢”項目正是在這一背景下推出的。

­　　在該項目中，京東農(nóng)村金融首先通過聯(lián)合規(guī)劃用地附近的現(xiàn)有合作社，或者新建合作社的方式吸引農(nóng)民加入，形成了集中連片的京東示范田；在示范田范圍內(nèi)，“京農(nóng)貸”為農(nóng)戶提供低息貸款，合作社為農(nóng)戶免費提供土壤改良和無人機植保等全生產(chǎn)流程管理服務；糧食收獲后，由合作社統(tǒng)一收購并進行深加工，加工后的成品交由京東商城統(tǒng)一銷售，銷售完成后，農(nóng)民再用回籠資金償還京東農(nóng)村金融的貸款，實現(xiàn)了全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)和全生產(chǎn)過程可追溯，降低了流通成本，實現(xiàn)了農(nóng)民種地不花錢。

­　　洪潔表示，目前一期項目已經(jīng)在河南扶溝、許昌鄢陵、漯河臨潁等地落地，共發(fā)放了1200萬元貸款，覆蓋了3萬多畝種植面積，涉及400余戶農(nóng)戶。

­　　針對互聯(lián)網(wǎng)公司的扶貧工作，袁雷鳴在近日表示，與傳統(tǒng)金融機構其實可以優(yōu)勢互補。他解釋，在與中和農(nóng)信的合作中，就是由螞蟻金服提供資金來源，由中和農(nóng)信分布在貧困地區(qū)的信貸員和分支機構等進行線下探訪考察工作并發(fā)放貸款。

­　　他認為，互聯(lián)網(wǎng)公司可以借助供應鏈金融模式，通過與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作，形成以貸款為核心，保險提供保障的供應鏈金融服務，并打通電商環(huán)節(jié)，形成一個具有新的風控手段、可溯源的服務體系。

­　　而在京東金融的業(yè)務體系中，已經(jīng)有許多產(chǎn)品被引入農(nóng)村。例如借助“京東開店寶”，鄉(xiāng)村白條解決了農(nóng)村小店進貨資金問題，累計為10萬個店主和農(nóng)戶提供了消費信貸服務；農(nóng)村眾籌使農(nóng)戶、合作社、農(nóng)業(yè)小微企業(yè)打開銷路，目前落地的項目已有20余個；其農(nóng)村理財產(chǎn)品也吸引了近30萬的購買人次。

­　　洪潔表示，京東農(nóng)村金融的目標就是堅持全產(chǎn)業(yè)鏈全產(chǎn)品鏈的戰(zhàn)略，從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)上深度參與并大力支持，真正幫助農(nóng)民改善經(jīng)濟面貌。