“貸款”，這個在上世紀(jì)八九十年代還讓很多人不愿去想的事情，如今得到越來越多的年輕人認(rèn)可。據(jù)佛山某網(wǎng)站一項調(diào)查顯示，通過銀行貸款來實現(xiàn)“超前享受”的觀念在當(dāng)?shù)貪u成氣候，接近七成的家庭與銀行保持著借貸關(guān)系。那么，個人貸款有哪些被你忽略的細節(jié)呢？該怎么貸才算科學(xué)呢？

　　寧愿貸款也不欠人情

　　孩子考上了名牌大學(xué)，家里卻窮得揭不開鍋，最后在鄉(xiāng)親、親戚的幫助湊齊了生活費——這是傳統(tǒng)的互助型融資。如果換成相應(yīng)的貸，便有了今天的銀行助學(xué)貸款(專門為念不起書的高校學(xué)子提供幫助)。

　　事實上，隨著銀行產(chǎn)品的日漸齊全，很多人會有“寧可交點利息，也不愿意欠人情”的觀念轉(zhuǎn)變。更何況在融資緊張的情況下，找親戚朋友也不見得能快速幫上忙。

　　只需用心觀察，你就會發(fā)現(xiàn)鄰居的房子是按揭貸款的，同事買車選擇了車貸，同學(xué)國外旅游也分期貸款，樓下開店的張三也是貸款做起的生意……從經(jīng)濟學(xué)意義上講，若對形勢判斷正確，合理的貸款能為我們搶占利益高點。

　　每人可貸金額浮動大

　　銀行往往要求申請人有穩(wěn)定的收入來源，這也是降低資金風(fēng)險的有力保障。貸款額度就是根據(jù)自己的還貸能力決定的，通常取決于收入來源，一般在幾萬元到幾十萬元。個別地方性銀行提供的公務(wù)員貸款會到達100萬元，這樣的特例也是由個人收入和職位決定的。

　　以某銀行的“新一貸”為例，銀行根據(jù)客戶的不同情況給予月收入5-10倍的融資額，貸款下限為4萬元，上限為30萬元。一般工薪階層可以獲得月收入7倍的貸款，優(yōu)良企業(yè)員工可以獲得月收入10倍的貸款。如果優(yōu)良企業(yè)員工能夠提供月收入達到3萬元的證明，就可獲得30萬元的貸款。

　　不過，令人欣慰的是，在無太多抵押物和擔(dān)保的情況下，個人可能貸到的額度近一兩年來在走高，這得益于銀行細分產(chǎn)品的日漸豐富。

　　尋找最合適的額度

　　那么，到底貸多少才合適？佛山某股份銀行的個貸部經(jīng)理指出，他們專門對愿望貸款人的心理進行過統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)借貸人普遍存在以下心理：

　　一、對即將進行的借貸行為感覺被動，能貸多少？夠不夠用？能不能達到自己所需？這些在他們踏入銀行借貸部時，居然都心里沒有底。這種心理是非常不利的。

　　二、貸得越多越好。有這種心理的人往往會貨比三家，認(rèn)為提供額度大的就是好，有的銀行提供4萬-30萬元的貸款本來已經(jīng)非常適合自己，但是看到另外一家是50萬元，又猶豫了。其實，貸款是找最適合的而不是額度最大的，否則這多出來的貸款哪怕只有1萬元，都可能拖累你整個金融規(guī)劃。