­　　第三方支付惡意競爭、違規(guī)經(jīng)營情況普遍，對經(jīng)濟(jì)秩序形成沖擊。

­　　第三方支付機(jī)構(gòu)跑路事件、銀行卡信息泄露等大案要案頻發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代推動了第三方支付機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，但其背后存在制度套利與監(jiān)管空缺，安全性與可持續(xù)性令人擔(dān)憂。澎湃新聞（www.thepaper.cn）近日從上海市人民政府參事室獲悉，上海市政府參事趙宇梓、黃澤民就此共同建議盡快完善第三方支付清算市場的準(zhǔn)入規(guī)則和運(yùn)作規(guī)范；對第三方支付機(jī)構(gòu)建立日常經(jīng)營動態(tài)監(jiān)管機(jī)制；制定統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)；建立跨部門協(xié)同監(jiān)管，形成監(jiān)管合力。

­　　第三方支付體系缺乏透明度

­　　趙宇梓指出，2015年中國第三方支付市場交易規(guī)模約31.2萬億元，同比增長36%。同時，第三方支付快速發(fā)展背后存在制度套利與監(jiān)管空缺。

­　　趙宇梓分析，主要問題與潛在金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是，第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)性介入清算，獨(dú)立形成交易、清算、結(jié)算的閉環(huán)，支付體系整體缺乏透明度。

­　　具體來說，在第三方公司出現(xiàn)之前，所有的銀行間清算都通過央行支付系統(tǒng)及銀聯(lián)實(shí)現(xiàn)，所有的清算都應(yīng)該納入央行監(jiān)管。由于之前第三方支付機(jī)構(gòu)通過與商業(yè)銀行一對一互聯(lián)，實(shí)質(zhì)已具有了清算功能，但其資金流轉(zhuǎn)都在第三方支付自有體系內(nèi)完成，游離于監(jiān)管之外，整個支付體系缺乏透明度，存在資金控制弱化的風(fēng)險(xiǎn)，不少機(jī)構(gòu)為洗錢、套現(xiàn)及其他違法犯罪活動提供便利。此外，銀行不能直接獲取客戶支付指令，只能根據(jù)支付機(jī)構(gòu)傳遞的支付指令進(jìn)行結(jié)算操作，對交易真實(shí)場景難以把握，針對現(xiàn)有賬戶體系的反洗錢也可能失去意義。

­　　線上線下分離造成監(jiān)管差異和市場混亂

­　　第三方支付機(jī)構(gòu)跑路事件、銀行卡信息泄露等大案要案頻發(fā)。2014年底，上海暢購負(fù)責(zé)人卷款跑路，造成資金損失高達(dá)數(shù)億元；2015年初，上海某支付公司系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致上千萬張銀行卡信息被不法分子盜取制成大量偽卡，涉及全國16家銀行眾多客戶，金額損失及社會影響巨大。

­　　黃澤民認(rèn)為，第三方支付惡意競爭、違規(guī)經(jīng)營情況普遍，對經(jīng)濟(jì)秩序形成沖擊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前獲牌的第三方支付公司達(dá)267家，但從互聯(lián)網(wǎng)的交易額規(guī)模來看，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)前三者共同占據(jù)了80%的市場份額，大部分支付機(jī)構(gòu)盈利模式不清晰，導(dǎo)致同質(zhì)化的惡性競爭。在銀行卡受理市場，部分第三方支付機(jī)構(gòu)為搶奪客戶資源，或是不計(jì)成本壓低商戶收單手續(xù)費(fèi)價格，或是通過二次清算變造銀行卡交易信息逃避監(jiān)管，收單行業(yè)環(huán)境嚴(yán)重惡化，收單市場出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。

­　　趙宇梓指出，以二維碼支付為典型，盡管監(jiān)管層因安全因素仍未放開二維碼支付業(yè)務(wù)，但以支付寶和微信支付為代表的第三方支付不僅沒有停下腳步，反而加快布局。涉及的商戶從小型便利店、餐飲、藥店擴(kuò)展到大型百貨、醫(yī)院，地區(qū)從國內(nèi)擴(kuò)展到國外，受理范圍迅速擴(kuò)大，其風(fēng)險(xiǎn)可想而知。又以商戶收單業(yè)務(wù)為例，存在著線上線下兩分離的狀態(tài)。線下由央行與銀監(jiān)會共同監(jiān)管，線上由央行監(jiān)管；收單價格制定也不統(tǒng)一，線下由發(fā)改委牽頭管理，線上無人管理。線上線下的分離造成了監(jiān)管的差異和市場的混亂。

­　　黃澤民表示，第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)快速向眾多金融領(lǐng)域滲透，形成金融監(jiān)管灰色地帶，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)凸顯。第三方支付公司以服務(wù)普惠金融為名，快速向各金融領(lǐng)域滲透，涉足貸款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域，業(yè)務(wù)跨界形成各種監(jiān)管灰色地帶，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)凸顯。2015年最大的P2P托管平臺匯付天下爆出兌付危機(jī)，“e租寶”等網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，全年涉及金額超500億，波及投資人超100萬人。這些P2P平臺將吸收的資金以借道第三方支付平臺的形式進(jìn)入自設(shè)的資金池，實(shí)現(xiàn)非法集資之實(shí)。金融業(yè)現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式難以應(yīng)對這種混業(yè)經(jīng)營的局面，現(xiàn)有金融制度和監(jiān)管環(huán)境嚴(yán)重落后于行業(yè)發(fā)展。

­　　建言完善互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管

­　　盡快完善第三方支付清算市場的準(zhǔn)入規(guī)則和運(yùn)作規(guī)范，趙宇梓建議，高度重視并推動清算環(huán)節(jié)的透明度、獨(dú)立性和規(guī)范性，通過在銀行設(shè)立?？顟簦蚱频谌街Ц稒C(jī)構(gòu)交易、清算、結(jié)算的閉環(huán)，加強(qiáng)資金安全監(jiān)控，從而有效防范支付賬戶被利用從事洗錢、套現(xiàn)等非法活動。盡快完善銀行卡清算市場的準(zhǔn)入規(guī)則和運(yùn)作規(guī)范，通過對銀行卡清算牌照的管理，促使第三方支付機(jī)構(gòu)交易與清算環(huán)節(jié)分離。

­　　同時，黃澤民建議，對第三方支付機(jī)構(gòu)建立日常經(jīng)營動態(tài)監(jiān)管機(jī)制。2015年央行發(fā)布的《2015年支付結(jié)算工作要點(diǎn)的通知》中已經(jīng)明確“嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入，鼓勵現(xiàn)有機(jī)構(gòu)兼并重組，持續(xù)發(fā)展健全市場退出機(jī)制”的工作思路?！敖ㄗh在提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的同時，將對第三方的監(jiān)管從以市場準(zhǔn)入為主逐步過渡到以對日常經(jīng)營的動態(tài)監(jiān)管為主，從賬戶實(shí)名制、消費(fèi)者保護(hù)、資金安全、信息安全、反洗錢等方面逐步建立起與金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)?shù)谋O(jiān)管要求。加強(qiáng)對第三方支付公司違規(guī)的行為公示及黑名單發(fā)布，加大懲治力度，促進(jìn)收單市場的健康發(fā)展?！?/p>

­　　以業(yè)務(wù)本質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)為核心，將所有支付主體納入監(jiān)管體系，制定統(tǒng)一規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，趙宇梓認(rèn)為，新興技術(shù)的興起必然導(dǎo)致舊規(guī)則適用性弱化、新規(guī)則缺位的情況?！敖ㄗh跳出‘第三方支付’的概念，以業(yè)務(wù)產(chǎn)品的本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)為核心，不以線上、線下渠道為區(qū)分，把金融、非金融機(jī)構(gòu)都納入同一監(jiān)管體系，制定統(tǒng)一的規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入門檻，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全覆蓋?！?/p>

­　　此外，黃澤民還建議，根據(jù)支付賬戶的金融功能，建立跨部門協(xié)同監(jiān)管，形成監(jiān)管合力，“建議盡快規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶管理。目前第三方支付機(jī)構(gòu)在原有支付賬戶基礎(chǔ)上疊加了多項(xiàng)金融功能，支付賬戶除了涉及銀行賬戶，還涉及證券賬戶、基金賬戶、保險(xiǎn)賬戶等，單一監(jiān)管模式難以跟上行業(yè)發(fā)展的步伐。建議改革現(xiàn)有金融監(jiān)管模式，建立起跨部門的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制?！?/p>