都說最怕空氣忽然安靜，最怕老板忽然的回應。

　　剛剛在美國紐約證券交易所上市的趣店最近陷入了輿論漩渦。

　　趣店被認為把高利率的貸款借給了消費水平超過其消費能力的低收入群體。與此同時，有關趣店的后期監(jiān)管風險，以及其曾經(jīng)作為校園貸的“黑歷史”亦被輿論熱議。

　　趣店創(chuàng)始人及CEO羅敏在昨晚(10月22日)接受了科技專欄作者程苓峰的采訪，回答了一些問題?；鹁貛讉€關鍵點給大家看看。

　　此番言論出場，立馬在微博引發(fā)熱議。

　　以校園貸起家的趣店成立于2014年4月，其前身是“趣分期”，運營公司為北京快樂時代科技發(fā)展有限公司，目前主要業(yè)務為“現(xiàn)金貸”和消費分期貸款?，F(xiàn)金貸是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一種小額現(xiàn)金貸款，貸款審批快、放款快，期限短、利率高，覆蓋的人群主要是銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有觸及的人群。

　　質(zhì)疑之聲也隨之而來。

　　從趣店旗下的來分期看，存在利率過高的現(xiàn)象

　　趣店的招股說明書顯示截至2016年末，59.5%的產(chǎn)品年息超過36%。(延伸閱讀>>>高度依賴阿里系 這到底是誰的趣店？ )

　　年息36%是2015年8月最高人民法院司法解釋規(guī)定的紅線。《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”也就說，利息超過法定利率4倍的部分，是不受法律保護的。

　　在招股書中，趣店承認2016年的交易當中，大約59.5%的交易的年化收益率高出上限。如果嚴格按照36%的上限執(zhí)行，公司營收大約將會減少3.07億元，這幾乎占到了2016年總營收的21%。

　　現(xiàn)金貸也會被銀行認為是一種次級貸款。為了規(guī)避法律風險，不少現(xiàn)金貸平臺將高利率偽裝成手續(xù)費和服務費，甚至收取“砍頭息”，即實際放款金額少于約定放款金額，差額用于提前繳納利息，從而提高了實際利率。

　　由于對放款速度的要求，很多現(xiàn)金貸也缺乏風控手段，利用高利率來覆蓋高風險，一段時間內(nèi)有些用戶可以在不同的平臺“以貸養(yǎng)貸”，現(xiàn)金貸真正賺錢的是復借，即反復借款。

　　一些借現(xiàn)金貸的人是在多個平臺復借。他們會在不同的微信群、QQ群交換信息，討論哪里有新的“口子”借貸。

　　但是多頭借貸紛紛違約之后，這些用戶上了平臺的黑名單，不能再去掩飾債務黑洞，平臺就會出現(xiàn)壞賬居高的風險。

　　現(xiàn)金貸的另外一個被普遍攻擊的點是暴力催收。從去年到今年，不少現(xiàn)金貸平臺雇傭或者外包的催收人員采用頻繁給逾期者家人、同學、朋友打電話，甚至在大學同班社交網(wǎng)絡發(fā)布“大字報”，上門恐嚇等形式催收，造成了嚴重的社會負面影響。有些平臺還為逾期者設置了高額罰息，可謂是“雪上加霜”。

　　那么，真的還不起網(wǎng)貸怎么辦?知乎網(wǎng)有個問題叫做↓↓↓

　　在跟帖里面，有個匿名用戶的回答得到了500多個贊，以及500多條評論，他聲稱自己從50多個平臺貸到了十幾萬，在當?shù)刭I房付了首付出，而且堅持撿錢不還。

　　請注意，基金君一點也不鼓勵以上這樣的行為。

　　現(xiàn)金貸整治還在進行中

　　現(xiàn)下，現(xiàn)金貸正面臨嚴厲的監(jiān)管。今年4月10日，中國銀監(jiān)會下發(fā)《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，其中第二十九條明確提到：做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動的清理整頓工作。

　　各地也開始出手整治現(xiàn)金貸。據(jù)澎湃新聞此前報道，東部直轄市互金企業(yè)扎堆的區(qū)縣金融辦已經(jīng)召集互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，令其整頓年化利息超過36%的貸款業(yè)務。

　　此外，趣店的招股書表示，按逾期一月的情況計算，公司至2017年年中的逾期率始終處于0.5%以下。但張葉霞對澎湃新聞表示，在現(xiàn)金貸行業(yè)，通常隨著運營時間的增長，壞賬率會呈現(xiàn)一定程度的上升。

　　可以看到的是，有兩家趣店的股東已經(jīng)在上市前夕成功套現(xiàn)。昆侖萬維、國盛金控分別按照24美元的發(fā)行價出售了其所持有的部分趣店股份，分別收益3.45億元人民幣和557萬美元。

　　在美東時間10月18日晚間，趣店CEO 羅敏發(fā)布公開信，稱將個人捐出520萬股趣店ADS股票，按收盤市值約10億人民幣成立慈善基金。

　　校園貸、現(xiàn)金貸是否可以通過慈善在輿論的暴風雨中“洗白”，還未可知。