■ 個(gè)案資料

　　蘇女士，28歲，年收入稅后12萬(wàn)元。吳先生，28歲，年收入稅后12萬(wàn)元。單位只上了基本的保險(xiǎn)，住房公積金每月每人480元。此外無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。

　　去年，夫妻二人在北京購(gòu)買了一套90平米的新房，8月底收房，預(yù)計(jì)明年2月入住。為購(gòu)買此房，蘇女士貸款150萬(wàn)，貸款期限為30年，目前是按照等額本金的還款方式進(jìn)行還貸，月供9000元。

　　目前家庭活期存款16萬(wàn)元，基金5萬(wàn)元。現(xiàn)在每月基本生活費(fèi)5000元，房租每月3300元，到明年2月房租可以省下。此外，每年需支付雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)共2萬(wàn)元。

　　近期不打算要孩子。

　　■ 理財(cái) 目標(biāo)

　　1.8月底收房后需要裝修房子，預(yù)算15萬(wàn)元左右。

　　2.打算參加搖號(hào)買車，需要存款買車，價(jià)位在10萬(wàn)元。

　　3.長(zhǎng)期來(lái)看，還得為今后的生活做些保障，比如買些商業(yè)保險(xiǎn)。也需要為兩三年后家庭添丁做準(zhǔn)備。

　　■ 財(cái)務(wù)狀況分析

　　吳先生夫婦的家庭現(xiàn)正處于資產(chǎn)財(cái)富及人員的積累增加期。兩個(gè)人的工作均較為穩(wěn)定，年收入在本城市中算得上是小白領(lǐng)階層，夫婦二人均為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。

　　目前看夫婦二人剛剛在北京購(gòu)買了一套90平米的新房，并使用了金額為150萬(wàn)元、時(shí)長(zhǎng)為30年的房屋貸款，現(xiàn)在起需要增加每月還貸額9000元，這樣會(huì)導(dǎo)致其家庭的年度總支出與家庭的年度總收入的差距越來(lái)越小。能夠剩余用來(lái)作為儲(chǔ)蓄積累的資金就較為有限了。

　　儲(chǔ)蓄投資及未來(lái)支出方面，吳先生夫婦目前僅有存款16萬(wàn)元，基金5萬(wàn)元。這些儲(chǔ)蓄投資要想達(dá)到未來(lái)對(duì)于新房收房后的裝修15萬(wàn)元及購(gòu)買一輛汽車10萬(wàn)元或許還有一定差距。

　　吳先生夫婦二人在個(gè)人保障方面僅有單位給上的基本保險(xiǎn)，尚不能有效覆蓋購(gòu)房后夫妻二人的資產(chǎn)安全。所以未來(lái)在個(gè)人及家庭保障方面還將要適度增加保障額度，以達(dá)到資產(chǎn)保全的平衡。

　　雖然現(xiàn)在尚沒有子女，但是吳先生夫婦二人已經(jīng)打算在未來(lái)兩三年的時(shí)間里為家庭添丁了，對(duì)于兩三年后的子女養(yǎng)育及教育也要提早準(zhǔn)備提早打算。

　　■ 理財(cái)建議

　　【房子】

　　利用公積金減輕1/5房貸壓力

　　通過吳先生夫婦在購(gòu)買新房時(shí)的情況我們看出，吳先生夫婦現(xiàn)在并沒有有效地利用上其現(xiàn)有的住房公積金。

　　目前夫婦二人每人每月都會(huì)繳納480元的住房公積金，那么兩個(gè)人就是960元，現(xiàn)在我國(guó)住房公積金的繳納標(biāo)準(zhǔn)是個(gè)人繳納公積金比例與單位繳納的公積金比例是相同的。所以每個(gè)月單位和吳先生夫婦個(gè)人所繳納的公積金之和是1920元，一年可以存下23040元（不含利息）。

　　如吳先生夫婦有效地利用了平時(shí)存入的公積金那么將會(huì)幫助家庭減輕五分之一的房貸壓力。

　　【車子】

　　用汽車貸款盤活有限現(xiàn)金流

　　隨著社會(huì)科技及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)在的汽車質(zhì)量款型與價(jià)格已經(jīng)和從前無(wú)法同日而語(yǔ)了，同樣隨之而來(lái)的問題就是，作為消費(fèi)品的汽車保值力度同樣是大打折扣。如吳先生夫婦全款購(gòu)買了一輛汽車，從他開出4S店的時(shí)候就已經(jīng)貶值了。買車的10萬(wàn)元也就完全成了純消費(fèi)。

　　可以考慮采用貸款的形式去買車，用現(xiàn)在的高通貨膨脹去抵消車輛每年的貶值資金。并把剩下的資金用于吳先生新房的房屋裝修及對(duì)未來(lái)要子女時(shí)所需的教育費(fèi)用提前做好準(zhǔn)備。通過一個(gè)汽車貸款，吳先生車買了，新房裝修了，還為將來(lái)的孩子做了提前的教育儲(chǔ)蓄，一舉多得。

　　【保險(xiǎn)】

　　定期壽險(xiǎn)保額應(yīng)≥150萬(wàn)元

　　通過基本資料顯示，現(xiàn)在吳先生夫婦的家庭保障只有單位給上的基礎(chǔ)保險(xiǎn)，這也是大多數(shù)老百姓都有的醫(yī)保社保。但是醫(yī)保社保必定保障金額有封頂及覆蓋面有限。

　　現(xiàn)在吳先生夫婦買房了，身背150萬(wàn)元的貸款，如果其中一人或兩人出現(xiàn)意外等狀況。房屋貸款將無(wú)力償還。

　　因?yàn)閰窍壬驄D二人的收入相當(dāng)，同屬家庭經(jīng)濟(jì)支柱，建議夫婦二人購(gòu)買相同金額的消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)，保額總金額最好是大于150萬(wàn)元的房屋貸款。這樣就能有效地抵御突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到家庭房屋資產(chǎn)的保全。

　　【教育】

　　教育定投可選黃金 、債券基金

　　因?yàn)閰窍壬驄D準(zhǔn)備在未來(lái)兩三年內(nèi)為家庭添丁，且能夠讓吳先生在添丁后的生活質(zhì)量不出現(xiàn)大幅下降，我們建議吳先生可以現(xiàn)在就為將來(lái)即將出生的小孩提早投資一份基金定投，來(lái)保證小孩出生時(shí)能夠有一筆撫養(yǎng)金及教育金。

　　對(duì)于投資定投的品種可以兩種主線作為選擇，第一種是黃金基金的定投，第二種是債券基金的定投。以上兩種定投基金的特點(diǎn)就是相對(duì)穩(wěn)健。因?yàn)樾『⒌膿狃B(yǎng)金及教育金對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的彈性要求是非常低的。

　　理財(cái)顧問：馬超，招商銀行北京亞運(yùn)村支行理財(cái)經(jīng)理