近期，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行為催收助學貸款，公布了一批大學生名單，引發(fā)巨大爭議。該行公布了141名貸款逾期學生名單，包括姓名、學校、逾期金額、住址等信息，其中逾期金額最低的不足10元。

　　律師表示，在銀行和借款人的合同有約定時，此舉不構(gòu)成侵權(quán)。

銀行公布助學貸款逾期學生名單

最低逾期金額3.47元

　　8月15日，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行在其微信公眾號發(fā)布文章，稱該行有一批安源、湘東大學生助學貸款逾期未還，同時公布了逾期學生名單，并呼吁“如果你看到有認識的朋友在其中，請趕緊提醒他盡快還款！”

　　根據(jù)該行公布的名單，截至2018年12月21日貸款逾期學生共計141人，其中安源區(qū)82人，湘東區(qū)59人。值得注意的是，該行還公布了學生的姓名、高校、逾期金額、住址信息。名單中大部分是江西本地高校的學生，例如江西師范大學、南昌大學等，也有少部分如廣東、湖北、湖南、河北、山東、四川等外地高校的學生。

　　名單顯示，大部分學生的逾期金額在幾百元到幾千元之間，金額最高的一名學生逾期11890.96元，其余所有人逾期金額均在1萬元以下。有16名學生的逾期金額在100元以下，其中最低的一名學生僅逾期3.47元。

　　在文章中，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行強調(diào)了不及時還款對學生未來的影響，稱從畢業(yè)當年的9月1日起不再享受政府貼息政策，每年12月21日請按時交納貸款利息，到期及時償還貸款。該行列舉了5種逾期后果，包括違約信息載入個人征信系統(tǒng)、影響個人信貸、違約信息至少保留5年、嚴重將進入失信人員名單、承擔法律責任等。

　　國家助學貸款是高校學生資助體系的重要組成部分。目前，國家助學貸款主要有兩種，一種是生源地助學貸款，開學前在戶籍所在地縣級資助中心申請辦理；另一種是校園地助學貸款，是大學生入學以后在學校申請辦理。從萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行的介紹來看，此次催收通知針對的應為生源地助學貸款。

　　生源地助學貸款主要由國家開發(fā)銀行等金融機構(gòu)發(fā)放。2016年1月，江西省教育廳、江西省財政廳、中國人民銀行南昌中心支行、江西銀監(jiān)局關(guān)于印發(fā)《江西省生源地信用助學貸款實施辦法》，江西省生源地信用助學貸款由國家開發(fā)銀行江西省分行和江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（現(xiàn)江西農(nóng)商銀行）向符合條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校新生和在讀學生發(fā)放。而萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行為江西農(nóng)商銀行的成員行。

銀行是否侵犯隱私？

律師稱有合同約定時不侵權(quán)

　　江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行此舉引發(fā)了較大爭議。社交網(wǎng)絡上網(wǎng)友的觀點分為兩派，一方支持銀行的行為，認為借錢就應該還；另一方認為銀行公布學生信息的行為涉嫌侵犯隱私，學生可能是無意中發(fā)生了逾期。

　　網(wǎng)上發(fā)起的關(guān)于此事的投票，共8.1萬人參與，其中5.2萬人支持銀行，占比約64%；2.4萬人不支持銀行，占比約30%。有網(wǎng)友表示，“如果提醒了依然不還，這個做法就沒太大問題。但如果沒有提醒聯(lián)系過就直接公布的話，就很不妥，至少那個欠三塊多的肯定是誤傷。”

　　8月18日，江西萍鄉(xiāng)農(nóng)商銀行微信公眾號已刪除此前催款的文章。

　　中國銀行法學研究會理事肖颯對新京報記者表示，是否侵權(quán)主要還是看銀行與借款人之間的協(xié)議中是否有公開信息這一條款。全國學生資助管理中心工作人員發(fā)言資料顯示，助學貸款逾期管理中確實有關(guān)借款人承諾被公開信息的內(nèi)容，所以在合同有約定時不構(gòu)成侵權(quán)。

　　“這與央行規(guī)定的保密原則不沖突，金融機構(gòu)在客戶正常交易中確實負有相關(guān)職責，但逾期客戶在借貸協(xié)議中進行了權(quán)利讓渡，該事實發(fā)生時，公布相關(guān)逾期人信息屬于合法救濟手段。”

　　根據(jù)2000年央行公布的《中國人民銀行助學貸款管理辦法》，高等學校在讀學生申請助學貸款要按規(guī)定填寫借款合同，承諾離開學校后向貸款人提供工作單位和通訊方式，承諾貸款逾期一年不還，又未提出展期，可由貸款人在就學的高等學?；蛳嚓P(guān)媒體上公布其姓名、身份證號碼，予以查詢。

　　另據(jù)中國人民銀行、財政部、教育部、國家稅務總局2001年發(fā)布的《關(guān)于進一步推進國家助學貸款業(yè)務發(fā)展的通知》，各經(jīng)辦銀行應以學校為單位，在公開報刊等信息媒體上公布助學貸款違約情況，對不講信用的借款人姓名、身份證號及違約行為公開曝光。

　　國家開發(fā)銀行助學貸款規(guī)定，開始償還利息后，如當年12月20日未能及時還款，將被視作貸款逾期。開始償還本金后，還將對逾期本金計收罰息，罰息利率為當期利率的130%。

　　同時，未按約定還款，連續(xù)拖欠超過一年且不主動與縣級資助中心聯(lián)系的同學，按照借款合同約定，國家開發(fā)銀行及縣級資助中心有權(quán)在不通知本人的情況下，在新聞媒體和網(wǎng)絡等信息渠道上公布姓名、身份證號碼、畢業(yè)學校及違約行為等信息。

　　類似事件也有先例。2007年，中國工商銀行廣東分行和北京分行在中國高等教育學生信息網(wǎng)上公布了欠款逾期一年的學生名單，公布信息包括貸款發(fā)放年份、姓名、違約月數(shù)、欠款本息數(shù)。

學生：有意違約的不多

大部分是對政策不了解

　　一名曾經(jīng)辦理過助學貸款的學生對新京報記者表示，大部分未能及時還款的學生，主要是因為對助學貸款相關(guān)政策不太了解，“故意不還的我覺得不多”。

　　該學生表示，助學貸款的期限比較長，畢業(yè)之后才開始還款，有一些學生換了手機號，沒有收到還款信息；還有一些學生只貸了一年或者兩年，到畢業(yè)還款的時候容易忘記。

　　國家助學貸款期限為學制加13年，最長不超過20年。貸款標準是本專科生每人每年不超過8000元，研究生不超過12000元。自畢業(yè)（或結(jié)業(yè)）當年9月1日起，學生開始償還利息，還款日為每年的12月20日（最后一年為9月20日）。畢業(yè)后3年為還本寬限期，只需償還利息，無需償還本金，第四年起開始償還本金和利息。

　　國家助學貸款的一大特點是有財政貼息。根據(jù)2015年教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于完善國家助學貸款政策的若干意見》，國家助學貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期公布的同檔次基準利率，不上浮。借款學生在讀期間的貸款利息由財政全額補貼。借款學生畢業(yè)后，在還款期內(nèi)繼續(xù)攻讀學位的，可申請繼續(xù)貼息。

　　另外，助學貸款還有針對特定群體的政策，比如應征入伍、到中西部地區(qū)和艱苦邊遠地區(qū)基層單位就業(yè)，都有國家助學貸款代償政策。但由于學生和學校相關(guān)工作人員對政策文件不了解，可能耽誤還款。

　　一名國防生表示，他在學校上完兩年學以后去了部隊，回來后不久發(fā)現(xiàn)銀行卡有欠款，就立即補上了欠款，但多還了三百多塊的利息。他曾向?qū)W校負責學費補償貸款代償?shù)牟块T咨詢，當時工作人員稱國防生的助學貸款是由學校還款，“可能他們對這方面的業(yè)務也不太了解。”

　　他還表示，他有一位同學以為是學校還款，一直沒有還款，到參加工作買車時才發(fā)現(xiàn)，貸款已經(jīng)逾期了三年，不僅需要支付罰息，逾期信息還被記入了央行征信記錄，此后的車貸、房貸均受到限制。

　　有高校招生老師表示，現(xiàn)在助學貸款還款方式較為方便，在支付寶上就可以還款，支付寶中有國家開發(fā)銀行助學貸款服務號，可錄入借款學生身份證號碼進行還款。

　　新京報記者 顧志娟 陳鵬