對(duì)于裸婚一族來(lái)說(shuō)，家里存點(diǎn)錢(qián)不容易，但存了錢(qián)之后，如何買(mǎi)房或其他投資規(guī)劃，更為不易。這不，有20萬(wàn)元存款的李先生和妻子，最近就經(jīng)常為“先買(mǎi)房還是先經(jīng)商投資”的事鬧別扭。

　　李先生說(shuō)，今年他和愛(ài)人結(jié)束了5年的戀愛(ài)期，走進(jìn)了新婚的殿堂。他倆是裸婚一族，目前還租房子住，兩人都是中學(xué)的老師，月收入大約6000元，收入穩(wěn)定?？鄢_(kāi)支，夫妻倆每月大約能存下2500元左右，目前夫妻倆的公積金大約有6萬(wàn)元，家庭定期存款有20萬(wàn)元。

　　最近這個(gè)新婚家庭鬧了不大不小的別扭，李先生認(rèn)為，20萬(wàn)元存款，要在市區(qū)買(mǎi)套110平方米左右的房子，首付還不夠，李先生很想和朋友投資，拿20萬(wàn)入股開(kāi)店經(jīng)營(yíng)電腦，獲得更大的收益，但妻子則認(rèn)為經(jīng)商風(fēng)險(xiǎn)大，錢(qián)該留下來(lái)買(mǎi)房。兩人就此鬧別扭，各說(shuō)各有理。究竟李先生家是該先買(mǎi)房，還是要先投資呢？

投資不一定覆蓋延期購(gòu)房成本先買(mǎi)房更合適

——興業(yè)銀行漳州分行理財(cái)師黃奮愛(ài)

分析：入股收益需跑贏延期購(gòu)房成本

　　我們可先對(duì)兩種選擇分別作分析。

　　1.假設(shè)先入股。李先生目前租房，如果入股，遲早也要買(mǎi)房，選擇的關(guān)鍵在于：入股的收益能不能覆蓋延期購(gòu)房成本（即期間租金和房?jī)r(jià)漲幅），且考慮到入股有一定的風(fēng)險(xiǎn)，如果收益沒(méi)有高出較多，先買(mǎi)房會(huì)更合適。

　　假設(shè)當(dāng)前房?jī)r(jià)8000元，房?jī)r(jià)上漲0~5%/年，入股年收益需不低于1.8萬(wàn)~6.2萬(wàn)（即總房?jī)r(jià)約88萬(wàn)×年漲幅0~5%+年租金1.8萬(wàn)），相當(dāng)入股收益率約9%~31%（即入股收益/20萬(wàn)元），這個(gè)收益率要求是比較高的。

　　2.假設(shè)先買(mǎi)房。李先生目前存款20萬(wàn)，每月結(jié)余2500元，購(gòu)房目標(biāo)110平方米，假設(shè)屆時(shí)房?jī)r(jià)8000~9000元/平方米，首付30%（26.4萬(wàn)~29.7萬(wàn)），不考慮投資收益的情況下，2~3年也能存夠首付。公積金6萬(wàn)元（未考慮期間增長(zhǎng)）補(bǔ)充首付，貸款約55.6萬(wàn)~69.3萬(wàn)，假設(shè)貸款30年，月還款額約2817~3207元，雖略高于目前月結(jié)余，但屆時(shí)會(huì)減少1500元房租支出，所以還款沒(méi)有問(wèn)題，隨著收入增長(zhǎng)，生活也不會(huì)受到影響。

建議：優(yōu)先買(mǎi)房

　　考慮到李先生夫妻是中學(xué)教師，較年輕，沒(méi)有做生意的經(jīng)驗(yàn)，雖是與朋友共同投資，但要取得9%~31%的收益不確定性較大，建議先買(mǎi)房。如果李先生基于其他條件，對(duì)投資有很大的信心，能取得足夠的收益，也可以考慮先入股。

用錢(qián)高峰期買(mǎi)房、投資都不能少

——泉州銀行漳州分行理財(cái)師朱麗敏

分析：消費(fèi)高峰區(qū)需要較高回報(bào)

李先生目前處于家庭形成期，這個(gè)時(shí)期的特點(diǎn)是正處于消費(fèi)的高峰期——要購(gòu)房，要計(jì)劃孩子出生的各項(xiàng)費(fèi)用支出。必須在合理安排一切可能的支出外讓家庭積累能夠獲得較高的回報(bào)。建議：買(mǎi)房、投資都考慮

　　1.投資規(guī)劃：考慮到李先生的具體情況，建議他至少預(yù)留每月支出的4倍作為應(yīng)急備用金存放在銀行里。近兩年市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不太好，不建議李先生用全部的家庭積累用于一個(gè)項(xiàng)目的投資。在風(fēng)險(xiǎn)大致可控的前提下，李先生最多可先投入家庭積累的一半用于投資，以獲得較大的收益。其余近10萬(wàn)的儲(chǔ)蓄可選擇6個(gè)月至1年期的理財(cái)產(chǎn)品，例如，泉州銀行每周推出的“海西源泉-水到渠成系列保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品”。每月結(jié)余的2500元建議做基金定投業(yè)務(wù)，鑒于目前股票市場(chǎng)低迷，基金定投應(yīng)選擇貨幣型基金，可在應(yīng)急時(shí)贖回。

　　2.購(gòu)房規(guī)劃：目前房地產(chǎn)市場(chǎng)較為低迷，建議李先生在不改變購(gòu)房目標(biāo)的前提下多走市場(chǎng)，多觀察。因李先生夫妻均為教師，建議到泉州銀行申請(qǐng)兩張公務(wù)卡，在必要的時(shí)候申請(qǐng)現(xiàn)金分期額度以備購(gòu)房首付不足之需。在購(gòu)房時(shí)可申請(qǐng)公積金貸款，并建議盡可能延長(zhǎng)貸款期限，以減輕還貸壓力，避免因?yàn)檫€貸壓力太大而影響生活質(zhì)量。