對(duì)于都市白領(lǐng)周蕾來說，目前有一件事情讓她頗為糾結(jié)，那就是，辛苦打拼攢下的一筆閑錢，到底是用來實(shí)現(xiàn)心愿買輛車消費(fèi)呢，還是聽從父母的建議為未來考慮而進(jìn)行一份投資？

　　周蕾生于1978年，今年33歲。現(xiàn)在已經(jīng)是北京一家公關(guān)公司的部門經(jīng)理。由于種種原因，周蕾目前還沒有找到自己中意的另一半。

　　房產(chǎn)是最主要資產(chǎn)

　　周蕾說，她目前的稅后收入有11000元左右。房租收入500元。一個(gè)人的日常生活開銷大概有2000元，包括買衣服、看話劇以及聽音樂會(huì)等在內(nèi)的娛樂消費(fèi)另有2000元，再扣除房租2000元后，每月可結(jié)余5500元。

　　和多數(shù)人一樣，周蕾的年度性收入比較單一，主要就是來自公司的年終獎(jiǎng)金，有3萬元。

　　“我每年的支出主要就是回陜西老家看望父母，給鐵路民航做的貢獻(xiàn)加上孝親等費(fèi)用大概在1.5萬元。”周蕾說，剛畢業(yè)的幾年里，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立了，還曾經(jīng)每年安排一到兩次的旅行?？墒请S著年齡的增長(zhǎng)，在外打拼一年，到歲末最想做的事情就是回到父母身邊享受親情，這種情結(jié)越來越濃厚。

　　周蕾目前最大的一筆資產(chǎn)就是她2008年買的房子?！耙郧耙恢豹q豫，計(jì)劃著等結(jié)婚再兩個(gè)人一起供房?？墒歉星榈氖虑椴幌窆ぷ?，你計(jì)劃了，你努力了，付出了，工作通常是有回報(bào)的，而感情的事卻無法靠計(jì)劃走?！庇谑?，2008年房?jī)r(jià)回落的時(shí)候，她果斷出手，動(dòng)用大部分積蓄，在燕郊買了套80平方米的兩居。目前這套房子的市值有60萬元左右。

　　除了房產(chǎn)外，目前她的活期存款有5萬元，定期存款10萬元，定投過兩年的基金，后來看股市行情不好，就停了，不過本金并沒有取出，目前的市值有2.5萬元。

　　續(xù)租還是搬回自己的房子

　　目前，周蕾租住在東三環(huán)邊上，是與人合租的一套兩居室。這里距離她的公司只有兩站地的距離。而燕郊的房子，當(dāng)初因?yàn)殡x公司遠(yuǎn)，上班不方便，所以就租了出去，雖然租金很低，但是周蕾覺著總比空關(guān)著強(qiáng)。

　　“三環(huán)邊的房子8月初就到期了，房東上個(gè)星期已經(jīng)來放過風(fēng)，說是要續(xù)租就得漲租金，和室友均攤后我每個(gè)月的租金要2500元左右了，感覺占收入的比例有點(diǎn)高?！敝芾僬f，她正猶豫著，是續(xù)租，還是搬回燕郊自己的房子。如果搬回燕郊，自己上班會(huì)很辛苦，路上單程就要花費(fèi)1個(gè)半小時(shí)到2個(gè)小時(shí)的時(shí)間

　　買車消費(fèi)還是投資

　　讓周蕾糾結(jié)的還有一件事，就是這兩年攢下的一筆錢，到底是滿足自己的消費(fèi)欲望――買輛車，還是說，為未來進(jìn)行投資。
　
　　幾年前周蕾就已經(jīng)拿了駕駛證，本打算2008年買輛經(jīng)濟(jì)型轎車，這是自己畢業(yè)后一直以來的心愿，結(jié)果在父母勸說下，優(yōu)先買了房子。她感覺聽父母的建議還是聽對(duì)了，現(xiàn)在不管房?jī)r(jià)漲或跌，她心里都特踏實(shí)?！?/P>

　　現(xiàn)在手頭有了10萬元的積蓄，周蕾又動(dòng)了買車的念頭：買輛小排量，總價(jià)不超過10萬元的車，就是當(dāng)代步工具。

　　可是，周蕾說父母建議她最好買些基金，做些投資。車子是消費(fèi)品，而且是“吃錢”的消費(fèi)品，買來之后，加油、保養(yǎng)、維修得不斷進(jìn)行投入。而投資卻有可能不斷增值。

　　周蕾很猶豫，覺著父母說得有道理，但是又覺著人不斷投資賺錢又是為了什么呢？

　　適度負(fù)債 消費(fèi)投資兩不誤

　　建行北京分行CFP持證人 郭巖

　　續(xù)租保證現(xiàn)有生活品質(zhì)

　　根據(jù)周蕾財(cái)務(wù)狀況分析，居住費(fèi)用占個(gè)人月收的比重不到20%，租金上調(diào)后也才22%，比率并不高。雖然上調(diào)了租金，但還在可承擔(dān)的范圍之內(nèi)。最重要的是離單位很近，比住自己的房子每天節(jié)省近3～4個(gè)小時(shí)，可以用來做很多事情。如果住回自己在燕郊買的房子，這3～4個(gè)小時(shí)都用在上下班的路上，未免有些可惜。如果開車，則不考慮堵車因素往返也要花費(fèi)2個(gè)小時(shí)左右，這對(duì)工作了一天的人來說身體上和精力上都會(huì)更加勞累，還會(huì)有不少的油費(fèi)開銷。不如把這些時(shí)間與資金用在健身、學(xué)習(xí)、與朋友聚會(huì)等充實(shí)自己生活的其他方面。

　　根據(jù)上述分析，筆者建議周蕾繼續(xù)租住離單位近的房屋。另外周蕾也可以根據(jù)市場(chǎng)情況適度提高自己在燕郊的房屋租金以增加收入，抵補(bǔ)部分租金上調(diào)的支出。

　　貸款買車消費(fèi)投資兩不誤

　　從理財(cái)規(guī)劃的整體角度來講，做出一個(gè)對(duì)家庭來說開支較大的事項(xiàng)決定時(shí)最好進(jìn)行現(xiàn)金流分析，看一看對(duì)未來的現(xiàn)金流及生活有無巨大的影響，以及從財(cái)務(wù)上看，在不影響支用目的的前提下，此筆現(xiàn)金流在什么時(shí)間以什么樣的方式支出是對(duì)這個(gè)家庭最有利的。由于周蕾現(xiàn)在單身，正在努力尋找感情歸宿，父母方面的情況也不太清楚，不確定性因素有很多。所以筆者在此僅針對(duì)買車消費(fèi)還是投資這一個(gè)問題進(jìn)行分析。　

　　如果周蕾買車不僅僅是滿足自己的良好感覺，而是在日常生活中對(duì)車輛的實(shí)際需求度很高，則可以考慮買車。如果周蕾繼續(xù)住在租住的房屋里，則工作日可以不用車，對(duì)車輛的需要主要在周末，也就是說周蕾對(duì)車輛的需求度并不高，買車只是為了滿足一個(gè)心愿，這樣的話可以考慮延后一段時(shí)間，根據(jù)自身需要再?zèng)Q定是否購車。

　　如果周蕾打定注意買車，可以考慮以下選擇：

　　貸款購車。市場(chǎng)上主要有汽車消費(fèi)貸款和信用卡分期付款兩種貸款購車方式。汽車消費(fèi)貸款需要支付利息，而部分銀行一年期的信用卡分期付款購車無需支付任何費(fèi)用，但由于期限短所以月還款額會(huì)較高。

　　如果周蕾選擇汽車消費(fèi)貸款，假設(shè)首付及費(fèi)用3.5萬元，貸款6.5萬元，三年期（當(dāng)前貸款利率6.65%），則每月還款約2000元。這對(duì)于周蕾來講是可以接受的，不動(dòng)用10萬元定期，還可以保留1.5萬元活期存款作為緊急備用金。這種方式購車每月結(jié)余將大約在2000元左右，可以進(jìn)行投資，為未來做些準(zhǔn)備。如果周蕾選擇信用卡分期付款，可以到一年期信用卡分期付款購車免利息的銀行申請(qǐng)，并根據(jù)自己未來一年內(nèi)每月可承受的還款額度來反推首付款（在規(guī)定的比例之上即可）。

　　筆者建議選擇汽車消費(fèi)貸款購車。雖然有部分利息支出，但這樣既滿足了想擁有一輛車作為代步工具的需求，不會(huì)過多地占用現(xiàn)有資金及未來現(xiàn)金流，也為投資留出了資金空間。但近期政策上采用搖號(hào)的方式進(jìn)行車牌發(fā)放，什么時(shí)候能搖中就要看周蕾的運(yùn)氣了。

　　恢復(fù)基金定投投資方式

　　周蕾之前做過基金定投，但因市場(chǎng)不好就停了。筆者想告訴周蕾，基金定投是分散時(shí)間、分散金額來攤薄市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、分享市場(chǎng)增長(zhǎng)收益的一種投資方式，也是周蕾這樣的投資者每月結(jié)余資金打理的很好方式，如果沒有特殊情況最好不要停止?！?/P>

　　假設(shè)周蕾選擇了繼續(xù)租房并貸款買車，每月結(jié)余2000元，則可以考慮選擇兩只基金（股票型或混合型），每只基金月定投1000元。待貸款還清后可加大定投額度，并可以考慮定投一只貨幣型基金，除起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用外，還可以作為第二備用金看待。

　　剩余10萬元的定期存款可以考慮配置些銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金。若不打算動(dòng)用這筆定期存款，則在單身狀態(tài)下年終結(jié)余的1.5萬元可以投到債券基金中去，進(jìn)行投資領(lǐng)域及金額的分散。如果周蕾以后資金量積累的多些，并且愿意的話也可以考慮人民幣理財(cái)、信托等其他領(lǐng)域的投資。