現(xiàn)在年輕人面臨的壓力很大，結(jié)婚、買房、買車……哪樣都要錢。在職場打拼幾年，事業(yè)有了一定基礎(chǔ)，手頭有了一定積蓄，但好不容易買了房之后，又變得“一貧如洗”了。南寧市民班先生就是這樣的一個例子。記者特意請來3位理財專家，給班先生出主意，幫助他實現(xiàn)40歲前資產(chǎn)達到200萬元的目標

　　基本情況

　　南寧的班先生今年31歲，在房地產(chǎn)行業(yè)工作，年薪8萬元。他生活比較節(jié)儉，每年消費2萬多元，再扣除還房貸的支出，每年可結(jié)余近5萬元。目前有一套110平方米的房子，價值65萬元，月供1200元，還有12年才能還完。

　　為了買房，班先生已基本將存款用光，目前存款3萬元。公司買有三險一金，自己買有保險，主要是意外險和住院險，保險費1700元/年。平常也會購買一些基金，主要是貨幣型基金和偏股型基金，但量不大。

　　理財目標

　　班先生目前未婚，目標是在35歲結(jié)婚，然后到40歲的時候家庭總資產(chǎn)達到200萬元（包括房產(chǎn)等）。

　　本期出場嘉賓

　　招行南寧分行國際金融理財師 金迪

　　中國銀行財富管理中心 鄧承毓

　　南寧財智財富管理中心國際注冊財務(wù)策劃師 黃暄惠

　　投資風格宜穩(wěn)健

　　金迪：從基本情況分析，班先生目前是單身，正處于事業(yè)的上升期，從南寧的房地產(chǎn)市場來看，班先生的工作穩(wěn)定性不是太強，收入波動可能較大，前期做過基金投資，具備一定的投資經(jīng)驗。從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，班先生共有資產(chǎn)68萬元（不含三險一金個人賬戶價值），其中房產(chǎn)價值65萬元，占比高達95.6%，生息資產(chǎn)即存款僅3萬元，占比不到5%，負債（房貸）大約為13萬元。班先生當前的年收入8萬多元，每月消費1800元左右，除了還房貸每月大約結(jié)余4000元，儲蓄率（儲蓄額/年收入）很高，達60%左右，因此，班先生可以有很大的理財空間。此外，班先生具有良好的保險意識，在收入水平不是很高的情況下，購買了保費較低的意外險和住院險，比較適合他。

　　理財建議：用目前的存款3萬元進行投資規(guī)劃，為結(jié)婚作準備，?？顚Ｓ谩Ｃ吭碌墓べY結(jié)余用于其他理財規(guī)劃，主要目的是積累資產(chǎn)。

　　因結(jié)婚準備金只有4年的籌備時間，投資風格以穩(wěn)健為宜。建議購買保本型基金，一般情況下，保本基金一個保本周期為3年，3年之后班先生可以贖回，然后再購買債券型基金。目前正在發(fā)行的興全保本基金就是比較好的選擇。根據(jù)班先生的實際需要，結(jié)婚時可以申請住房公積金來補貼婚禮費用支出。

　　假設(shè)班先生的工作收入逐年有所增長，但扣除通貨膨脹的因素之外，王先生的生活水平不降低的情況下，依然每月有4000元左右的結(jié)余。9年之后目標資產(chǎn)為80萬元，那么每年的平均收益率需要達到12.7%。因班先生只能用每月的結(jié)余進行投資，這決定了能使用的現(xiàn)有投資工具比較少，目前有基金定投、黃金定投、股票定投等可供選擇，建議班先生選擇2～3支優(yōu)質(zhì)股票基金進行定額投資，為達到較好的投資業(yè)績，請班先生經(jīng)常與專屬理財經(jīng)理保持溝通，及時調(diào)整投資策略，以便達成理財目標。

　　追求數(shù)字不如追求幸福

　　鄧承毓：班先生是一位80后，有不錯的職業(yè)，房子問題也基本解決了，出于對未來生活的美好憧憬，他選擇通過節(jié)儉生活來實現(xiàn)自己的理財目標。這是值得我們肯定和學習的。

　　班先生的短期目標是財富的增值，根據(jù)他提供的基本情況測算：現(xiàn)有資金3萬元，每年節(jié)余5萬元，在未來9年的時間里即在40歲時家庭總資產(chǎn)達到200萬元（包括房產(chǎn)等）的目標難度很大。從目前情況看，唯一希望就是房產(chǎn)的增值。但即使班先生的房產(chǎn)價值超過200萬元，對其生活質(zhì)量的改善也毫無幫助。因為房子對班先生來說只是生活必需品而不是投資品，房價再高也不可能賣掉，僅僅是紙上富貴而已。君不見，上海、北京等地居民頭頂著“數(shù)百萬富翁”的光環(huán)，依然過著拮據(jù)的生活。高房價催生著高物價，房屋資產(chǎn)越高，日子越難過。

　　因此，我想解釋一下理財?shù)哪康?，它不僅僅是去追求一個理財天文數(shù)字，更重要的是要將財富與人生、與個人幸福聯(lián)系起來，在無法預知的人生道路上走好，走踏實。即使未來有風險存在，我們也能通過理財?shù)牧α哭D(zhuǎn)危為安，化險為夷。

　　從理財?shù)慕嵌瓤?，理財目標應著眼于去解決人生中的重大問題，如成家立業(yè)、購屋、子女教育、退休計劃等等。購屋這一重要理財目標，班先生已基本實現(xiàn)了。目前的短期理財計劃就是35歲時結(jié)婚。結(jié)婚對中國人來說是人生的一件大事，婚禮支出大約5～10萬元，這個數(shù)目對還有4年準備的班先生來說問題不大。

　　對理財而言，不外乎開源節(jié)流而已。節(jié)流方面，班先生堪稱楷模。目前中國經(jīng)濟面臨宏觀調(diào)控，市場投資的機會不多，現(xiàn)有資金還是以購買銀行理財產(chǎn)品為主，風險低，收益也比較可觀；另外俗話說“不熟不做”，身在房地產(chǎn)領(lǐng)域，班先生應利用自身的有利條件，尋找價廉物美的房產(chǎn)項目，果斷投資，以期獲得長期回報。開源方面，建議班先生多充電，獲得房地產(chǎn)項目方面的資質(zhì)，為開辟第二職業(yè)作準備。

　　先積累第一桶金

　　黃暄惠：經(jīng)過分析，班先生要在40歲達到200萬元總資產(chǎn)額不是沒有可能，但需要遵守以下幾個基本前提條件：1.每個月堅持投資，并且不少于規(guī)定的金額；2.他目前買下的房子升值空間比較好，每年升值空間不少于年復利的8%；3.在31～40歲，班先生不能動用所有的投資本金和利息，讓錢能夠在計劃的時間內(nèi)不斷地以復利的形式增長。在這樣的基本前提條件下，班先生在40歲可以擁有接近200萬元的資產(chǎn)總額。

　　具體的建議如下：

　　一、保險保障方面：目前班先生買了意外保險和住院保險，建議再增加適當?shù)娜藟郾ｋU，純消費型的人壽保險可以得到高額保障，同時付出更少的保費。目前所購買的意外保險和人壽保險的保額，以與房貸總額相當、每年所繳納的保費總額不超過每年固定收入的10%為購買原則。按照班先生目前的財務(wù)狀況，總的保費支出不超過每年固定收入的5%為佳。

　　二、應急金：班先生應該留出相當于6～9個月的生活總開支作為應急準備金，建議不少于1.5萬元。這筆錢可以放入貨幣型基金進行打理。

　　三、每月定期儲投：如果班先生的房產(chǎn)升值空間比較好，每年可以達到8%的年復利增長的話，到40歲的時候房產(chǎn)的價值約140萬元。這樣的話，班先生在31～40歲另外再擁有60萬元的資產(chǎn)就可以達成目標。

　　完成60萬元的目標要分兩步走，第一步計劃用5年的時間，投資積累20萬元；第二步再用5年的時間實現(xiàn)最終的60萬元的目標。

　　第一個5年計劃的具體方案如下：每月儲投2400元，采用“金字塔式”的投資策略，投資于跟蹤大盤的ETF指數(shù)型基金。把2400元分成幾個等份，在第一次買入后，設(shè)定一個基金凈值下跌或者上升的百分比數(shù)值，達到規(guī)定的數(shù)值就買入?；饍糁翟较碌?，就買入越多的金額；基金凈值越上漲，就買入越少的金額，直至本月的2400元全部投資完畢。這種投資方法的好處是：降低投資成本，與一次性投資相比，可取得更多的基金份額，無論后市漲跌，都進退有度；另外這也是一種被動投資方法，非專業(yè)投資者不必承受個股的風險，每個月堅持投資，可以讓小資金問鼎大資產(chǎn)。按照15%的收益率，5年后班先生可以積累到不少于20萬元的現(xiàn)金資產(chǎn)。

　　第二步：5年后，班先生可以利用積累到的20萬元投資于風險小、但收益很好的投資品種，目的是要在比較短的時間內(nèi)，安全地實現(xiàn)60萬元的貨幣資產(chǎn)。關(guān)鍵是到時班先生可能需要用全球的視野去選擇投資品種和投資平臺，才可以在最短的時間內(nèi)達到理想的預期。比如抓住一些全球的另類投資機會，典型的例子如法國頂級紅酒酒花投資，第一手的頂級紅酒酒花風險很小，在過去的5年達到3倍以上的漲幅，遠遠高于黃金。除頂級紅酒酒花以外，未來全球市場也會出現(xiàn)類似的投資機會，到時班先生可以再次咨詢專業(yè)財富管理機構(gòu)的理財師，就可以了解到相關(guān)的投資信息和投資機會。

　　所以，理財師給班先生規(guī)劃的思路是：目前班先生的月現(xiàn)金流不多，所以首先要用安全的、回報合理的投資工具，以積沙成塔的方式積累第一桶金，然后再進行下一步投資。用理性的投資方式和合理的資產(chǎn)配置模式才可以安全地實現(xiàn)個人的財務(wù)目標。