­　?。ㄔ瓨?biāo)題：印度移動(dòng)支付之戰(zhàn)）

­　　胡劍龍

­　　克里希納神廟坐落在班加羅爾西北邊的一座山丘上。3月的一個(gè)周末，為了參觀這座據(jù)說(shuō)是本地最“靈”的廟，我從西南邊的科爾曼加拉區(qū)出發(fā)，穿越鬧哄哄的市中心，十多公里的路程，耗了快一個(gè)小時(shí)。

­　　1963年夏天，18歲輟學(xué)青年史蒂夫·喬布斯一路從喜馬拉雅山區(qū)晃悠到班加羅爾，每個(gè)周日晚上，他步行和我同樣的距離，到廟里討一頓免費(fèi)晚餐。43年后， 他還對(duì)這里辛辣的印度南方菜津津樂(lè)道，“我超喜歡。”2005年，他在斯坦福大學(xué)畢業(yè)典禮上回憶。

­　　喬布斯后來(lái)創(chuàng)造出風(fēng)靡全球的蘋果手機(jī)?？死锵＜{神廟也從一座土丘上的破廟，發(fā)展成印度教最知名的廟宇之一。我爬到中殿時(shí)，發(fā)現(xiàn)一個(gè)秘密： Paytm二維碼就貼在功德箱邊。

­　　Paytm在印度的地位相當(dāng)于中國(guó)的支付寶。這個(gè)場(chǎng)景足以說(shuō)明移動(dòng)支付在印度的火爆，它不僅進(jìn)入世俗生活，甚至滲透到人們的宗教生活。

­　　4月中旬，我在杭州見到了Paytm創(chuàng)始人夏爾馬，他透露，“Paytm對(duì)我目前為止影響最大的，一是和螞蟻金服成為戰(zhàn)略合作伙伴，二是印度廢鈔?！?/p>

­　　2016年11月8日晚上8時(shí)，印度總理莫迪在電視講話中，出人意料宣布：500盧比和1000盧比面值的鈔票從午夜起退出流通。他解釋，這是政府打擊猖獗的腐敗和偽造貨幣行為的一部分。不過(guò)，這背后還隱藏一層動(dòng)機(jī)：莫迪一直是無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的積極倡導(dǎo)者。

­　　3個(gè)月后，廢幣政策結(jié)束時(shí)，Paytm的用戶數(shù)達(dá)到兩億人，也就是說(shuō)，6個(gè)印度人里就有一個(gè)在使用Paytm。雖然Paytm一枝獨(dú)秀，但是，印度移動(dòng)支付之戰(zhàn)還剛剛開端。這與印度互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展階段有關(guān)。亞馬遜創(chuàng)始人貝索斯最近就說(shuō)，印度的互聯(lián)網(wǎng)還在開頭的一天（Day One），移動(dòng)支付領(lǐng)域也是如此。

­　　進(jìn)入2017年，除了電商，燒錢最大方的就是支付領(lǐng)域。很像中國(guó)當(dāng)前的“共享單車”行業(yè)。

­　　上周，支付錢包MobiKwik宣布，計(jì)劃從美國(guó)的投資管理機(jī)構(gòu)BlackRock（貝萊德集團(tuán)）和印度的一些當(dāng)?shù)劂y行融資1億美元。目前，MobiKwik用戶數(shù)排名印度第二，如果融資順利，MobiKwik估值將達(dá)到10億美元左右。

­　　此前，印度媒體曾透露，軟銀投資的移動(dòng)支付平臺(tái)FreeCharge正和移動(dòng)錢包公司MobiKwik就合并事宜進(jìn)行商談。FreeCharge市場(chǎng)占有率位居第三。還有消息稱，孫正義試圖將FreeCharge出售給Paytm。

­　　目前，這些消息尚未證實(shí)，但是，最大的一筆交易即將出爐。軟銀將向印度移動(dòng)支付公司Paytm投資逾15億美元，通過(guò)這筆投資獲得Paytm母公司One97 Communications的20%股權(quán)，這是軟銀對(duì)印度科技公司的最大單筆投資。

­　　Paytm創(chuàng)始人夏爾馬在社交媒體上轉(zhuǎn)發(fā)了相關(guān)報(bào)道，對(duì)這筆交易表示默認(rèn)。

­　　不僅僅是印度本土的金融科技公司想分一杯羹，國(guó)際巨頭們也在此酣斗。

­　　2015年，螞蟻金服捷足先登，在投資Paytm后，還不斷向它輸出中國(guó)成熟的支付技術(shù)；2017年4月初，印度媒體報(bào)道，F(xiàn)acebook旗下即時(shí)通訊軟件WhatsApp將在半年內(nèi)在印度上線移動(dòng)支付功能，這或?qū)⒊蔀閃hatsApp電子支付業(yè)務(wù)的海外首秀。4月中旬，亞馬遜印度宣布，已從印度儲(chǔ)備銀行獲得支付錢包的牌照。

­　　倒是全球支付巨頭Paypal在印度反應(yīng)遲緩，4月底傳出消息，其仍在申請(qǐng)牌照。

­　　印度的支付大戰(zhàn)遠(yuǎn)比中國(guó)復(fù)雜。很難想象，在中國(guó)，滴滴出行會(huì)推出自己的支付系統(tǒng)。但是，這個(gè)場(chǎng)景正在印度發(fā)生。我居住在班加羅爾科爾曼加拉區(qū)，印度打車軟件Ola的總部辦公室也在這里。從三月份開始，Ola的支付二維碼就擺到我經(jīng)常去的咖啡館，“刷Ola，享受20%折扣?！?/p>

­　　電信運(yùn)營(yíng)商Reliance Jio也不甘寂寞，它的電子錢包用戶已接近5000萬(wàn)。

­　　從市場(chǎng)格局來(lái)看，除了“外國(guó)兵團(tuán)”，印度在線支付之爭(zhēng)分為三大陣營(yíng)：Reliance Jio領(lǐng)頭的電信服務(wù)商；Paytm為首的第三方獨(dú)立支付； 各家銀行，比如HDFC和ICICI也開發(fā)出自己的電子錢包。

­　　印度的玩家眾多，生態(tài)遠(yuǎn)比中國(guó)復(fù)雜。此外，兩國(guó)之間最大的差別，還在于政府對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的態(tài)度。

­　　支付寶在中國(guó)興起時(shí)，中國(guó)政府一直在冷靜觀察之。這種包容發(fā)展的態(tài)度，是中國(guó)在金融科技領(lǐng)域得以領(lǐng)跑全球的關(guān)鍵因素之一。

­　　而一直有“干預(yù)主義”傳統(tǒng)的印度政府，選擇了相反的路徑。它不僅是監(jiān)管者，而且也是市場(chǎng)參與者。

­　　2016年4月， 印度國(guó)家支付公司推出統(tǒng)一付款接口（Unified Payments Interface， 簡(jiǎn)稱UPI）， 通過(guò)UPI這個(gè)統(tǒng)一接口，民眾獲得一個(gè)虛擬付款賬號(hào)，它和銀行卡關(guān)聯(lián)，民眾在使用基于UPI的支付應(yīng)用時(shí)，手續(xù)得以極大簡(jiǎn)化。在此基礎(chǔ)上，印度國(guó)家支付公司在去年底向國(guó)民推廣國(guó)家移動(dòng)錢包BHIM，此后，在今年3月，又推出國(guó)家支付二維碼。

­　　這些舉措，在很短時(shí)間內(nèi)，營(yíng)造了移動(dòng)支付的現(xiàn)金的基礎(chǔ)設(shè)施。但是，另一方面，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的過(guò)度干預(yù)，不可避免會(huì)造成“失靈”。印度金融科技企業(yè)必須獲得支付牌照，類似傳統(tǒng)行業(yè)的許可證制度。對(duì)創(chuàng)業(yè)公司而言，這幾乎不太可能。放松監(jiān)管的呼吁，遭到印度儲(chǔ)備銀行公開反對(duì)。

­　　但印度目前已經(jīng)建立全世界最大的生物識(shí)別庫(kù)（Aadhaar項(xiàng)目）。這一項(xiàng)目始于2009年，由印度前總理辛格提出，具體操辦者為印度軟件巨頭Infosy創(chuàng)始人Nandan Nilekani，在長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的不懈努力后，印度政府幾乎收集了所有12億公民的數(shù)字識(shí)別記錄，包括對(duì)指紋和眼球的掃描。

­　　如果將Aadhaar身份系統(tǒng)接入U(xiǎn)PI，印度將建設(shè)成全世界最先進(jìn)的支付系統(tǒng)。一位印度人，只要靠刷指紋或者虹膜，就可以在餐館消費(fèi)。因?yàn)楹缒ぷR(shí)別的準(zhǔn)確率，遠(yuǎn)高于圖片。而中國(guó)統(tǒng)一的身份識(shí)別系統(tǒng)，仍依靠辦理身份證時(shí)采集的圖像，識(shí)別率遠(yuǎn)不如虹膜或者指紋。

­　?。ㄗ髡呤琴Y深媒體人、專注于印度科技行業(yè)的觀察者）(編輯 祝乃娟)